Τι αλλάζει από σήμερα στις πληρωμές με κάρτα

Ενι­σχύ­ε­ται ο έλεγχος για την ταυ­το­ποί­ηση του κατόχου μιας τρα­πε­ζι­κής κάρτας σε ηλε­κτρο­νι­κές αγορές, ενώ αλλαγές έρχο­νται από σήμερα και στις ανέ­πα­φες πλη­ρω­μές μέσω POS συνέ­πεια της εφαρ­μο­γής νέων κανο­νι­σμών σε επίπεδο ΕΕ.

Ειδι­κό­τερα όπως έχει ανα­φέ­ρει η Ελλη­νική Ένωση Τρα­πε­ζών σε ισχύ τίθεται από σήμερα Σάββατο ο νέος κανο­νι­σμός της Ευρω­παϊ­κής Ένωσης, ο οποίος εξει­δι­κεύει συγκε­κρι­μέ­νες δια­τά­ξεις της κοι­νο­τι­κής οδηγίας «για τις υπη­ρε­σίες πλη­ρω­μών» (PSD 2), αλλά­ζο­ντας κάποια πράγ­ματα στις πλη­ρω­μές με κάρτες.

Σύμφωνα με την ανα­κοί­νωση της Ελλη­νι­κής Ένωσης Τρα­πε­ζών, θα εφαρ­μό­ζο­νται και στην Ελλάδα, όπως και πανευ­ρω­παϊκά, νέες απαι­τή­σεις ασφα­λείας στις συναλ­λα­γές που διε­νερ­γού­νται με τη χρήση καρτών πλη­ρω­μών (χρε­ω­στι­κών, πιστω­τι­κών και προ­πλη­ρω­μέ­νων).

Οι νέες αυτές απαι­τή­σεις ασφα­λείας θα αφορούν τις ακό­λου­θες περι­πτώ­σεις συναλ­λα­γών:

• Ανέ­πα­φες πλη­ρω­μές με κάρτα σε POS. Θα απαι­τεί­ται από τον κάτοχο της κάρτας η χρήση του κωδικού (ΡΙΝ) για την ολο­κλή­ρωση ανέ­πα­φων συναλ­λα­γών του, όταν αυτές υπερ­βαί­νουν ένα συγκε­κρι­μένο ποσό ή αριθμό. Σε κάθε περί­πτωση οι συναλ­λασ­σό­με­νοι θα πρέπει απλά να ακο­λου­θούν τις οδηγίες που θα βλέπουν στην οθόνη του τερ­μα­τι­κού (POS).
• Μεμο­νω­μέ­νες πλη­ρω­μές σε περι­βάλ­λον «ηλε­κτρο­νι­κού εμπο­ρίου» (e-commerce). Θα απαι­τεί­ται από τον εκδότη της κάρτας (π.χ. τράπεζα, ίδρυμα ηλε­κτρο­νι­κού χρή­μα­τος, κ.λπ), η ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση του κατόχου της και της συναλ­λα­γής του.

Για να επι­τευ­χθεί η ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση θα πρέπει να χρη­σι­μο­ποι­η­θούν συν­δυα­στικά παρά­γο­ντες ασφα­λείας όπως ενδει­κτικά δακτυ­λικό απο­τύ­πωμα, κωδικοί e-banking, PIN κάρτας, Password, μονα­δι­κός κωδικός μιας χρήσης με μήνυμα SMS (SMS OTP), push notification στο κινητό τηλέ­φωνο, κ.λπ.

Όπως έχει επι­ση­μαν­θεί οι τράπεζες-μέλη της Ελλη­νι­κής Ένωσης Τρα­πε­ζών έχουν ήδη προβεί στις ανα­γκαίες ενέρ­γειες για να αντα­πο­κρι­θούν έγκαιρα στις παρα­πάνω νέες υπο­χρε­ω­τι­κές ρυθ­μί­σεις.

Οι πελάτες-καταναλωτές των τρα­πε­ζών έχουν λάβει ή θα λάβουν το αμέσως επόμενο χρονικό διά­στημα λεπτο­μερή ενη­μέ­ρωση και περαι­τέρω πλη­ρο­φο­ρίες από τις τρά­πε­ζες με τις οποίες συνερ­γά­ζο­νται.

