Έρχονται ριζικές αλλαγές στις ηλεκτρονικές πληρωμές

Οι εν λόγω κανόνες εφαρ­μό­ζουν την Οδηγία για τις υπη­ρε­σίες πλη­ρω­μών, που ανα­θε­ω­ρή­θηκε πρό­σφατα, η οποία απο­σκο­πεί στον εκσυγ­χρο­νι­σμό των υπη­ρε­σιών πλη­ρω­μών της Ευρώπης, ώστε να συμ­βα­δί­ζουν με αυτήν την ταχέως εξε­λισ­σό­μενη αγορά και να συμ­βά­λουν στην ανά­πτυξη της ευρω­παϊ­κής αγοράς ηλε­κτρο­νι­κού εμπο­ρίου.

Οι νέοι κανόνες επι­τρέ­πουν στους κατα­να­λω­τές να χρη­σι­μο­ποιούν και­νο­τό­μες υπη­ρε­σίες, που προ­σφέ­ρουν τρίτοι πάροχοι, οι εται­ρείες FinTech δηλαδή, δια­τη­ρώ­ντας, όμως, παράλ­ληλα αυστηρά επίπεδα προ­στα­σίας των δεδο­μέ­νων και ασφά­λειας για τους κατα­να­λω­τές και τις επι­χει­ρή­σεις στην Ε.Ε. Ένας από τους βασι­κούς στόχους της δεύ­τε­ρης Οδηγίας για τις υπη­ρε­σίες πλη­ρω­μών, που παρου­σιά­στηκε χθες, είναι η αύξηση του επι­πέ­δου και η ενί­σχυση της εμπι­στο­σύ­νης σε αυτές. Για παρά­δειγμα, η εν λόγω Οδηγία υπο­χρε­ώ­νει τους παρό­χους υπη­ρε­σιών πλη­ρω­μών να ανα­πτύ­ξουν σύστημα αυστη­ρής εξα­κρί­βω­σης της ταυ­τό­τη­τας του πελάτη (SCA).

Κωδικοί πρό­σβα­σης

Η απλή χρήση κωδικού πρό­σβα­σης ή οι λεπτο­μέ­ρειες, που εμφα­νί­ζο­νται σε πιστω­τική κάρτα, δεν θα επαρ­κούν, πλέον, στις περισ­σό­τε­ρες περι­πτώ­σεις, για την πραγ­μα­το­ποί­ηση μιας πλη­ρω­μής. Σε ορι­σμέ­νες περι­πτώ­σεις, θα απαι­τεί­ται κωδικός, που θα ισχύει μόνο για μια συγκε­κρι­μένη συναλ­λαγή μαζί με τα άλλα δύο ανε­ξάρ­τητα στοι­χεία.

Οι νέοι κανόνες βασί­ζο­νται σε συν­δυα­σμό του­λά­χι­στον δύο ανε­ξάρ­τη­των στοι­χείων, που θα μπο­ρού­σαν να είναι ένα φυσικό στοι­χείο – κάρτα ή κινητό τηλέ­φωνο – σε συν­δυα­σμό με έναν κωδικό πρό­σβα­σης ή ένα βιο­με­τρικό χαρα­κτη­ρι­στικό, όπως δακτυ­λικά απο­τυ­πώ­ματα πριν από την πραγ­μα­το­ποί­ηση πλη­ρω­μής. Στόχος είναι να μειω­θούν σημα­ντικά τα τρέ­χο­ντα επίπεδα απάτης για όλες τις μεθό­δους πλη­ρω­μής, ιδίως για τις ηλε­κτρο­νι­κές πλη­ρω­μές, και να προ­στα­τεύ­ε­ται το απόρ­ρητο των οικο­νο­μι­κών δεδο­μέ­νων των χρηστών.

Εξαι­ρέ­σεις

Ωστόσο, οι κανόνες ανα­γνω­ρί­ζουν, επίσης, ότι απο­δε­κτά επίπεδα ασφά­λειας των πλη­ρω­μών μπορούν, σε ορι­σμέ­νες περι­πτώ­σεις, να επι­τευ­χθούν με άλλους τρόπους και όχι μόνο μέσω της χρήσης των δύο ανε­ξάρ­τη­των στοι­χείων, που απαι­τού­νται για την εξα­κρί­βωση της ταυ­τό­τη­τας του πελάτη.

Για παρά­δειγμα, οι πάροχοι υπη­ρε­σιών πλη­ρω­μών μπορούν να εξαι­ρε­θούν, εάν έχουν ανα­πτύ­ξει τρόπους εκτί­μη­σης των κιν­δύ­νων για τις συναλ­λα­γές και μπορούν να εντο­πί­ζουν τις δόλιες συναλ­λα­γές.

Προ­βλέ­πο­νται, επίσης, εξαι­ρέ­σεις για άυλες πλη­ρω­μές και συναλ­λα­γές για μικρά ποσά, καθώς και για συγκε­κρι­μένα είδη πλη­ρω­μών, όπως τα εισι­τή­ρια αστικών συγκοι­νω­νιών ή τα τέλη στάθ­μευ­σης. Χάρη σε αυτές τις εξαι­ρέ­σεις, οι πάροχοι υπη­ρε­σιών πλη­ρω­μών μπορούν να συνε­χί­σουν να προ­τεί­νουν πρα­κτι­κές λύσεις πλη­ρω­μών χωρίς να τίθεται σε κίνδυνο η ασφά­λεια τους.

