Τι ισχύει από σήμερα για πάνω από 3 εκατ. “κόκκινους” δανειολήπτες

Νέα δε­δο­μέ­να που δί­νουν την τε­λι­κή ευ­και­ρία, σε όσους έχουν λη­ξι­πρό­θε­σμαδά­νεια, να προ­βούν στη ρύθ­μι­σή τους και να μην κιν­δυ­νεύ­ουν από τους πλει­στη­ρια­σμούς, στους οποί­ους θα προ­χω­ρή­σουν οι τρά­πε­ζες, ισχύ­ουν από σή­με­ρα, για πάνω από 3 εκατ. “κόκ­κι­νους” δα­νειο­λή­πτες, με την έναρ­ξη εφαρ­μο­γής του ανα­θε­ω­ρη­μέ­νου Κώ­δι­κα Δε­ο­ντο­λο­γί­ας.

Ο Κώ­δι­κας προ­σφέ­ρει δε­κα­εν­νέα επι­λο­γές ρυθ­μί­σε­ων για τις κα­θυ­στε­ρού­με­νες οφει­λές προς τις τρά­πε­ζες και κα­θο­ρί­ζει ως βα­σι­κό κρι­τή­ριο, για τις ρυθ­μί­σεις αυτές, την επί­δει­ξη πνεύ­μα­τος συ­νερ­γα­σί­ας του δα­νειο­λή­πτη με την τρά­πε­ζα και το επί­πε­δο των εύ­λο­γων δα­πα­νών για τη δια­βί­ω­σή του.

Εξαι­ρού­νται από την υπα­γω­γή τους στον Κώ­δι­κα Δε­ο­ντο­λο­γί­ας:

– Απαι­τή­σεις από συμ­βά­σεις που έχουν ήδη κα­ταγ­γελ­θεί πριν από την 1/1/2015.

– Απαι­τή­σεις ένα­ντι δα­νειο­λή­πτη που έχει υπο­βά­λει αί­τη­ση υπα­γω­γής στο Νόμο 3869/2010, για την οποία έχει ορι­σθεί δι­κά­σι­μος.

– Απαι­τή­σεις ένα­ντι δα­νειο­λή­πτη, κατά του οποί­ου τρί­τοι πι­στω­τές έχουν κι­νή­σει δι­κα­στι­κές ενέρ­γειες για την εξα­σφά­λι­ση χρεών ή έχει ήδη τεθεί σε κα­θε­στώς εκ­κα­θά­ρι­σης, σύμ­φω­να με την ισχύ­ου­σα νο­μο­θε­σία.

Τα όσα προ­βλέ­πει ο Κώ­δι­κας για την εφε­ξής σχέση δα­νειο­λη­πτών – τρα­πε­ζών που αφο­ρούν τη σύμ­βα­ση δα­νεί­ου που δεν εξυ­πη­ρε­τεί­ται, μπο­ρεί να τα πλη­ρο­φο­ρη­θεί ο εν­δια­φε­ρό­με­νος από τα σχε­τι­κά έντυ­πα στα κα­τα­στή­μα­τα ή στις ιστο­σε­λί­δες των τρα­πε­ζών. Εκεί­να που θα πρέ­πει να γνω­ρί­ζει πρω­τί­στως, όμως, με βάση το ρε­πορ­τάζ από τις τρά­πε­ζες είναι τα εξής:

Από σή­με­ρα οι τρά­πε­ζες παύ­ουν να κυ­νη­γά­νε τους οφει­λέ­τες και αυτοί να παί­ζουν κρυ­φτό μαζί τους. Οι δα­νειο­λή­πτες πρέ­πει να σπεύ­σουν στην τρά­πε­ζά τους, για να συ­ζη­τή­σουν το πρό­βλη­μα και να βρουν λύση για την απο­πλη­ρω­μή του δα­νεί­ου τους. Το βέ­βαιον είναι ότι πλέον δεν υπάρ­χουν πε­ρι­θώ­ρια για κω­λυ­σιερ­γί­ες από πλευ­ράς δα­νειο­λη­πτών, καθώς η μη πλη­ρω­μή λη­ξι­πρό­θε­σμης οφει­λής και η έλ­λει­ψη συ­νεν­νό­η­σης με την τρά­πε­ζα θα επι­φέ­ρουν κιν­δύ­νους.