Σύμφωνα με τρα­πε­ζικά στελέχη οι συναλ­λασ­σό­με­νοι δεν θα αντι­με­τω­πί­σουν δυσκο­λίες καθώς έχει υπάρξει καλή προ­ε­τοι­μα­σία και η μετά­βαση ανα­μέ­νε­ται να είναι ομαλή.

Τι θα πρέπει να όμως να γνω­ρί­ζουν οι συναλ­λασ­σό­με­νοι; Το Εμπο­ρικό και Βιο­μη­χα­νικό Επι­με­λη­τή­ριο Πειραιά με ενη­με­ρω­τικό του υλικό έχει δώσει χρή­σι­μες απα­ντή­σεις σε επί­και­ρες ερω­τή­σεις:

1.Τι σημαί­νει ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση πελατών;

Ο ισχυρός έλεγχος ταυ­τό­τη­τας πελατών είναι μια δια­δι­κα­σία ελέγχου που πιστο­ποιεί τον κάτοχο της κάρτας και βασί­ζε­ται στη χρήση του­λά­χι­στον δύο στοι­χείων από τις 3 παρα­κάτω κατη­γο­ρίες. Κάτι που ο χρήστης: Γνω­ρί­ζει μόνο εκείνος π.χ. κωδικός πρό­σβα­σης ή PIN. Έχει στην κατοχή του συσκευή δημιουρ­γίας κώδικα επα­λή­θευ­σης ταυ­τό­τη­τας, που είναι π.χ. η χρήση δακτυ­λι­κού απο­τυ­πώ­μα­τος. Δεν αρκεί δηλαδή, πλέον, μόνο η εισα­γωγή των στοι­χείων της κάρτας (αριθμός κάρτας, ημε­ρο­μη­νία λήξης, τρι­ψή­φιος κωδικός ασφα­λείας).

2.Πώς θα πραγ­μα­το­ποιού­νται οι αγορές στο internet με κάρτα (e-commerce);

Η ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση του πελάτη, κατά την διάρ­κεια της αγοράς, θα πραγ­μα­το­ποιεί­ται μέσω: κωδικών web/mobile banking (κάτι που ο πελάτης γνω­ρί­ζει) και SMS extraPIN ή push notification (κάτι που απο­στέλ­λε­ται στον πελάτη). Σύμφωνα με τα παρα­πάνω, προ­κει­μέ­νου να πραγ­μα­το­ποιείτε αγορές σε ηλε­κτρο­νικά κατα­στή­ματα, εντός της Ευρώπης, με κάρτες Τρά­πε­ζας (χρε­ω­στι­κές, πιστω­τι­κές, προ­πλη­ρω­μέ­νες) θα πρέπει να δια­θέ­τετε κωδι­κούς web banking και να έχετε δηλω­μένο στην Τράπεζα κινητό τηλέ­φωνο για τη λήψη extraPIN.

3.Πώς πραγ­μα­το­ποιεί­ται μία συναλ­λαγή στο internet με κάρτα (e-commerce), με ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση;

Η δια­δι­κα­σία ισχυρής ταυ­το­ποί­η­σης του πελάτη (Strong Customer Authentication – SCA) ισχύει για τις συναλ­λα­γές σε ηλε­κτρο­νικά κατα­στή­ματα με κάρτα σε χώρες εντός Ε.Ο.Χ. Την ώρα της πλη­ρω­μής, μετά την εισα­γωγή των στοι­χείων της κάρτας, θα σας ζητηθεί να ταυ­το­ποι­η­θείτε με τους εξής τρόπους: α)τους κωδι­κούς χρήστη, που χρη­σι­μο­ποιείτε για την εισα­γωγή στην ηλε­κτρο­νική τρα­πε­ζική της Τρά­πε­ζας (web / mobile) και β) έναν μονα­δικό κωδικό, που θα σας απο­στα­λεί με sms extraPIN ή push notification στο κινητό τηλέ­φωνο που έχετε δηλώσει

4.Η δια­δι­κα­σία ισχυρής ταυ­το­ποί­η­σης (strong customer authentication – SCA)

ισχύει για όλες τις κάρτες της Τρά­πε­ζας;

Η δια­δι­κα­σία ισχυρής ταυ­το­ποί­η­σης ισχύει για όλες τις πιστω­τι­κές, χρε­ω­στι­κές, επα­να­φορ­τι­ζό­με­νες προ­πλη­ρω­μέ­νες κάρτες

5.Η δια­δι­κα­σία της ισχυρής ταυ­το­ποί­η­σης (SCA) του πελάτη, ισχύει για ηλε­κτρο­νι­κές συναλ­λα­γές με κάρτα και σε χώρες εκτός του ΕΟΧ;

Όχι, ισχύει για συναλ­λα­γές με κάρτα σε ηλε­κτρο­νικά κατα­στή­ματα εγκα­τε­στη­μένα σε χώρες εντός ΕΟΧ.

