«Σταυρώνονται» από το σύστημα οι δανειολήπτες την ίδια ώρα που ολοκληρώθηκε η μεγαλύτερη τραπεζική κερδοσκοπία που έγινε ποτέ στον κόσμο

Ενας – ένας κα­λού­νται σχε­δόν όλοι οι δα­νειο­λή­πτες να πε­ρά­σουν από τα τρα­πε­ζι­κά κα­τα­στή­μα­τα με τα οποία συ­ναλ­λάσ­σο­νται προ­κει­μέ­νου να εξε­τά­σουν τα νέα δε­δο­μέ­να που αφο­ρούν στα δά­νεια. Ο σκο­πός είναι διτ­τός και αφορά τόσο στην επα­να­δια­πραγ­μά­τευ­ση των «κόκ­κι­νων» δα­νεί­ων, αλλά και στην πι­θα­νή δια­γρα­φή ολό­κλη­ρης της υπο­χρέ­ω­σης σε πε­ρί­πτω­ση κα­τα­βο­λής, σε με­τρη­τά, ενός σο­βα­ρού πο­σο­στού του κε­φα­λαί­ου.

Η Ρόδος δεν απο­τε­λεί εξαί­ρε­ση στην όλη δια­δι­κα­σία και στα το­πι­κά τρα­πε­ζι­κά υπο­κα­τα­στή­μα­τα επι­κρα­τεί πυ­ρε­τός συ­γκέ­ντρω­σης εγ­γρά­φων και δι­καιο­λο­γη­τι­κών. Την ίδια στιγ­μή, έχει σχε­δόν ολο­κλη­ρω­θεί η δια­δι­κα­σία ανα­κε­φα­λαιο­ποί­η­σης των τρα­πε­ζών και σύμ­φω­να με όλους τους κο­ρυ­φαί­ους οι­κο­νο­μι­κούς ανα­λυ­τές «όλα τα χρή­μα­τα που έδω­σαν τόσο οι Ελ­λη­νες φο­ρο­λο­γού­με­νοι, όσο και το Τα­μείο Χρη­μα­το­πι­στω­τι­κής Στα­θε­ρό­τη­τας (ΤΧΣ) τα τε­λευ­ταία τρία χρό­νια, έχουν χαθεί».

Ει­δι­κό­τε­ρα, σύμ­φω­να με τα τρα­πε­ζι­κά στε­λέ­χη είναι πραγ­μα­τι­κά εκα­το­ντά­δες όλοι εκεί­νοι που πέ­ρα­σαν το κα­τώ­φλι των το­πι­κών τρα­πε­ζι­κών υπο­κα­τα­στη­μά­των προ­κει­μέ­νου να μπουν σε δια­δι­κα­σία ρύθ­μι­σης των υπο­χρε­ώ­σε­ών τους. Οι προ­τά­σεις που τους γί­νο­νται αφο­ρούν κυ­ρί­ως σε κού­ρε­μα των τόκων που έχουν επι­βλη­θεί και έχουν εν­σω­μα­τω­θεί στο αρ­χι­κό κε­φά­λαιο, καθώς και πε­ριο­ρι­σμός του ύψους της μη­νιαί­ας δόσης. Αυτή η πρό­τα­ση αφορά όλα τα δά­νεια, τα κα­τα­να­λω­τι­κά, τα στε­γα­στι­κά και τα επι­χει­ρη­μα­τι­κά.

Στό­χος της όλης δια­δι­κα­σί­ας είναι να με­τα­τρέ­ψουν, έστω και πρό­σκαι­ρα, την ει­κό­να των «κόκ­κι­νων» δα­νεί­ων σε κα­νο­νι­κώς εξυ­πη­ρε­τού­με­να, διότι αυτό επι­βάλ­λουν οι τρέ­χου­σες απαι­τή­σεις της χώρας.

Τα μικρά

κα­τα­να­λω­τι­κά

Οι λύ­σεις για τα μικρά κα­τα­να­λω­τι­κά δά­νεια, που προ­έρ­χο­νται κατά κύρια πηγή από τη χρήση πι­στω­τι­κών καρ­τών, είναι πολ­λα­πλές. Εκεί­νη που ωστό­σο εφαρ­μό­ζε­ται συχνά στη Ρόδο είναι η ακό­λου­θη μέ­θο­δος: Για οφει­λή ύψους 10.000 ευρώ, εάν μπο­ρέ­σει ο δα­νειο­λή­πτης και συ­γκε­ντρώ­σει χρη­μα­τι­κό ποσόν 3.000 ευρώ και την κα­τα­βά­λει εφά­παξ, τότε μπο­ρεί να διεκ­δι­κή­σει την πλήρη δια­γρα­φή του υπο­λοί­που κε­φα­λαί­ου.

