Σφίγγει ο «κορσές» για τα κόκκινα δάνεια

Tα πέντε στάδια επι­κοι­νω­νίας μεταξύ των δυο πλευρών στον νέο Κώδικα Δεο­ντο­λο­γίας. Σε τρεις κατη­γο­ρίες οι προ­τει­νό­με­νες λύσεις. Πώς θα ενη­με­ρώ­νε­ται ο δανειο­λή­πτης. Τι θα ισχύει στην περί­πτωση πολ­λα­πλών πιστω­τών. Ο χει­ρι­σμός των ευά­λω­των ομάδων. Ο κίν­δυ­νος πλει­στη­ρια­σμών.

Σε σφιχτό πλαίσιο βγάζει τρά­πε­ζες και δανειο­λή­πτες ο νέος Κώδικας Δεο­ντο­λο­γίας της Τρά­πε­ζας της Ελλάδος, ο οποίος με βάση τις μνη­μο­νια­κές δεσμεύ­σεις θα έπρεπε να είχε δημο­σιευ­θεί από την Άνοιξη, ωστόσο η καθυ­στέ­ρηση της ολο­κλή­ρω­σης της πρώτης αξιο­λό­γη­σης τον έφερε σήμερα στο φως της δημο­σιό­τη­τας.

Ο Κώδικας προ­τεί­νει μια σειρά από λύσεις-ρυθμίσεις αλλά και ορι­στική διευ­θέ­τηση στις περι­πτώ­σεις που υπάρχει ουσια­στική οικο­νο­μική αδυ­να­μία του δανειο­λή­πτη, ενώ επι­ση­μαί­νε­ται ξεκά­θαρα στην περί­πτωση που ο δανειο­λή­πτης δεν είναι συνερ­γά­σι­μος ότι η τράπεζα μπορεί να προ­χω­ρή­σει σε εκποί­ηση (πλει­στη­ρια­σμό), κατόπιν ειδο­ποί­η­σης του δανειο­λή­πτη.

Αιχμή ΤτE στις τρά­πε­ζες

Στον Κώδικα η Τράπεζα της Ελλάδος καλεί τις τρά­πε­ζες, με αυστηρό ύφος, να συμ­μορ­φω­θούν και να προ­χω­ρούν σε ουσια­στι­κές ρυθ­μί­σεις των κόκ­κι­νων δανείων ιδιωτών, στα οποία περι­λαμ­βά­νο­νται και τα δάνεια προς πολύ μικρές επι­χει­ρή­σεις (με ετήσιο τζίρο τα τελευ­ταία τρία φορο­λο­γικά χρόνια, ο οποίος κατά μέσο όρο δεν ξεπερνά το 1 εκατ ευρω).

Καλεί λοιπόν τις τρά­πε­ζες να ρυθ­μί­ζουν το δάνειο λαμ­βά­νο­ντας υπόψιν και συντη­ρη­τι­κές εκτι­μή­σεις για το μελ­λο­ντικό εισό­δημα του δανειο­λή­πτη και όχι μόνο την τωρινή οικο­νο­μική του κατά­σταση.

Στόχος των τρα­πε­ζών πρέπει να είναι η ουσια­στική ρύθμιση του δανείου και να μην χρη­σι­μο­ποιεί­ται αυτή για να συγκα­λύ­ψει απλώς τα πραγ­μα­τικά επίπεδα κιν­δύ­νου με απο­τέ­λε­σμα να οδη­γή­σει τον δανειο­λή­πτη σε μεγα­λύ­τερη υπερ­χρέ­ωση… Μάλιστα, η ΤτΕ ΕΛΛ -0,93% έχει ειδο­ποι­ή­σει για αυτό τις τρά­πε­ζες εδώ και αρκετό χρονικό διά­στημα.

Εγγύηση δημο­σίου

Από τις ρυθ­μί­σεις δεν εξαι­ρού­νται τα ιδιω­τικά δάνεια που έχουν δοθεί με εγγύηση του Ελλη­νι­κού Δημο­σίου. Ωστόσο, πρέπει να υπάρξει συναί­νεση του Δημο­σίου για την ρύθμιση εφόσον κάτι τέτοιο προ­βλέ­πε­ται στην σύμβαση του δανείου.