6.Μπορώ να πραγ­μα­το­ποιώ αγορές με κάρτα στο δια­δί­κτυο (e-commerce), χωρίς ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση;

Για συναλ­λα­γές αξίας έως 30 ευρώ που πραγ­μα­το­ποιού­νται στο δια­δί­κτυο, δεν θα απαι­τεί­ται ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση μέχρι το ποσό των 100 ευρώ, σωρευ­τικά. Πέραν αυτού, θα πρέπει, υπο­χρε­ω­τικά, να πραγ­μα­το­ποιεί­ται συναλ­λαγή με ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση. Κάθε φορά που πραγ­μα­το­ποιεί­ται συναλ­λαγή με ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση, μηδε­νί­ζε­ται το όριο των 100 ευρώ.

7.Το σωρευ­τικό όριο των 100 ευρώ, για συναλ­λα­γές σε ηλε­κτρο­νικά κατα­στή­ματα με κάρτα χωρίς ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση, ισχύει και σε χώρες εκτός ΕΟΧ καθώς και περιο­ρι­σμός στο πλήθος των συναλ­λα­γών κάτω των 30 ευρώ;

Όχι, ισχύει μόνο για συναλ­λα­γές σε ηλε­κτρο­νικά κατα­στή­ματα σε χώρες εντός ΕΟΧ και Όχι, δεν υπάρχει περιο­ρι­σμός στο πλήθος των συναλ­λα­γών, παρά μόνο μέχρι το ποσό των 100 ευρώ σωρευ­τικά.

8.Το όριο των 100 ευρώ στις συναλ­λα­γές με κάρτα σε ηλε­κτρο­νικά κατα­στή­ματα μηδε­νί­ζε­ται και με τη χρήση της κάρτας σε συναλ­λαγή σε φυσικό κατά­στημα;

Όχι, το όριο των 100 ευρώ ισχύει μόνο για συναλ­λα­γές με κάρτες έως 30 ευρώ, που πραγ­μα­το­ποιού­νται σε ηλε­κτρο­νικά κατα­στή­ματα και μηδε­νί­ζε­ται κάθε φορά που πραγ­μα­το­ποιεί­ται μια συναλ­λαγή με ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση σε ηλε­κτρο­νικό κατά­στημα (e-commerce).

9.Έχω πιστω­τική κάρτα με πρό­σθετη κάρτα. Το όριο των 100 ευρώ ισχύει ανά πιστω­τική κάρτα (κύρια ή πρό­σθετη) και πως γνωρίζω τι ποσό απο­μέ­νει για αγορές;

Ναι, το σωρευ­τικό όριο των 100 ευρώ, για συναλ­λα­γές σε ηλε­κτρο­νικά κατα­στή­ματα ισχύει ανά κάρτα (κύρια ή πρό­σθετη). Δηλαδή, οι τέσ­σε­ρις (4) κάρτες έχουν ευρώ 100 όριο εκάστη. Μόλις το όριο καλυ­φθεί, θα σας ζητεί­ται η ισχυρή ταυ­το­ποί­ηση στην επόμενη συναλ­λαγή σας.

10.Έχω πρό­σθετη εται­ρική χρε­ω­στική, πιστω­τική και προ­πλη­ρω­μένη κάρτα. Θα έχω κοινό όριο με τις υπό­λοι­πες πρό­σθε­τες εται­ρι­κές κάρτες των συνα­δέλ­φων μου για το ποσό των συναλ­λα­γών χωρίς PIN;

Όχι, κάθε κάρτα έχει το δικό της όριο.