Στη Ρόδο υπάρ­χουν σή­με­ρα δε­κά­δες πε­ρι­πτώ­σεις κου­ρέ­μα­τος ακόμα και του 70% της οφει­λής για τέ­τοια ποσά. Μά­λι­στα η όλη δια­δι­κα­σία δεν είναι δύ­σκο­λη, καθώς απαι­τεί­ται μόνο μια επι­στο­λή προς την τρά­πε­ζα (πριν από την κα­τα­βο­λή των χρη­μά­των) όπου να πα­ρου­σιά­ζε­ται ένας καλός λόγος για να επέλ­θει ένας τέ­τοιος συμ­βι­βα­σμός. Τέ­τοιου εί­δους λόγοι μπο­ρεί να είναι η απώ­λεια ερ­γα­σί­ας, ο πε­ριο­ρι­σμός των ει­σο­δη­μά­των, προ­βλή­μα­τα υγεί­ας, ακόμα και σκέ­ψεις για φυγή στο εξω­τε­ρι­κό.

Τα στε­γα­στι­κά

Για την κα­τη­γο­ρία των στε­γα­στι­κών δα­νεί­ων για την αγορά ή ανέ­γερ­ση κα­τοι­κί­ας, οι προ­τά­σεις που δέ­χο­νται οι δα­νειο­λή­πτες ποι­κίλ­λουν.

Εάν ο δα­νειο­λή­πτης είναι μεν συ­νε­πής, ωστό­σο εμ­φα­νί­ζει δυ­σκο­λί­ες στην πλη­ρω­μή της δόσης (ολι­γό­μη­νες κα­θυ­στε­ρή­σεις, κα­τα­βο­λή ποσών ένα­ντι της δόσης), τότε η τρά­πε­ζα του προ­τεί­νει πε­ριο­ρι­σμό της μη­νιαί­ας δόσης και δια­μόρ­φω­σή της στα 2/3 της τρέ­χου­σας. Αυτό μπο­ρεί να ισχύ­σει για χρο­νι­κό διά­στη­μα τριών ετών, με δι­καί­ω­μα δια­πραγ­μά­τευ­σης και αί­τη­σης πα­ρά­τα­σης του μέ­τρου για άλλα τρία χρό­νια.

Οι προ­τά­σεις για τα «κα­τα­κόκ­κι­να» δά­νεια, για εκεί­να δη­λα­δή τα δά­νεια που βρί­σκο­νται σε αδρά­νεια για πάνω από ένα χρόνο, οι προ­τά­σεις είναι ακόμα πιο «γεν­ναί­ες». Ρό­διοι δα­νειο­λή­πτες έχουν επι­τύ­χει συμ­φω­νία για πλη­ρω­μή μόνο του 5% έως 7% της μη­νιαί­ας δόσης.

Για πα­ρά­δειγ­μα, δά­νειο αρ­χι­κού ύψους 100.000 ευρώ, για 35 χρό­νια εξό­φλη­ση με τριε­τή κα­θυ­στέ­ρη­ση πλη­ρω­μής δό­σε­ων, συ­νή­θως έχει επι­βα­ρυν­θεί με πρό­σθε­τους τό­κους 20.000 ευρώ οι οποί­οι έχουν εν­σω­μα­τω­θεί στο κε­φά­λαιο. Για το δά­νειο αυτό σή­με­ρα η μη­νιαία δόση κυ­μαί­νε­ται στα 600 ευρώ.

Η πρό­τα­ση της τρά­πε­ζας σε αυτή την πε­ρί­πτω­ση, είναι η έναρ­ξη πλη­ρω­μών με μη­νιαία δόση ύψους 40 ευρώ !! Η δόση αυτή θα κα­τα­βάλ­λε­ται για τρία χρό­νια, με δι­καί­ω­μα πα­ρά­τα­σης της ρύθ­μι­σης αυτής για ακόμα τρία χρό­νια (ανά­λο­γα με τις συν­θή­κες που θα ισχύ­ουν τότε). Προ­φα­νώς, για τα χρό­νια της πα­ρά­τα­σης θα υπάρ­ξει ανά­λο­γη επι­βά­ρυν­ση σε ένα πο­σο­στό του δα­νεί­ου (συ­νή­θως στο μισό κε­φά­λαιο, διότι το υπό­λοι­πο μισό «πα­γώ­νει»). Η λύση αυτή είναι ιδα­νι­κή για εκεί­νους που έχουν επεν­δύ­σει στο να αγο­ρά­σουν ένα σπίτι και τώρα βρί­σκο­νται σε με­γά­λο δί­λημ­μα.