Οι κίν­δυ­νοι αυτοί ξε­κι­νούν από την έναρ­ξη δι­κα­στι­κών ενερ­γειών σε βάρος του δα­νειο­λή­πτη για την εί­σπρα­ξη της οφει­λής και φτά­νουν μέχρι την κα­τα­χώ­ρη­σή του στα αρ­χεία της ΤΕΙ­ΡΑ­ΣΙΑΣ Α.Ε. και τον απο­κλει­σμό του από τη χο­ρή­γη­ση νέων τρα­πε­ζι­κών προ­ϊ­ό­ντων στο μέλ­λον, την τε­λι­κή επι­βά­ρυν­ση της αρ­χι­κής οφει­λής του και τον κίν­δυ­νο απώ­λειας της πε­ριου­σί­ας του.

Και αυτό, διότι αν το δά­νειο με­τα­φερ­θεί σε ορι­στι­κή κα­θυ­στέ­ρη­ση και κα­ταγ­γελ­θεί, η οφει­λή θα είναι άμεσα απαι­τη­τή και θα επι­βα­ρύ­νε­ται με τό­κους υπε­ρη­με­ρί­ας στο σύ­νο­λό της, χρε­ώ­νο­ντας πε­ραι­τέ­ρω τον δα­νειο­λή­πτη.

Πα­ράλ­λη­λα, η τρά­πε­ζα θα ξε­κι­νή­σει δι­κα­στι­κές ενέρ­γειες που επι­βα­ρύ­νουν με επι­πλέ­ον κό­στος την οφει­λή και μπο­ρεί να οδη­γή­σουν σε ρευ­στο­ποί­η­ση των εξα­σφα­λί­σε­ων του δα­νειο­λή­πτη και του εγ­γυ­η­τή του.

Τους ίδιους κιν­δύ­νους πα­ρου­σιά­ζει και μία εσπευ­σμέ­νη έντα­ξη στον νόμο Κα­τσέ­λη για τα υπερ­χρε­ω­μέ­να νοι­κο­κυ­ριά ή στον Πτω­χευ­τι­κό Κώ­δι­κα για τους δα­νειο­λή­πτες που έχουν εμπο­ρι­κή δρα­στη­ριό­τη­τα και για τον λόγο αυτό, οι τρά­πε­ζες συ­νι­στούν στους δα­νειο­λή­πτες να επι­κοι­νω­νούν μαζί τους πριν από μία τέ­τοια επι­λο­γή.

Προ­σο­χή χρειά­ζε­ται και σε όσους δα­νειο­λή­πτες αδυ­να­τούν να πλη­ρώ­σουν το σύ­νο­λο της μη­νιαί­ας οφει­λής. Αυτοί θα πρέ­πει να κα­τα­βά­λουν έγκαι­ρα το ποσό που μπο­ρούν να δια­θέ­σουν και να επι­κοι­νω­νή­σουν με την τρά­πε­ζά τους ώστε να βρε­θεί μία αμοι­βαία απο­δε­κτή και επω­φε­λής λύση.

Οι δα­νειο­λή­πτες θα πρέ­πει να γνω­ρί­ζουν ότι η εμπρό­θε­σμη τα­κτο­ποί­η­ση των οφει­λών δια­φο­ρο­ποιεί­ται ανά­λο­γα με το είδος του δα­νεί­ου.

– Για τους τρε­χού­με­νους λο­γα­ρια­σμούς με δι­καί­ω­μα υπε­ρα­νά­λη­ψης (overdraft), θα πρέ­πει να υπάρ­χει δια­θέ­σι­μο όριο προ­κει­μέ­νου να κα­λυ­φθούν οι χρε­ω­στι­κοί τόκοι μέχρι τις 31/12 και 30/06 κάθε ημε­ρο­λο­για­κού έτους.