11.Πόσο ασφαλές είναι να κατα­χωρώ τους κωδι­κούς ηλε­κτρο­νι­κής τρα­πε­ζι­κής, σε ηλε­κτρο­νικό κατά­στημα, στο οποίο πρό­κει­ται να πραγ­μα­το­ποι­ήσω αγορά με κάρτα;

Οι κωδικοί ηλε­κτρο­νι­κής τρα­πε­ζι­κής (web/mobile) δεν κατα­χω­ρού­νται στα ηλε­κτρο­νικά κατα­στή­ματα των εμπόρων. Οι κωδικοί κατα­χω­ρού­νται σε ειδική σελίδα της Τρά­πε­ζας. Κάθε Τράπεζα εφαρ­μό­ζει συστή­ματα προηγ­μέ­νης τεχνο­λο­γίας και ανα­γνω­ρι­σμένα πρω­τό­κολλα ασφα­λείας, που δια­σφα­λί­ζουν τις ηλε­κτρο­νι­κές συναλ­λα­γές σας, βάσει προ­δια­γρα­φών.

Επι­πλέον μία ενδε­κάδα ερω­τή­σεων και απα­ντή­σεων θα βοη­θή­σει να κατα­λά­βουμε επα­κρι­βώς τις αλλαγές που εφαρ­μό­ζο­νται άμεσα στις ανέ­πα­φες συναλ­λα­γές:

1.Τι είναι οι ανέ­πα­φες (contactless) συναλ­λα­γές;

Οι ανέ­πα­φες συναλ­λα­γές (contactless transactions) είναι ο γρή­γο­ρος και ασφαλής τρόπος, για να κάνετε τις αγορές σας με κάρτες ειδικής τεχνο­λο­γίας που φέρουν το σήμα. Οι ανέ­πα­φες συναλ­λα­γές δίνουν τη δυνα­τό­τητα στον πελάτη να κάνει αγορές, πλη­σιά­ζο­ντας απλά την κάρτα του στο κατάλ­ληλο μηχά­νημα πλη­ρω­μών (POS). Σήμερα εάν το ποσό είναι κάτω των 25 ευρώ, δεν χρειά­ζε­ται να εισά­γετε το PIN σας, ενώ εάν το ποσό είναι άνω των 25 ευρώ, θα σας ζητηθεί να εισά­γετε το PIN σας.

2.Τι αλλάζει στις ανέ­πα­φες (contactless) συναλ­λα­γές με κάρτα, από τις ‪14/9/2019‬ και μετά;

Θα ισχύει όριο στις ανέ­πα­φες συναλ­λα­γές, χωρίς τη χρήση ΡΙΝ, σωρευ­τικά έως το ποσό των 150 ευρώ. Όταν εξα­ντλη­θεί το όριο, θα ζητεί­ται η κατα­χώ­ρηση του ΡΙΝ στο μηχά­νημα απο­δο­χής καρτών (POS), ακόμη και αν πρό­κει­ται για συναλ­λαγή κάτω των 25 ευρώ. Κάθε φορά που θα πραγ­μα­το­ποιείτε οποιου­δή­ποτε είδους συναλ­λαγή με χρήση PIN, το όριο των 150 ευρώ θα μηδε­νί­ζε­ται.

3. Το όριο των 25 ευρώ παύει να ισχύει; Μέχρι ποιο ποσό μπορώ να κάνω ανέπαφη συναλ­λαγή, χωρίς ΡΙΝ;

Το όριο των 25 ευρώ, για κάθε ανέπαφη συναλ­λαγή, συνε­χί­ζει να ισχύει. Για τις συναλ­λα­γές έως και 25 ευρώ, δεν χρειά­ζε­ται να εισά­γετε το ΡΙΝ σας. Θα χρεια­στεί να το πλη­κτρο­λο­γή­σετε μόλις το συνο­λικό ποσό των ανέ­πα­φων συναλ­λα­γών, χωρίς PIN, ξεπε­ρά­σει τα 150 ευρώ (σωρευ­τικά).

4. Γιατί μπαίνει το όριο των 150 ευρώ στο συνο­λικό ποσό των συναλ­λα­γών χωρίς PIN, μέσω κάρτας;

Το συγκε­κρι­μένο όριο (150 ευρώ), έχει καθο­ρι­στεί, βάσει της νέας Ευρω­παϊ­κής Οδηγίας (PSD2) για τις Υπη­ρε­σίες Πλη­ρω­μών και δεν υπάρχει κάποια εξαί­ρεση. Η Οδηγία έχει σκοπό να κατα­στή­σει τις πλη­ρω­μές πιο ασφα­λείς, απλές και απο­τε­λε­σμα­τι­κές. Με την οδηγία αυτή, εκσυγ­χρο­νί­ζο­νται οι υπη­ρε­σίες πλη­ρω­μών στην Ευρώπη, προς όφελος τόσο των κατα­να­λω­τών, όσο και των επι­χει­ρή­σεων. Εφόσον πραγ­μα­το­ποιείτε τακτικά με την κάρτα σας συναλ­λα­γές πλη­κτρο­λο­γώ­ντας το PIN σας, όπως ανα­λή­ψεις μετρη­τών ή ερώτηση υπο­λοί­που σε ΑΤΜ, ή αγορές άνω των 25 ευρώ, τότε, πιθανά, να μη χρεια­στεί να εισά­γετε το PIN σας, σε συναλ­λα­γές κάτω των 25 ευρώ.

