Νέο θεσμικό πλαίσιο για τους δανειολήπτες: Οριστικό τέλος στα πανωτόκια – Πλαφόν στα χρέη των καταναλωτικών δανείων

Ορι­στικό τέλος στα πανω­τό­κια θα θέσει το νέο θεσμικό πλαίσιο προ­στα­σίας των δανειο­λη­πτών που ετοι­μά­ζει το Υπουρ­γείο Ανά­πτυ­ξης και στο οποίο ανα­φέρ­θηκε και ο πρω­θυ­πουρ­γός Κυριά­κος Μητσο­τά­κης στη σημε­ρινή ανάρ­τησή του.

Πρό­κει­ται για μια πολύ σημα­ντική τομή στην κατα­να­λω­τική πίστη η οποία καθώς το ελλη­νικό δίκαιο ευθυ­γραμ­μί­ζε­ται με τις κεί­με­νες κοι­νο­τι­κές οδηγίες ώστε να μην παρου­σιά­ζε­ται το φαι­νό­μενο ένας δανειο­λή­πτης σε οικο­νο­μική αδυ­να­μία να πρέπει να απο­πλη­ρώ­σει δύο ή και τρεις φορές το κεφά­λαιο που έχει δανει­στεί.

Μέσα από το νέο θεσμικό πλαίσιο θα είναι δυνατή η αναί­ρεση δανείων μέσα σε 14 ημέρες αφ’ ότου αυτά συνα­φθούν καθώς τα έξοδα των δανείων αυτών είναι μηδα­μινά στο πλαίσιο απου­σίας εγγυ­ή­σεων.

Πρό­κει­ται για δάνεια μέχρι 100.000 ευρώ, κατα­να­λω­τικά και χωρίς εγγυ­ή­σεις. Σύμφωνα με πηγές του Υπουρ­γείου Ανά­πτυ­ξης μέσα σε αυτά συμπε­ρι­λαμ­βά­νο­νται και οι κάρτες και αυτό είναι πολύ σημα­ντικό αφού τα υψηλά επι­τό­κια των πιστω­τι­κών καρτών δημιουρ­γούν το φαι­νό­μενο υπερ­δι­πλα­σια­σμού του χρέους των κατα­να­λω­τών.

Ιδιαί­τερα μάλιστα σε μια περίοδο που η κάρτα λει­τουρ­γεί ως ένα επι­πλέον βοήθημα για να αντι­με­τω­πι­στεί η ακρί­βεια και ο πλη­θω­ρι­σμός, ο κίν­δυ­νος να δημιουρ­γη­θούν νέα προ­βλή­ματα αθέ­τι­σης πλη­ρω­μών δεν αμε­λη­τέος. Παρ’ όλα αυτά οι κατα­να­λω­τές θα έχουν ένα δίχτυ προ­στα­σίας από υπερ­χρε­ώ­σεις στις περι­πτώ­σεις εκείνες που θα θελή­σουν να ρυθ­μί­σουν το χρέος τους.

Το νομο­σχέ­διο θα τεθεί σε δια­βού­λευση μέσα στο Μάιο. Σύμφωνα με πηγές του Υπουρ­γείου οι τρά­πε­ζες έχουν συστή­σει ομάδα εργα­σίας των τρα­πε­ζών που συνερ­γά­ζε­ται για την εκπό­νησή του νομο­σχε­δίου μιας και όπως προ­α­να­φέρ­θηκε οι παρα­πάνω αλλαγές απο­τε­λούν θεσμική υπο­χρέ­ωση η εναρ­μό­νιση της χώρας με το κοι­νο­τικό δίκαιο.

Πιο συγκε­κρι­μένα το νομο­σχέ­διο θα νομο­θε­τεί για κατα­να­λω­τικά δάνεια χωρίς κάλυμμα ύψους μέχρι 100.000 ευρώ και θα προ­βλέ­πει πως το σύνολο της οφειλής καθ οποιο­δή­ποτε τρόπο δεν θα ξεπερνά το 30% έως 50% του κεφα­λαίου δηλαδή 130.000 έως 150.000 ευρώ. Το ποσοστό θα καθο­ρι­στεί μετά τη δια­βού­λευση με σχετική υπουρ­γική απόφαση και μπορεί να ποι­κί­λει ανά είδος κατα­να­λω­τι­κού δανείου.

