Τελεσίγραφο σε εκατοντάδες χιλιάδες δανειολήπτες με «κόκκινες» οφειλές

Τα περι­θώ­ρια πλέον έχουν στε­νέ­ψει, δεδο­μέ­νου ότι τα πρώτα ραβα­σά­κια «έφυγαν» προς τους δανειο­λή­πτες τον Δεκέμ­βριο του 2015, και ο κύκλος ολο­κλη­ρώ­νε­ται μέσα στο καλο­καίρι με την τρίτη και τελευ­ταία απο­στολή των συστη­μέ­νων επι­στο­λών.

Μάλιστα «ραβα­σά­κια» από τις τρά­πε­ζες θα λάβουν, σύμφωνα με το Έθνος, και όσοι έχουν δάνεια που εμφα­νί­ζουν καθυ­στέ­ρηση μικρό­τερη των 90 ημερών. Τα πιστω­τικά ιδρύ­ματα «σαρώ­νουν» στην κυριο­λε­ξία όλες τις οφειλές και θέλουν να προ­λά­βουν ώστε να ρυθ­μί­σουν τα δάνεια εκείνα που οδεύουν με μαθη­μα­τική ακρί­βεια προς την «κόκκινη» περιοχή.

Χαμηλή αντα­πό­κριση

Πάντως, η αντα­πό­κριση στις δύο προη­γού­με­νες επι­στο­λές ήταν ιδιαί­τερα μικρή και στην καλύ­τερη περί­πτωση έφτασε το 20% -ανάλογα με την τράπεζα- για «κόκκινα» στε­γα­στικά και δάνεια προς μικρο­με­σαίες επι­χει­ρή­σεις. Το ποσοστό αντα­πό­κρι­σης σε ό,τι αφορά απο­κλει­στικά δανειο­λή­πτες στε­γα­στι­κών σε καθυ­στέ­ρηση δια­μορ­φώ­νε­ται σε χαμη­λό­τερα επίπεδα και κυμαί­νε­ται ανάμεσα στο 10% με 15%.

Οι δανειο­λή­πτες που θα πάρουν το «συστη­μένο» από την τράπεζα θα πρέπει να αντα­πο­κρι­θούν εντός 15 ημερών. Αν δεν το πράξουν, η τράπεζα μπορεί να ξεκι­νή­σει τις δια­δι­κα­σίες για τη νομική απαί­τηση του χρέους που φτάνουν μέχρι τον πλει­στη­ρια­σμό του ακι­νή­του.

Μάλιστα -όπως έγινε και με τις προη­γού­με­νες επιστολές- οι τρά­πε­ζες ζητούν να ενη­με­ρω­θούν ανα­λυ­τικά για την οικο­νο­μική και περιου­σιακή κατά­σταση του οφει­λέτη με δάνειο σε καθυ­στέ­ρηση. Με βάση τα στοι­χεία που θα προ­σκο­μί­σει ο δανειο­λή­πτης -και αφού προη­γη­θεί δια­σταύ­ρωσή τους-, το πιστω­τικό ίδρυμα θα προ­τεί­νει συγκε­κρι­μέ­νες λύσεις για ρύθμιση της οφειλής.

Ωστόσο, οι τρα­πε­ζί­τες κρατούν «μικρό καλάθι» για το τι θα απο­δώ­σει ο τρίτος κύκλος των επι­στο­λών, αφού, όπως λένε τρα­πε­ζικά στελέχη, μέχρι το τέλος Ιουλίου οι δανειο­λή­πτες θα πρέπει να κατα­βά­λουν την πρώτη δόση του φόρου εισο­δή­μα­τος, ενώ θα ακο­λου­θή­σει και ο ΕΝΦΙΑ.

Παράλ­ληλα τους ανη­συ­χεί ο χαμηλός βαθμός «σωτη­ρίας» για δάνεια που έχουν ρυθ­μι­στεί στο παρελ­θόν, καθώς τα στοι­χεία που έχουν στη διάθεσή τους δεί­χνουν ότι τα 7 στα 10 ρυθ­μι­σμένα δάνεια «σκάνε» εκ νέου, γεγονός που δείχνει ότι για να αντι­με­τω­πί­σουν ουσια­στικά το πρό­βλημα θα πρέπει να εστιά­σουν σε βιώ­σι­μες λύσεις σε βάθος χρόνου.

Σήμερα τα μη εξυ­πη­ρε­τού­μενα ανοίγ­ματα έχουν φτάσει το ποσό-ρεκόρ των 108 δισ. ευρώ (σύμφωνα με στοι­χεία της ΤτΕ), με το 67% των επι­χει­ρη­μα­τι­κών δανείων, το 42% των στε­γα­στι­κών και το 55% των κατα­να­λω­τι­κών να είναι σε καθυ­στέ­ρηση από 30 μέρες μέχρι πάνω από 3 μήνες.