Πολ­λα­πλοί πιστω­τές

Στην περί­πτωση που ο δανειο­λή­πτης χρωστά σε παρα­πάνω από μία τρά­πε­ζες πρέπει να γίνει συνο­λική αντι­με­τώ­πιση των οφειλών του. Η τράπεζα με το μεγα­λύ­τερο χρέος ζητά την συναί­νεση του δανειο­λή­πτη για να ξεκι­νή­σει την δια­δι­κα­σία συνεν­νό­η­σης με τις υπό­λοι­πες τρά­πε­ζες. Στην περί­πτωση που αυτές δεν αντα­πο­κρι­θούν τότε του προ­σφέ­ρει λύση για το δάνειο που δια­τη­ρεί σε αυτήν.

Σύσταση Επι­τρο­πής Ενστά­σεων

Η τράπεζα οφείλει να συστή­σει επι­τροπή ενστά­σεων, η οποία θα απο­τε­λεί­ται από τρία μέλη, εκ των οποίων ο ένας δεν θα προ­έρ­χε­ται από το προ­σω­πικό της τρά­πε­ζας. Η επι­τροπή θα εξε­τά­ζει τα αιτή­ματα ενστά­σεων από τους δανειο­λή­πτες και πρέπει να απο­φα­σι­σθεί εντός τριών μηνών.

Τα στάδια επι­κοι­νω­νίας

Τα στάδια επι­κοι­νω­νίας είναι συνο­λικά πέντε:

-Στάδιο 1: Επι­κοι­νω­νία με τον δανειο­λή­πτη.

-Στάδιο 2: Συγκέ­ντρωση οικο­νο­μι­κών και άλλων πλη­ρο­φο­ριών.

-Στάδιο 3: Αξιο­λό­γηση των οικο­νο­μι­κών στοιχείων.

-Στάδιο 4: Πρόταση των κατάλ­λη­λων λύσεων στον δανειο­λή­πτη. Αυτό ισχύει μόνο για τον συνερ­γά­σιμο δανειο­λή­πτη.

-Στάδιο 5: Δια­δι­κα­σία εξέ­τα­σης ενστά­σεων. Η τρι­με­λής επι­τροπή ενστά­σεων θα συγκρο­τεί­ται από ανώτερα στελέχη της τρά­πε­ζας, ενώ η απόφαση της θα πρέπει να είναι έγγραφη και αιτιο­λο­γη­μένη, κάτι το οποίο κρί­νε­ται ως ιδιαί­τερα σημα­ντικό.

Ανα­λυ­τι­κό­τερα σε περί­πτωση μη εμπρό­θε­σμης κατα­βο­λής της δόσης, εν όλω ή εν μέρει, η τράπεζα αμέσως επι­κοι­νω­νεί με τον δανειο­λή­πτη προ­κει­μέ­νου να του παρά­σχει συμ­βου­λευ­τι­κού χαρα­κτήρα υπη­ρε­σίες για την αντι­με­τώ­πιση της καθυ­στέ­ρη­σης. Αν η καθυ­στέ­ρηση ξεπερνά τις 30 ημέρες κάθε ίδρυμα εφαρ­μό­ζει τα ακό­λουθα στάδια κατά τον χει­ρι­σμό των δανειο­λη­πτών με οφειλές που παρου­σιά­ζουν καθυ­στε­ρή­σεις, καθώς και σε περι­πτώ­σεις με ενδεί­ξεις πιθανής καθυ­στέ­ρη­σης:

Εάν ο δανειο­λή­πτης δεν αντα­πο­κρι­θεί, απο­στέλ­λε­ται δεύτερη επι­στολή μόνο όταν η δανειο­δό­τηση αφορά την πρώτη κατοι­κία η οποία και θα απο­τε­λέ­σει το αντι­κεί­μενο της εκτέ­λε­σης. Εάν η τράπεζα και ο δανειο­λή­πτης δεν συμ­φω­νή­σουν σε κάποια λύση, τότε η δια­φω­νία τους μπορεί να επι­λύ­ε­ται εξω­δι­κα­στικάμέσω του Συνη­γό­ρου του Κατα­να­λωτή ή άλλων φορέων με αντι­κεί­μενο τη δια­με­σο­λά­βηση ή από τα αρμόδια δικα­στή­ρια.