 Τι χρω­στούν οι κατα­να­λω­τές σε κάρτες και κατα­να­λω­τικά δάνεια

Τα επι­τό­κια σε κάρτες και κατα­να­λω­τικά δάνεια παρα­μέ­νουν πολύ υψηλά εξού και όταν το δάνειο καθί­στα­ται κόκκινο εκτι­νάσ­σε­ται, σε ότι αφορά το μέγεθός του.

Σε ότι αφορά τις κάρτες τα επι­τό­κια κινού­νται από 15,5% έως 18% για αγορές και από 18% έως 20% για ανα­λή­ψεις μετρη­τών πλέον επι­βα­ρύν­σεων πχ. την εισφορά του Ν. 128/75.

Οι τόκοι αυτοί κάνουν ακόμη και τους συνε­πείς δανειο­λή­πτες να μην μπορούν να δουν χαμη­λό­τερα το οφει­λό­μενο ποσό στην κάρτα τους εάν τύχει να πλη­ρώ­νουν δόσεις.

Στα κατα­να­λω­τικά δάνεια ανα­λό­γως του ύψους και της επι­φά­νειας του πελάτη τα επι­τό­κια κινού­νται από 8% έως 15%.

Με βάση τα υπό­λοιπα των δανείων το Φεβρουά­ριο, οι πιστω­τι­κές κάρτες ήταν 2,26 δισ. ευρώ και των σύνολο των κατα­να­λω­τι­κών δανείων (μαζί και οι πιστω­τι­κές ) ανέρ­χο­νταν σε 8,53 δισ. ευρώ.

Τι θα γίνει μετά την ψήφιση του νομο­σχε­δίου

Σε όλες τις περι­πτώ­σεις εκείνες που το υπό­λοιπο των δανείων θα ξεπερνά το ποσοστό του κεφα­λαίου που θα ορίσει ο νόμος (από 30% έως 50%) τότε αυτο­μά­τως θα δια­γρά­φε­ται το υπέρ­τερο ποσό είτε αυτό αφορά κάρτες είτε κατα­να­λω­τικά δάνεια. Αυτό θα αφορά όλα τα  χρέη είτε στα χέρια των τρα­πε­ζών είτε των servicers. Στη δια­βού­λευση θα κριθεί αν το νομο­σχέ­διο θα αφορά μόνον νέες συμ­βά­σεις, παλιές συμ­βά­σεις που δεν έχουν τώρα χρέη και θα δημιουρ­γή­σουν στο μέλλον ή παλιά και νέα χρέη.

Πολύ μικρή η επι­βά­ρυνση για τους τρα­πε­ζι­κούς ισο­λο­γι­σμούς

Οι επι­πτώ­σεις στους ισο­λο­γι­σμούς των τρα­πε­ζών στην περί­πτωση που αφορά και παλιά χρέη εκτι­μά­ται ότι θα είναι περιο­ρι­σμέ­νες. Πρό­χει­ροι υπο­λο­γι­σμοί συγκλί­νουν στο ότι το συνο­λικό ύψος των πρό­σθε­των προ­βλέ­ψεων δύσκολα θα υπερβεί τα 200 εκατ. ευρώ. Αυτό οφεί­λε­ται στο γεγονός ότι μεγάλο μέρος των δανείων που επι­βα­ρύν­θη­καν από ανα­το­κι­σμό —και ξεπέ­ρα­σαν το 30% ή ακόμη και το 50% του αρχικού κεφα­λαίου— έχει ήδη μετα­βι­βα­στεί σε servicers. Οι τελευ­ταίοι, στο πλαίσιο της στρα­τη­γι­κής ανα­κτή­σεων, προ­χω­ρούν συχνά σε γενναία «κου­ρέ­ματα», για τα ανε­ξα­σφά­λι­στα δάνεια, τα οποία φθάνουν έως το ύψος του κεφα­λαίου ή και το υπερ­βαί­νουν σε ορι­σμέ­νες περι­πτώ­σεις. Ως εκ τούτου, η επί­πτωση για τις τρά­πε­ζες παρα­μέ­νει συγκρι­τικά χαμηλή και δεν ανα­μέ­νε­ται να προ­κα­λέ­σει ουσια­στική επι­βά­ρυνση στους ισο­λο­γι­σμούς τους.

Πηγή: newmoney.gr