Την ίδια ώρα το ύψος των μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων ανοιγ­μά­των των τρα­πε­ζών (αντι­στοι­χεί σε δάνεια ύψους 27 δισ. ευρώ από τα 108 δισ.) χαρα­κτη­ρί­ζε­ται ως αβέ­βαιης είσπρα­ξης (unlikely to pay). Πρό­κει­ται για δάνεια που είτε προς το παρόν δεν εμφα­νί­ζουν καθυ­στέ­ρηση μεγα­λύ­τερη των 90 ημερών, εντού­τοις οι τρά­πε­ζες θεωρούν ότι υπάρ­χουν βάσιμες ενδεί­ξεις για δυσκο­λίες των δανειο­λη­πτών σχετικά ?ε την εμπρό­θε­σμη απο­πλη­ρωμή τους, είτε έχουν ρυθ­μι­στεί πρό­σφατα και γι’ αυτό χρήζουν στε­νό­τε­ρης παρα­κο­λού­θη­σης για εύλογο χρονικό διά­στημα.

Τα τρα­πε­ζικά στελέχη ανα­φέ­ρουν ακόμα πως πολλοί δανειο­λή­πτες ολι­γω­ρούν στη ρύθμιση των δανείων τους, καθώς λαν­θα­σμένα πιστεύ­ουν ότι αν η αντι­κει­με­νική αξία της πρώτης κατοι­κίας τους είναι μικρό­τερη των 140.000 ευρώ δεν κιν­δυ­νεύ­ουν με νομικά μέτρα και παράλ­ληλα προσ­δο­κούν ότι ο επι­και­ρο­ποι­η­μέ­νος Κώδικας Δεο­ντο­λο­γίας θα φέρει καλύ­τε­ρες ρυθ­μί­σεις.

Οπως διευ­κρι­νί­ζουν, η προ­στα­σία, ισχύει μόνο για εκεί­νους που έχουν προ­σφύ­γει στον νόμο Κατσέλη και σε καμιά περί­πτωση για το σύνολο των δανειο­λη­πτών, ακόμη και αν η αντι­κει­με­νική αξία της πρώτης τους κατοι­κία είναι μικρό­τερη των 140.000 ευρώ.

Ο νέος Κώδικας

Ενώ για τον επι­και­ρο­ποι­η­μένο Κώδικα Δεο­ντο­λο­γίας που επε­ξερ­γά­ζε­ται η ΤτΕ και ανα­μέ­νε­ται να τεθεί σύντομα σε ισχύ, ανα­φέ­ρουν πως δεν θα ακυ­ρώ­νει στο ελά­χι­στο τη δια­δι­κα­σία που έχει ακο­λου­θη­θεί μέχρι σήμερα. Ανάμεσα στις νέες προ­βλέ­ψεις του Κώδικα θα είναι συγκε­κρι­μέ­νοι τύποι ρυθ­μί­σεων για μεγάλες κατη­γο­ρίες δανειο­λη­πτών και θα καθί­στα­ται σαφέ­στερο το πλαίσιο για τις μικρο­με­σαίες επι­χει­ρή­σεις που εμπί­πτουν στις δια­τά­ξεις του.

Παράλ­ληλα στον νέο Κώδικα θα υπάρχει και ειδικό άρθρο για την επι­κοι­νω­νία με τις ευά­λω­τες κοι­νω­νι­κές ομάδες, για τις οποίες οι τρά­πε­ζες θα πρέπει να λάβουν ειδικά μέτρα. Ο νέος Κώδικας θα υπο­χρε­ώ­νει επίσης τις τρά­πε­ζες να ενη­με­ρώ­νουν εγκαί­ρως και εγγρά­φως τον δανειο­λή­πτη τόσο για την τυχόν μετα­βί­βαση (πώληση), ή για την ανάθεση της δια­χεί­ρι­σης της απαί­τη­σης όσο και για το περιε­χό­μενο και τους όρους ανά­θε­σης.

Τέλος, σημειώ­νουμε ότι το προ­σε­χές διά­στημα θα υπάρξει πλήρης ανά­πτυξη της δευ­τε­ρο­γε­νούς αγοράς δανείων (εξυ­πη­ρε­τού­με­νων ή μη), ώστε να διευ­ρυν­θεί ο αριθμός των συμ­με­τε­χό­ντων και να εμπλου­τι­στεί η τεχνο­γνω­σία ως προς τη δια­χεί­ριση επι­σφα­λών δανείων, η ανα­μόρ­φωση του πλαι­σίου εξω­δι­κα­στι­κού δια­κα­νο­νι­σμού χρέους, αλλαγές στον πτω­χευ­τικό κώδικα, όπως και η βελ­τί­ωση των υπο­δο­μών της δικαιο­σύ­νης και της εξει­δι­κευ­μέ­νης τεχνο­γνω­σίας των δικα­στών.