5. Το όριο των 150 ευρώ στις ανέ­πα­φες συναλ­λα­γές, χωρίς PIN, ισχύει για συναλ­λα­γές με κάρτα εντός και εκτός Ευρω­παϊ­κής Ένωσης;

Ισχύει για δια­δο­χι­κές ανέ­πα­φες συναλ­λα­γές με κάρτα μόνο σε χώρες εντός Ευρω­παϊ­κού Οικο­νο­μι­κού Χώρου (Ε.Ο.Χ.), που είναι τα Κράτη μέλη της Ευρω­παϊ­κής Ένωσης και η Νορ­βη­γία, το Λιχτεν­στάιν και η Ισλαν­δία

6. Εάν έχει συμπλη­ρω­θεί το όριο των 150 ευρώ στις ανέ­πα­φες συναλ­λα­γές, χωρίς PIN, και κάνω μία ανέπαφη συναλ­λαγή εκτός ΕΕ, τι θα γίνει;

Η ανέπαφη συναλ­λαγή σας με κάρτα εκτός ΕΟΧ, θα εκτε­λε­στεί όπως ίσχυε μέχρι τώρα, χωρίς να επη­ρε­α­στεί από την εν λόγω οδηγία. Το σωρευ­τικό όριο του ποσού των 150 ευρώ δεν ισχύει για συναλ­λα­γές εκτός Ευρω­παϊ­κής Ένωσης.

7. Ο «μηδε­νι­σμός» του ορίου του ποσού των 150 ευρώ στις ανέ­πα­φες συναλ­λα­γές με κάρτα γίνεται με κάθε συναλ­λαγή με χρήση ΡΙΝ;

Ναι, οποια­δή­ποτε συναλ­λαγή με χρήση ΡΙΝ σε χώρες εντός ΕΟΧ, σε έμπορο ή ΑΤΜ, «μηδε­νί­ζει» το όριο.

8. Το σωρευ­τικό όριο του ποσού των 150 ευρώ στις ανέ­πα­φες συναλ­λα­γές με κάρτα έχει χρονικό περιο­ρι­σμό;

Δεν έχει χρονικό περιο­ρι­σμό. Μηδε­νί­ζει με οποια­δή­ποτε συναλ­λαγή με PIN μέσω κάρτας, οποια­δή­ποτε χρονική στιγμή και αν πραγ­μα­το­ποι­η­θεί αυτή.

Παρά­δειγμα: εάν έχετε κάνει ανέ­πα­φες συναλ­λα­γές, χωρίς PIN, με συνο­λική αξία 60 ευρώ μέσα σε διά­στημα 2 μηνών, και στη συνέ­χεια πραγ­μα­το­ποι­ή­σετε αγορά με ΡΙΝ, θα γίνεται επα­να­φορά του ορίου και θα ξεκι­νάει η μέτρηση από την αρχή.

9. Έχω πρό­σθετη πιστω­τική κάρτα. Θα έχω κοινό όριο με την κύρια κάρτα για το ποσό των συναλ­λα­γών χωρίς PIN;

Όχι, κάθε κάρτα έχει το δικό της όριο.

10. Έχω πρό­σθετη εται­ρική χρε­ω­στική κάρτα. Θα έχω κοινό όριο με τις υπό­λοι­πες πρό­σθε­τες εται­ρι­κές κάρτες των συνα­δέλ­φων μου, για το ποσό των συναλ­λα­γών χωρίς PIN;

Όχι, κάθε κάρτα έχει το δικό της όριο.

11. Έχω χρε­ω­στική, πιστω­τική και προ­πλη­ρω­μένη κάρτα. Θα έχω κοινό όριο για όλες τις κάρτες μου;

Όχι, κάθε κάρτα έχει το δικό της όριο.