Στις τράπεζες ο νέος κώδικας δεοντολογίας για τα «κόκκινα δάνεια»

Απαλ­λαγή από την πληρωμή τόκων, περίοδο χάριτος και μειω­μέ­νων τόκων, επι­μή­κυνση απο­πλη­ρω­μής αλλά και «κούρεμα» δανείων, προ­βλέ­πει μεταξύ άλλων ως εναλ­λα­κτι­κές προ­τά­σεις για τα «κόκκινα δάνεια» των τρα­πε­ζών το νέο Σχέδιο του Κώδικα Δεο­ντο­λο­γίας για τη δια­χεί­ριση των μή εξυ­πη­ρε­τού­με­νων δανείων που απέ­στειλε σήμερα στα ιδρύ­ματα η Τράπεζα της Ελλάδος.

Η σύνταξη του κώδικα προ­βλέ­πε­ται από το Νόμο 4224/2013 με τον οποίον δημιουρ­γεί­ται μεταξύ άλλων Μόνιμος μηχα­νι­σμός επί­λυ­σης του μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νου ιδιω­τι­κού χρέους.

Ο Κώδικας Δεο­ντο­λο­γίας παρα­πέ­μπει στις έννοιες του «συνερ­γά­σι­μου» δανειο­λή­πτη και των «εύλογων δαπανών δια­βί­ω­σης», που ορί­ζο­νται με την απόφαση του Κυβερ­νη­τι­κού Συμ­βου­λίου Δια­χεί­ρι­σης Ιδιω­τι­κού

Χρέους, όπως προ­βλέ­πε­ται από τον πιο πάνω νόμο.

Ωστόσο σε εκκρε­μό­τητα παρα­μέ­νει ακόμη η εξει­δί­κευση των όρων του “συνερ­γά­σι­μου δανειο­λή­πτη” και των “εύλογων δαπανών δια­βί­ω­σης”, τους οποίους υιο­θε­τεί ο Κώδικας.

Σύμφωνα με τον Κώδικα κάθε τράπεζα οφείλει καταρ­χήν να θεσπί­σει λεπτο­με­ρώς κατα­γε­γραμ­μένη Δια­δι­κα­σία Επί­λυ­σης Καθυ­στε­ρή­σεων (με κατη­γο­ριο­ποί­ηση δανείων και δανειο­λη­πτών, κατάλ­ληλη για την πιστή τήρηση του παρό­ντος Κώδικα, στην οποία εντάσ­σε­ται απα­ραι­τή­τως και λεπτο­με­ρώς κατα­γε­γραμ­μένη Δια­δι­κα­σία Εξέ­τα­σης Ενστά­σεων.

Κάθε ίδρυμα δια­θέ­τει «Ενη­με­ρω­τικό Φυλ­λά­διο προς τους Δανειο­λή­πτες με οικο­νο­μι­κές δυσχέ­ρειες», σε απλή γλώσσα.

Το ανωτέρω Ενη­με­ρω­τικό Φυλ­λά­διο καθί­στα­ται δια­θέ­σιμο τόσο σε έντυπη μορφή (απα­ραι­τή­τως στα κατα­στή­ματα του ιδρύ­μα­τος και μέσω ταχυ­δρο­μι­κής απο­στο­λής, κατ’ ελά­χι­στον όπου προ­βλέ­πε­ται ρητά στον

Κώδικα αλλά και κατά την κρίση του ιδρύ­μα­τος ανε­ξαρ­τή­τως ρητής πρό­βλε­ψης στον Κώδικα) όσο και σε ηλε­κτρο­νική μορφή στο δια­δι­κτυακό τόπο του ιδρύ­μα­τος.

Η Δια­δι­κα­σία Επί­λυ­σης των Καθυ­στε­ρή­σεων που προ­βλέ­πει ο Κώδικας θα γίνεται σε πέντε στάδια

Στάδιο 1: Επι­κοι­νω­νία με τον δανειο­λή­πτη.

