Έμμεσο “κούρεμα” στα στεγαστικά δάνεια ετοιμάζουν οι τράπεζες

Πάγωμα τμή­μα­τος στε­γα­στι­κού δανείου και χρέωσή του με αρνη­τικό επι­τό­κιο euribor, σχε­διά­ζουν οι τρά­πε­ζες προ­κει­μέ­νου να αυξή­σουν τις ανα­κτή­σεις από “κόκκινα” στε­γα­στικά δάνεια. Με τη νέα αυτή δυνα­τό­τητα, θα επέλθει έμμεση δια­γραφή οφειλών, αφού για πρώτη φορά η χαμη­λό­τερη δόση για τον δανειο­λή­πτη θα μειώνει το κεφά­λαιο του δανείου και όχι τους τόκους όπως συνέ­βαινε μέχρι σήμερα.

Ο σχε­δια­σμός της νέας αυτής εναλ­λα­κτι­κής για τις ρυθ­μί­σεις στε­γα­στι­κών δανείων είναι απο­τέ­λε­σμα της αδυ­να­μίας εφαρ­μο­γής του μέτρου των δια­γρα­φών για τη μείωση των “κόκ­κι­νων” στε­γα­στι­κών δανείων. Συγκε­κρι­μένα, οι τρά­πε­ζες δεν μπορούν να προ­χω­ρή­σουν σε δια­γρα­φές στε­γα­στι­κών οφειλών λόγω του ότι το ποσοστό κάλυψης των στε­γα­στι­κών δανείων κινεί­ται, σύμφωνα με πλη­ρο­φο­ρίες του Capital.gr, στα επίπεδα μόλις του 30% – 35%. Πρό­κει­ται για επίπεδα πολύ χαμηλά ώστε να επι­τρέ­πουν δια­γρα­φές οφειλών δεδο­μέ­νου ότι τα “κου­ρέ­ματα” χτυπάνε τα ίδια κεφά­λαια των τρα­πε­ζών, ειδικά αν αυτές δεν έχουν λάβει αρκετές προ­βλέ­ψεις.

Παράλ­ληλα, στην Ελλάδα δεν μπορεί να εφαρ­μο­στεί το ιρλαν­δικό μοντέλο χει­ρι­σμού των “κόκ­κι­νων” στε­γα­στι­κών δανείων, δηλαδή “κούρεμα” του δανείου ώστε αυτό να προ­σαρ­μό­ζε­ται στην τρέ­χουσα εμπο­ρική αξία του ακι­νή­του. Στην Ιρλαν­δία η ανάλογη πρα­κτική εφαρ­μό­στηκε διότι το θέμα των “κόκ­κι­νων” δανείων είχε τη ρίζα του στη “φούσκα” του real estate development.

Τα παρα­πάνω, στρέ­φουν υπο­χρε­ω­τικά τις τρά­πε­ζες σε διεύ­ρυνση της γκάμας των προ­ϊ­ό­ντων τους με στόχο την αύξηση των ανα­κτή­σεων οφειλών από μη εξυ­πη­ρε­τού­μενα στε­γα­στικά δάνεια.

Στο πλαίσιο αυτό και με σκε­πτικό να επα­να­φέ­ρουν στη ζωή όσο το δυνατόν περισ­σό­τερα μη εξυ­πη­ρε­τού­μενα δάνεια, οι τρά­πε­ζες θα εφαρ­μό­σουν πλήρως εξα­το­μι­κευ­μέ­νες λύσεις ρυθ­μί­σεων που θα προ­σαρ­μό­ζο­νται στη δόση που μπορεί να πλη­ρώ­νει μηνιαίως ο κάθε πελάτης. Προ­χω­ρώ­ντας ένα βήμα παρα­πέρα και προ­κει­μέ­νου να δια­σφα­λί­σουν ότι τα ρυθ­μι­σμένα δάνεια δεν θα ξανα­γί­νουν “κόκκινα”, οι νέες ρυθ­μί­σεις θα στο­χεύ­ουν σε μείωση του κεφα­λαίου.

