Μέτρα – φρένο στα καταναλωτικά δάνεια, τι αλλάζει από 20 Νοεμβρίου

Έως και 300.000 υπο­ψή­φιοι δανειο­λή­πτες κιν­δυ­νεύ­ουν να μείνουν εκτός τρα­πε­ζι­κής χρη­μα­το­δό­τη­σης, εξαι­τίας των νέων περιο­ρι­σμών που προ­βλέ­πει ο νόμος 5317/2026 για την κατα­να­λω­τική πίστη. Οι αλλαγές, που τίθε­νται σε ισχύ από τις 20 Νοεμ­βρίου 2026, απο­σκο­πούν στην προ­στα­σία των κατα­να­λω­τών από υπερ­βο­λι­κές χρε­ώ­σεις, ωστόσο εκφρά­ζο­νται ανη­συ­χίες ότι θα δυσκο­λέ­ψουν την πρό­σβαση σε δάνεια για όσους έχουν αυξη­μένο πιστω­τικό κίνδυνο.

Με το νέο πλαίσιο καθιε­ρώ­νο­νται ανώτατα όρια τόσο στο Συνο­λικό Ετήσιο Πραγ­μα­τικό Επι­τό­κιο (ΣΕΠΕ) όσο και στο συνο­λικό κόστος της πίστω­σης. Ειδι­κό­τερα, το κόστος δανει­σμού δεν θα μπορεί να υπερ­βαί­νει το 60% του αρχικού κεφα­λαίου για δάνεια διάρ­κειας έως τεσ­σά­ρων ετών, το 70% για δάνεια άνω των τεσ­σά­ρων και έως οκτώ ετών και το 75% για δάνεια διάρ­κειας μεγα­λύ­τε­ρης των οκτώ ετών.

Το ΣΕΠΕ απο­τυ­πώ­νει το πραγ­μα­τικό ετήσιο κόστος ενός δανείου, καθώς, εκτός από το ονο­μα­στικό επι­τό­κιο, συνυ­πο­λο­γί­ζει επι­βα­ρύν­σεις όπως τα έξοδα φακέλου, έγκρι­σης και είσπρα­ξης, τα ασφά­λι­στρα και τυχόν υπο­χρε­ω­τι­κές εισφο­ρές.

Το ανώτατο επι­τρε­πό­μενο ΣΕΠΕ θα προσ­διο­ρί­ζε­ται με βάση τον μέσο όρο της αγοράς, με περι­θώ­ριο προ­σαύ­ξη­σης 30% έως 50%. Σήμερα το μέσο ΣΕΠΕ δια­μορ­φώ­νε­ται περίπου στο 15%, ενώ η Τράπεζα της Ελλάδος ανα­μέ­νε­ται να δημο­σιεύ­σει τα στοι­χεία του τρίτου τρι­μή­νου του 2026, τα οποία θα απο­τε­λέ­σουν τη βάση για τον καθο­ρι­σμό του πλαφόν. Το ακριβές όριο θα εξει­δι­κευ­τεί με υπουρ­γική απόφαση.

Οι νέοι κανόνες εκτι­μά­ται ότι θα περιο­ρί­σουν την έγκριση κατα­να­λω­τι­κών δανείων, κυρίως για όσους εμφα­νί­ζουν υψη­λό­τερο πιστω­τικό κίνδυνο ή επι­διώ­κουν να δανει­στούν για πρώτη φορά. Δυσκο­λίες ενδέ­χε­ται να αντι­με­τω­πί­σουν και κατα­να­λω­τές που είχαν στο παρελ­θόν ληξι­πρό­θε­σμες οφειλές και κατα­χω­ρί­στη­καν στον «Τει­ρε­σία», ακόμη κι αν σήμερα εξυ­πη­ρε­τούν κανο­νικά τις υπο­χρε­ώ­σεις τους.

Το προη­γού­μενο πιστω­τικό ιστο­ρικό τους εξα­κο­λου­θεί να επη­ρε­ά­ζει την αξιο­λό­γηση του κιν­δύ­νου από τις τρά­πε­ζες, οι οποίες συνήθως τιμο­λο­γούν αυτές τις κατη­γο­ρίες δανειο­λη­πτών με υψη­λό­τερα επι­τό­κια. Με την επιβολή των νέων ανώ­τα­των ορίων, ορι­σμένα δάνεια ενδέ­χε­ται να μην μπορούν πλέον να χορη­γη­θούν με όρους που να αντα­πο­κρί­νο­νται στην εκτί­μηση κιν­δύ­νου των πιστω­τι­κών ιδρυ­μά­των.