– Για τα το­κο­χρε­ω­λυ­τι­κά δά­νεια (τα­κτής λήξης, “κλει­στά” δά­νεια π.χ. δά­νεια για αγορά αυ­το­κι­νή­του, κα­τα­να­λω­τι­κά δά­νεια, στε­γα­στι­κά δά­νεια), θα πρέ­πει να υπάρ­χουν δια­θέ­σι­μα χρή­μα­τα στο συν­δε­δε­μέ­νο με το δά­νειο κα­τα­θε­τι­κό σας λο­γα­ρια­σμό, μια ερ­γά­σι­μη ημέρα πριν την ημε­ρο­μη­νία κα­τα­βο­λής της δόσης σας. Η ημε­ρο­μη­νία αυτή ανα­γρά­φε­ται στο Ενη­με­ρω­τι­κό Ση­μεί­ω­μα-Ει­δο­ποί­η­ση που λαμ­βά­νε­τε από την τρά­πε­ζα.

– Για τα κα­τα­να­λω­τι­κά “ανοι­κτά” δά­νεια, θα πρέ­πει να έχετε δια­θέ­σι­μα κε­φά­λαια στον συν­δε­δε­μέ­νο με το δά­νειο κα­τα­θε­τι­κό λο­γα­ρια­σμό την τε­λευ­ταία ερ­γά­σι­μη ημέρα του μήνα.

– Οι πι­στω­τι­κές κάρ­τες έχουν ημε­ρο­μη­νία έκ­δο­σης λο­γα­ρια­σμού και ημε­ρο­μη­νία πλη­ρω­μής. Οι πλη­ρω­μές σας θα πρέ­πει να γί­νο­νται μέχρι την ημε­ρο­μη­νία πλη­ρω­μής που ανα­γρά­φε­ται στο λο­γα­ρια­σμό σας.

– Σε κάθε πε­ρί­πτω­ση, και εφ’όσον δεν έχετε τα­κτο­ποι­ή­σει την οφει­λή του προη­γού­με­νου μήνα, η κα­τα­βο­λή σας θα πρέ­πει να γίνει το συ­ντο­μό­τε­ρο δυ­να­τό, ανε­ξάρ­τη­τα από την ημε­ρο­μη­νία πλη­ρω­μής της επό­με­νης δόσης σας.

Ο συ­νερ­γά­σι­μος δα­νειο­λή­πτης

Ο “συ­νερ­γά­σι­μος δα­νειο­λή­πτης”, ο οποί­ος απευ­θύ­νε­ται στην τρά­πε­ζα και συ­νερ­γά­ζε­ται για την εύ­ρε­ση λύσης, μπο­ρεί να πε­τύ­χει εξω­δι­κα­στι­κή διευ­θέ­τη­ση των οφει­λών του εύ­κο­λα, γρή­γο­ρα και ανέ­ξο­δα, πα­ρα­μέ­νο­ντας πι­στο­λη­πτι­κά ενή­με­ρος.

“Συ­νερ­γά­σι­μος δα­νειο­λή­πτης”, σύμ­φω­να με τον ορι­σμό του από το Κυ­βερ­νη­τι­κό Συμ­βού­λιο Δια­χεί­ρι­σης Ιδιω­τι­κού Χρέ­ους, είναι αυτός που:

– Πα­ρέ­χει πλήρη και επι­και­ρο­ποι­η­μέ­να στοι­χεία επι­κοι­νω­νί­ας στους δα­νει­στές ή όποιον ενερ­γεί νο­μί­μως για λο­γα­ρια­σμό τους (π.χ. αριθ­μούς στα­θε­ρού, κι­νη­τού τη­λε­φώ­νου και fax, ηλε­κτρο­νι­κή διεύ­θυν­ση, διεύ­θυν­ση κα­τοι­κί­ας και ερ­γα­σί­ας) και προ­βαί­νει σε ορι­σμό συγ­γε­νι­κού ή φι­λι­κού προ­σώ­που, ως αντι­κλή­του επι­κοι­νω­νί­ας για κάθε πε­ρί­πτω­ση που ο ίδιος δεν είναι δια­θέ­σι­μος.