Ειδι­κό­τερα, το νέο προϊόν που σχε­διά­ζε­ται θα λει­τουρ­γή­σει ως εξής: Έστω ότι η μηνιαία δόση του πελάτη είναι 100 ευρώ, αλλά με τη μείωση των εισο­δη­μά­των του αυτός μπορεί να πλη­ρώ­νει 40 ευρώ. Μέχρι σήμερα οι τρά­πε­ζες, για να μειώ­σουν τη μηνιαία δόση είτε επι­μή­κυ­ναν τη διάρ­κεια του δανείου είτε μείωναν το επι­τό­κιο. Πλέον, το αρχικό σκε­πτικό τους θα είναι πώς θα προ­κύ­ψει η δόση των 40 ευρώ μηνιαίως και όχι απλά η μείωση της μηνιαίας δόσης.

Για να το πετύ­χουν αυτό, οι τρά­πε­ζες θα βλέπουν σε τι κεφά­λαιο αντι­στοι­χεί η δόση των 40 ευρώ και αυτό το τμήμα του δανείου θα καλεί­ται να εξυ­πη­ρε­τεί ο πελάτης με το ίδιο επι­τό­κιο. Το υπό­λοιπο τμήμα του δανείου θα “παρ­κά­ρε­ται” με επι­τό­κιο ίσο με το κόστος χρή­μα­τος, δηλαδή πρα­κτικά με μηδε­νικό επι­τό­κιο, αφού το επι­τό­κιο euribor είναι αρνη­τικό – 0,30%. Ως απο­τέ­λε­σμα, ο δανειο­λή­πτης θα έχει όφελος σε πραγ­μα­τική μείωση του κεφα­λαίου του δανείου του και όχι σε μείωση των τόκων όπως ίσχυε μέχρι σήμερα.

Οι τρά­πε­ζες θα επα­να­ξιο­λο­γούν το δάνειο μετά από 3 χρόνια. Το διά­στημα αυτό συμπί­πτει ουσια­στικά με το διά­στημα που χρειά­ζε­ται ένα μη εξυ­πη­ρε­τού­μενο άνοιγμα (NPE) για να γίνει εξυ­πη­ρε­τού­μενο (το NPEγίνεται μετά από 1 χρόνο FPE, δηλαδή εξυ­πη­ρε­τού­μενο αλλά σε καθε­στώς παρα­κο­λού­θη­σης, και μετά από 2 χρόνια PE, δηλαδή άνοιγμα που εξυ­πη­ρε­τεί­ται χωρίς ούτε μία δόση να έχει καθυ­στέ­ρηση άνω των 30 ημερών).

Η νέα ρύθμιση τύπου split balance που εξε­τά­ζουν οι τρά­πε­ζες θα έχει για τις ίδιες χρη­μα­το­οι­κο­νο­μικό κόστος. Ωστόσο, αυτό σταθ­μί­ζε­ται δευ­τε­ρεύον σε σχέση με τα προσ­δο­κώ­μενα μετά την τριετία οπότε και θα επα­να­ξιο­λο­γεί­ται η ρύθμιση του δανείου. Τα προσ­δο­κώ­μενα “αντι­σταθ­μι­στικά οφέλη”βασί­ζο­νται στην εκτι­μώ­μενη ανά­καμψη της Οικο­νο­μίας και είναι τα εξής: α) η βελ­τί­ωση της οικο­νο­μι­κής κατά­στα­σης του δανειο­λή­πτη μέσω της οποίας θα ενι­σχυ­θεί η δυνα­τό­τητα απο­πλη­ρω­μής κεφα­λαίου με κατα­βολή υψη­λό­τε­ρης μηνιαίας δόσης,και κυρίως β) η αύξηση της αξίας του ακι­νή­του, η οποία θα βελ­τιώ­σει και τον λόγο δανείου/αξία.

Όπως εκτι­μά­ται, το νέο προϊόν που σχε­διά­ζουν οι τρά­πε­ζες καλύ­πτει την πλειο­ψη­φία των στε­γα­στι­κών δανείων (πρό­κει­ται για δάνεια με μέσο υπό­λοιπο περί τις 80.000 ευρώ), ενώ δεν μπορούν να επω­φε­λη­θούν από αυτό δάνεια που έχουν επι­μη­κυν­θεί μέχρι το 75ο έτος του δανειο­λή­πτη.

capital.gr