Χει­ρι­σμός μη συνερ­γά­σι­μων δανειο­λη­πτών

Η τράπεζα ενη­με­ρώ­νει τον δανειο­λή­πτη ότι έχει ταξι­νο­μη­θεί ως μη συνερ­γά­σι­μος, τον τρόπο που θα κινηθεί στο εξής έναντι του δανειο­λή­πτη και του εγγυητή, τις υπο­χρε­ώ­σεις τους μετά την εκποί­ηση των περιου­σια­κών στοι­χείων αμφο­τέ­ρων καθώς και τον απο­κλει­σμό τους από τον νόμο για τα υπερ­χρε­ω­μένα νοι­κο­κυ­ριά, όπως αυτός ισχύει από 1.1.2016.

Χει­ρι­σμός ευά­λω­των ομάδων

Ο κώδικας προ­βλέ­πει ρύθμιση με όρους ανά­λο­γους των προ­βλε­πό­με­νων στην παρ. 2 του άρθρου 9 του νόμου 3869/2010 (Νόμος Κατσέλη) ή ορι­στική διευ­θέ­τηση με εκποί­ηση του ακι­νή­του. Απο­μέ­νει να οριο­θε­τη­θεί το ποσοστό του εισο­δή­μα­τος που θα παρέ­χε­ται για την απο­πλη­ρωμή της τυχόν ενα­πο­μεί­να­σας οφειλής.

Το πακέτο των λύσεων/ρυθ­μί­σεων

Οι λύσεις προς τους δανειο­λή­πτες χωρί­ζο­νται σε τρεις κατη­γο­ρίες ανάλογα την οικο­νο­μική κατά­σταση του δανειο­λή­πτη και λαμ­βά­νο­ντας υπόψιν ότι πρέπει να καλύψει τις εύλογες δαπάνες δια­βί­ω­σης.

– Οι βρα­χυ­πρό­θε­σμες ρυθ­μί­σεις διάρ­κειας μικρό­τε­ρης των 2 ετών που περι­λαμ­βά­νουν κεφα­λαιο­ποί­ηση ή τακτο­ποί­ηση ληξι­πρό­θε­σμων οφειλών, μειω­μένη δόση μεγα­λύ­τερη των οφει­λό­με­νων τόκων, κατα­βολή μόνο τόκων και περίοδο χάριτος.

– Οι μεσο­πρό­θε­σμες ρυθ­μί­σεις διάρ­κειας μεγα­λύ­τε­ρης των 2 ετών που περι­λαμ­βά­νουν μείωση επι­το­κίου, παρά­ταση διάρ­κειας του δανείου, δια­χω­ρι­σμό ή ακόμα και μερική δια­γραφή της οφειλής και λει­τουρ­γικά ανα­διάρ­θρωση της εται­ρείας αλλά και συμ­φω­νία ανταλ­λα­γής χρέους με μετο­χικό κεφά­λαιο

– Οι λύσεις ορι­στι­κής διευ­θέ­τη­σης που μπορεί να συν­δυά­ζο­νται με παρά­δοση εμπράγ­μα­της εξα­σφά­λι­σης προς την τράπεζα ή και οικειο­θελή ρευ­στο­ποί­ηση στοι­χείων. Περι­λαμ­βά­νει, μεταξύ άλλων, εθε­λο­ντική παρά­δοση ή και εκποί­ηση ενυ­πό­θη­κου ακι­νή­του, δια­κα­νο­νι­σμό απαι­τή­σεων αλλά και ολική δια­γραφή της οφειλής αν δεν υπάρ­χουν ρευ­στο­ποι­ή­σιμα στοι­χεία και δεν ανα­μέ­νε­ται περαι­τέρω ανά­κτηση.

euro2day.gr