– Είναι δια­θέ­σι­μος σε επι­κοι­νω­νία με τον δα­νει­στή ή με όποιον ενερ­γεί νο­μί­μως για λο­γα­ρια­σμό αυτού και αντα­πο­κρί­νε­ται με ει­λι­κρί­νεια και σα­φή­νεια, σε κλή­σεις και επι­στο­λές του δα­νει­στή ή όποιου ενερ­γεί νο­μί­μως για λο­γα­ρια­σμό του, αυ­το­προ­σώ­πως είτε διά του αντι­κλή­του του, με κάθε πρό­σφο­ρο τρόπο, εντός 15 ερ­γά­σι­μων ημε­ρών.

– Προ­βαί­νει αυ­το­προ­σώ­πως είτε διά του αντι­κλή­του του σε πλήρη και ει­λι­κρι­νή γνω­στο­ποί­η­ση πλη­ρο­φο­ριών προς το δα­νει­στή ή όποιον ενερ­γεί νο­μί­μως για λο­γα­ρια­σμό του, ανα­φο­ρι­κά με την τρέ­χου­σα οι­κο­νο­μι­κή του κα­τά­στα­ση, εντός 15 ερ­γά­σι­μων ημε­ρών από την ημέρα με­τα­βο­λής της ή εντός 15 ερ­γά­σι­μων ημε­ρών από την ημέρα που θα ζη­τη­θούν ανά­λο­γες πλη­ρο­φο­ρί­ες από το δα­νει­στή ή όποιον ενερ­γεί νο­μί­μως για λο­γα­ρια­σμό του.

– Προ­βαί­νει αυ­το­προ­σώ­πως είτε διά του αντι­κλή­του του, σε πλήρη και ει­λι­κρι­νή γνω­στο­ποί­η­ση πλη­ρο­φο­ριών, προς το δα­νει­στή ή όποιον ενερ­γεί για λο­γα­ρια­σμό του, οι οποί­ες θα έχουν ση­μα­ντι­κές επι­πτώ­σεις στην μελ­λο­ντι­κή οι­κο­νο­μι­κή του κα­τά­στα­ση, εντός 15 ερ­γά­σι­μων ημε­ρών από την ημέρα που θα πε­ριέλ­θουν σε γνώση του (π.χ. πλή­ρω­ση προ­ϋ­πο­θέ­σε­ων λήψης επι­δό­μα­τος, εμ­φά­νι­ση νέων πε­ριου­σια­κών στοι­χεί­ων που θα πε­ριέλ­θουν στην κυ­ριό­τη­τα του [κλη­ρο­νο­μιά κ.λπ.], απώ­λεια κυ­ριό­τη­τας πε­ριου­σια­κών στοι­χεί­ων, ανα­κοι­νώ­σεις από­λυ­σης, κα­ταγ­γε­λί­ες μι­σθώ­σε­ων, εξα­γο­ρά ασφα­λι­στι­κών προ­ϊ­ό­ντων, κέρδη οποιασ­δή­πο­τε μορ­φής κ.λπ.).

– Συ­ναι­νεί σε διε­ρεύ­νη­ση εναλ­λα­κτι­κής πρό­τα­σης ανα­διάρ­θρω­σης με το δα­νει­στή ή όποιον ενερ­γεί νο­μί­μως για λο­γα­ρια­σμό του, σύμ­φω­να με τα προ­βλε­πό­με­να στον Κώ­δι­κα Δε­ο­ντο­λο­γί­ας του Ν. 4224/2014.