Οι κανόνες προσ­διο­ρί­ζουν, επίσης, τις υπο­χρε­ώ­σεις που επι­βάλ­λο­νται στις τρά­πε­ζες και στους παρό­χους και­νο­τό­μων λύσεων πλη­ρω­μής και εργα­λείων παροχής πλη­ρο­φο­ριών λογα­ρια­σμού.

Οι τρά­πε­ζες

Η νέα – δεύτερη – Οδηγία για τις υπη­ρε­σίες πλη­ρω­μών θεσπί­ζει, επίσης, πλαίσιο για νέες υπη­ρε­σίες που συν­δέ­ο­νται με λογα­ρια­σμούς πλη­ρω­μών των κατα­να­λω­τών, όπως οι λεγό­με­νες υπη­ρε­σίες κίνησης πλη­ρω­μών και υπη­ρε­σίες παροχής πλη­ρο­φο­ριών λογα­ρια­σμού. Οι εν λόγω και­νο­τό­μες υπη­ρε­σίες παρέ­χο­νται ήδη σε πολλές χώρες της Ε.Ε., αλλά χάρη στη δεύτερη οδηγία θα γίνουν δια­θέ­σι­μες στους κατα­να­λω­τές σε ολό­κληρη την Ε.Ε., με την επι­φύ­λαξη αυστη­ρών απαι­τή­σεων ασφά­λειας.

Στο μεταξύ, βάσει της νέας Οδηγίας, οι τρά­πε­ζες δεν μπορούν να εμπο­δί­ζουν τους κατα­να­λω­τές που επι­θυ­μούν να χρη­σι­μο­ποι­ή­σουν αυτές τις νέες υπη­ρε­σίες. Κάθε τράπεζα, που παρέχει δια­δι­κτυακή πρό­σβαση σε λογα­ρια­σμούς, πρέπει, επίσης, να συνερ­γά­ζε­ται με τις εται­ρείες χρη­μα­το­οι­κο­νο­μι­κής τεχνο­λο­γίας ή με άλλες τρά­πε­ζες που παρέ­χουν τέτοιες νέες υπη­ρε­σίες. Για το σκοπό αυτόν, οι τρά­πε­ζες πρέπει να καθιε­ρώ­σουν ασφα­λείς διαύ­λους επι­κοι­νω­νίας για τη δια­βί­βαση δεδο­μέ­νων και την πραγ­μα­το­ποί­ηση πλη­ρω­μών.

Οι κατα­να­λω­τές θα έχουν στη διάθεσή τους μεγα­λύ­τερη επιλογή και πιο αντα­γω­νι­στικά προ­ϊ­ό­ντα, όταν πλη­ρώ­νουν για αγαθά και υπη­ρε­σίες, που αγο­ρά­ζο­νται μέσω του Δια­δι­κτύου. Επίσης, θα είναι σε θέση να δια­χει­ρί­ζο­νται τα προ­σω­πικά οικο­νο­μικά τους απο­τε­λε­σμα­τι­κό­τερα μέσω εφαρ­μο­γών, οι οποίες συγκε­ντρώ­νουν πλη­ρο­φο­ρίες από τους λογα­ρια­σμούς, που δια­τη­ρούν σε δια­φο­ρε­τι­κές τρά­πε­ζες.

Χρο­νο­διά­γραμμα

Μετά την έκδοση των ρυθ­μι­στι­κών τεχνι­κών προ­τύ­πων από την Επι­τροπή, το Ευρω­παϊκό Κοι­νο­βού­λιο και το Συμ­βού­λιο θα έχουν στη διάθεση τους τρεις μήνες για να τα εξε­τά­σουν ενδε­λε­χώς. Με την επι­φύ­λαξη της περιό­δου εξέ­τα­σης, οι νέοι κανόνες θα δημο­σιευ­τούν στην Επίσημη Εφη­με­ρίδα της Ε.Ε. Οι τρά­πε­ζες και άλλοι πάροχοι υπη­ρε­σιών πλη­ρω­μών θα δια­θέ­τουν 18 μήνες για να θέσουν σε εφαρ­μογή τα μέτρα ασφα­λείας και τα εργα­λεία επι­κοι­νω­νίας.

Σε τεχνικό επίπεδο, τα “ρυθ­μι­στικά τεχνικά πρότυπα”, που εκδό­θη­καν χθες, έχουν εκπο­νη­θεί από την Ευρω­παϊκή Αρχή Τρα­πε­ζών, σε στενή συνερ­γα­σία με την Ευρω­παϊκή Κεντρική Τράπεζα. Διευ­κρι­νί­ζουν τον τρόπο με τον οποίο πρέπει να γίνεται αυστηρή εξα­κρί­βωση της ταυ­τό­τη­τας του πελάτη (SCA).