Στάδιο 2: Συγκέ­ντρωση οικο­νο­μι­κών και άλλων πλη­ρο­φο­ριών.

Στάδιο 3: Αξιο­λό­γηση των οικο­νο­μι­κών στοι­χείων.

Στάδιο 4: Πρόταση των κατάλ­λη­λων λύσεων στον δανειο­λή­πτη.

Στάδιο 5: Δια­δι­κα­σία εξέ­τα­σης ενστά­σεων.

Κάθε ίδρυμα επι­διώ­κει την όσο το δυνατόν πιο έγκαιρη επι­κοι­νω­νία με τον δανειο­λή­πτη, δηλαδή αμέσως μόλις παρου­σια­στούν οι καθυ­στε­ρή­σεις ή παρα­τη­ρη­θούν οποιεσ­δή­ποτε προει­δο­ποι­η­τι­κές ενδεί­ξεις πιθανής καθυ­στέ­ρη­σης.

Δανειο­λή­πτης, ο οποίος αντι­με­τω­πί­ζει οικο­νο­μι­κές δυσκο­λίες ή έχει βάσιμες εκτι­μή­σεις ότι πρό­κει­ται να αντι­με­τω­πί­σει οικο­νο­μι­κές δυσκο­λίες στο μέλλον και ο οποίος, ως απο­τέ­λε­σμα των ανωτέρω, εκτιμά ότι πρό­κει­ται να εισέλ­θει ή είναι πιθανόν να εισέλ­θει σε κατά­σταση καθυ­στέ­ρη­σης, δηλώνει εγγρά­φως στο ίδρυμα ότι επι­θυ­μεί να εντα­χθεί στις δια­τά­ξεις της δια­δι­κα­σίας.

Ο Κώδικας, περι­λαμ­βά­νει κατά­λογο «εναλ­λα­κτι­κών λύσεων» που μπορούν να προ­τεί­νουν οι τρά­πε­ζες στους πελάτες τους.

Ο κατά­λο­γος, δια­κρί­νει τις λύσεις σε βρα­χυ­πρό­θε­σμου και μόνιμου χαρα­κτήρα.

Περι­λαμ­βά­νει ακόμη και «οικειο­θελή εκχώ­ρηση του ακι­νή­του» από την πλευρά του δανειο­λή­πτη ή υπο­γραφή συμ­φω­νίας τύπου sale and lease bank.

Ο κατά­λο­γος των εναλ­λα­κτι­κών λύσεων, έχει ως εξής:

– Βρα­χυ­πρό­θε­σμες λύσεις ρύθ­μι­σης περι­λαμ­βά­νουν επι­λο­γές από την κατα­βολή τόκων μόνο κατά τη διάρ­κεια βρα­χυ­πρό­θε­σμης περιό­δου, την παρα­χώ­ρηση περιό­δου χάριτος αλλά και την δυνα­τό­τητα μειω­μέ­νων τοκο­χρε­ω­λυ­τι­κών δόσεων κατά τη διάρ­κεια βρα­χυ­πρό­θε­σμης περιό­δου.

– Στο μενού των μακρο­πρό­θε­σμων λύσεων περι­λαμ­βά­νε­ται η μόνιμη μείωση του επι­το­κίου ή του συμ­βα­τι­κού περι­θω­ρίου, η αλλαγή Τύπου Επι­το­κίου (π.χ. από κυμαι­νό­μενο σε σταθερό), η παρά­ταση της

διάρ­κειας.

Ως λύση ορι­στι­κής διευ­θέ­τη­σης ορί­ζε­ται οποια­δή­ποτε μετα­βολή του είδους της συμ­βα­τι­κής σχέσης μεταξύ ιδρύ­μα­τος και δανειο­λή­πτη ή ο τερ­μα­τι­σμός αυτής, απο­σκο­πώ­ντας στην ορι­στική τακτο­ποί­ηση της απαί­τη­σης του ιδρύ­μα­τος έναντι του δανειο­λή­πτη.

Πηγή: ΑΠΕ-ΜΠΕ