Έτσι, ενώ η νέα νομο­θε­σία επι­διώ­κει να περιο­ρί­σει τις επι­βα­ρύν­σεις για τους κατα­να­λω­τές, υπάρχει ο κίν­δυ­νος να μειωθεί παράλ­ληλα η πρό­σβαση στην τρα­πε­ζική πίστη για όσους δυσκο­λεύ­ο­νται ήδη να εξα­σφα­λί­σουν χρη­μα­το­δό­τηση.

Ενδει­κτικά είναι τα παρα­κάτω παρα­δείγ­ματα κατα­να­λω­τών που σήμερα ενδέ­χε­ται να έχουν πρό­σβαση σε τρα­πε­ζικό δανει­σμό, αλλά με το νέο πλαίσιο περιο­ρι­σμού του ΣΕΠΕ μπορεί να αντι­με­τω­πί­σουν δυσκο­λίες χρη­μα­το­δό­τη­σης.

Εργα­ζό­με­νος 38 ετών με παλαιό­τε­ρες καθυ­στε­ρή­σεις. Εργά­ζε­ται στον ιδιω­τικό τομέα με καθαρό εισό­δημα 1.150 ευρώ και ζητάει κατα­να­λω­τικό δάνειο 2.000 ευρώ για 36 μήνες. Στο πιστω­τικό του ιστο­ρικό εμφα­νί­ζε­ται καθυ­στέ­ρηση άνω των 90 ημερών σε προη­γού­μενη υπο­χρέ­ωση κατά τους τελευ­ταί­ους 24 μήνες, η οποία έχει πλέον τακτο­ποι­η­θεί. Παρ’ ότι σήμερα εξυ­πη­ρε­τεί κανο­νικά τις υπο­χρε­ώ­σεις του, το ιστο­ρικό καθυ­στε­ρή­σεων αυξάνει τον εκτι­μώ­μενο πιστω­τικό κίνδυνο.

Νέος εργα­ζό­με­νος 25 ετών με περιο­ρι­σμένο εισό­δημα. Εργά­ζε­ται στον κλάδο της εστί­α­σης, με καθαρό εισό­δημα 850 ευρώ, και ζητάει δάνειο 1.500 ευρώ για 36 μήνες, προ­κει­μέ­νου να καλύψει προ­σω­πι­κές ανάγκες. Δεν έχει ιστο­ρικό καθυ­στε­ρή­σεων, αλλά το εισό­δημά του είναι σχετικά χαμηλό και η δυνα­τό­τητα απο­πλη­ρω­μής πιο ευάλωτη σε απρό­βλε­πτες οικο­νο­μι­κές δυσκο­λίες. Ακόμη και εάν η μηνιαία δόση είναι δια­χει­ρί­σιμη, η τράπεζα ενδέ­χε­ται να μην μπορεί να ανα­λά­βει τον εκτι­μώ­μενο κίνδυνο με το νέο ανώτατο όριο επι­το­κίου.

Νέα εργα­ζό­μενη 27 ετών χωρίς προη­γού­μενο πιστω­τικό ιστο­ρικό. Εργά­ζε­ται με σταθερή σύμβαση εργα­σίας, λαμ­βά­νει καθαρό μισθό 1.000 ευρώ και ζητάει το πρώτο της κατα­να­λω­τικό δάνειο ύψους 2.500 ευρώ για 48 μήνες. Δεν έχει λάβει στο παρελ­θόν δάνειο ή πιστω­τική κάρτα, επο­μέ­νως δεν δια­θέ­τει ιστο­ρικό απο­πλη­ρω­μής βάσει του οποίου η τράπεζα μπορεί να αξιο­λο­γή­σει με επαρκή βεβαιό­τητα την πιστω­τική της συμπε­ρι­φορά. Παρ’ ότι δεν έχει καμία αρνη­τική κατα­χώ­ριση, η έλλειψη πιστω­τι­κού ιστο­ρι­κού αυξάνει την αβε­βαιό­τητα της αξιο­λό­γη­σης. Ο περιο­ρι­σμός του ΣΕΠΕ μπορεί να κατα­στή­σει τη χρη­μα­το­δό­τηση οικο­νο­μικά μη βιώσιμη για την τράπεζα.

Πηγή: powergame.gr