Οι υπο­χρε­ώ­σεις της τρά­πε­ζας

• Οφεί­λει να δια­θέ­τει τόσο σε κάθε κα­τά­στη­μά του (σε έντυ­πη μορφή), όσο και στο δια­δι­κτυα­κό τόπο του (σε ηλε­κτρο­νι­κή μορφή) την “Τυ­πο­ποι­η­μέ­νη Οι­κο­νο­μι­κή Κα­τά­στα­ση” (Τ.Ο.Κ.).

• Οφεί­λει να διε­νερ­γεί την αξιο­λό­γη­ση του δα­νειο­λή­πτη αντι­κει­με­νι­κά και με δια­φά­νεια, με βάση τόσο ιστο­ρι­κά στοι­χεία όσο και ρε­α­λι­στι­κές πα­ρα­δο­χές για μελ­λο­ντι­κές εξε­λί­ξεις. Για το σκοπό αυτό, το ίδρυ­μα οφεί­λει να εξη­γεί στον δα­νειο­λή­πτη τα πλε­ο­νε­κτή­μα­τα και την ανα­γκαιό­τη­τα να πα­ρα­μεί­νει συ­νερ­γά­σι­μος.

• Οφεί­λει να ενη­με­ρώ­νει με από­δει­ξη πα­ρα­λα­βής τον δα­νειο­λή­πτη για την/τις προ­τά­σεις διευ­θέ­τη­σης της οφει­λής, με το “Τυ­πο­ποι­η­μέ­νο Έγ­γρα­φο Πρό­τα­σης Λύ­σε­ων Ρύθ­μι­σης ή Ορι­στι­κής Διευ­θέ­τη­σης”. Ο χρό­νος πα­ρά­δο­σης της πρό­τα­σης από την τρά­πε­ζα δεν υπερ­βαί­νει τους 4 μήνες, με χρο­νι­κή αφε­τη­ρία την πα­ρα­λα­βή της Τυ­πο­ποι­η­μέ­νης Οι­κο­νο­μι­κής Κα­τά­στα­σης (Τ.Ο.Κ.).

• Οφεί­λει να συ­στή­σει επι­τρο­πή εν­στά­σε­ων συ­γκρο­τού­με­νη από του­λά­χι­στον τρία ανώ­τε­ρα στε­λέ­χη και σε κάθε πε­ρί­πτω­ση που η επι­τρο­πή εξε­τά­ζει συ­γκε­κρι­μέ­νη έν­στα­ση να κα­θο­ρί­ζει με σα­φή­νεια τη Δια­δι­κα­σία Εξέ­τα­σης Εν­στά­σε­ων επί της δια­δι­κα­σί­ας που τυχόν οδή­γη­σε στον χα­ρα­κτη­ρι­σμό του δα­νειο­λή­πτη ως “μη συ­νερ­γά­σι­μου” και να τη γνω­στο­ποιεί μέσα σε διά­στη­μα 3 μηνών.

• Οφεί­λει, τέλος, να αξιο­λο­γεί τυχόν αντι­προ­τά­σεις του δα­νειο­λή­πτη που έχουν υπο­βλη­θεί στο πλαί­σιο του Κώ­δι­κα και να ακο­λου­θεί την πα­ρα­πά­νω δια­δι­κα­σία ενη­μέ­ρω­σης.

Ση­μειώ­νε­ται ότι εάν τε­λι­κώς δα­νειο­λή­πτης και τρά­πε­ζα δεν συμ­φω­νή­σουν σε κοινά απο­δε­κτή λύση, τότε η τρά­πε­ζα έχει την υπο­χρέ­ω­ση να υπο­δεί­ξει και να κα­θο­δη­γή­σει τον δα­νειο­λή­πτη στην εξω­δι­κα­στι­κή επί­λυ­ση της δια­φω­νί­ας μέσω του Συ­νη­γό­ρου του Κα­τα­να­λω­τή ή άλλων φο­ρέ­ων με αντι­κεί­με­νο τη δια­με­σο­λά­βη­ση ή, τέλος, μέσω των αρ­μό­διων δι­κα­στη­ρί­ων.

capital.gr