Για τα πα­ρα­πά­νω, εφό­σον επέλ­θει συμ­φω­νία με­τα­ξύ των δύο μερών, υπο­γρά­φε­ται νέα σύμ­βα­ση και το δά­νειο εμ­φα­νί­ζε­ται ξανά ενή­με­ρο (που απο­τε­λεί το όνει­ρο κάθε τρα­πε­ζί­τη).

Υπάρ­χει ωστό­σο και η κα­τη­γο­ρία των δα­νειο­λη­πτών εκεί­νων που δια­θέ­τουν ένα κε­φά­λαιο (το 40% του κε­φα­λαί­ου) και ει­σέρ­χο­νται σε δια­δι­κα­σία δια­πραγ­μά­τευ­σης με την τρά­πε­ζα. Στην κα­τη­γο­ρία αυτή βρί­σκο­νται ελά­χι­στες πε­ρι­πτώ­σεις, καθώς το ρευ­στό χρήμα είναι δυ­σεύ­ρε­το, έστω κι αν πρό­κει­ται για μια καλή συμ­φω­νία. Πάρα ταύτα, εκεί­νοι που κα­τα­φέρ­νουν να συ­γκε­ντρώ­σουν ένα σο­βα­ρό χρη­μα­τι­κό ποσό, έχουν τη δυ­να­τό­τη­τα να έρ­θουν σε δια­πραγ­μά­τευ­ση με την τρά­πε­ζα και να κερ­δί­σουν αρ­κε­τά χρή­μα­τα.

«Είναι σπά­νιο, όμως στις μέρες που ζούμε όλα γί­νο­νται», δή­λω­σε χα­ρα­κτη­ρι­στι­κά προς τη «δη­μο­κρα­τι­κή» Ρό­διος δι­κη­γό­ρος, που εκ­προ­σω­πεί νο­μι­κά μία από τις με­γά­λες τρά­πε­ζες της χώρας. «Σε αυτή την πε­ρί­πτω­ση θα πρέ­πει να στα­λεί επι­στο­λή – αί­τη­μα προς τα κε­ντρι­κά γρα­φεία της τρά­πε­ζας και αυτό το αί­τη­μα εξε­τά­ζε­ται από επι­τρο­πή. Η επι­τρο­πή αυτή εξε­τά­ζει όλα τα δε­δο­μέ­να και απο­φαί­νε­ται. Δεν υπάρ­χει κα­νό­νας στις απο­φά­σεις. Η κάθε πε­ρί­πτω­ση δα­νειο­λή­πτη είναι ξε­χω­ρι­στή».

Δά­νεια οι­κο­πέ­δων

Υπήρ­χε μια χρο­νι­κή πε­ρί­ο­δος κατά την οποία οι τρά­πε­ζες δη­μιουρ­γού­σαν όλο και πε­ρισ­σό­τε­ρα προ­ϊ­ό­ντα για να προ­σελ­κύ­σουν πε­λά­τες και να δώ­σουν δά­νεια. Ένα από εκεί­να τα τρα­πε­ζι­κά προ­ϊ­ό­ντα ήταν το «δά­νειο αγο­ράς οι­κο­πέ­δου». Το δά­νειο χο­ρη­γού­νταν με όρους στε­γα­στι­κού, όμως δεν εμπε­ριεί­χε τον όρο άμε­σης δό­μη­σης. Το ύψος του δα­νεί­ου τότε δια­μορ­φώ­νο­νταν στο 75% της εμπο­ρι­κής αξίας των οι­κο­πέ­δων (ασχέ­τως του ύψους της αντι­κει­με­νι­κής αξίας).

Τέ­τοιου εί­δους δά­νεια χο­ρη­γή­θη­καν εκα­το­ντά­δες στη Ρόδο. Μά­λι­στα κατά την πε­ρί­ο­δο των ετών 2005 – 2008 υπήρ­ξε πραγ­μα­τι­κή φρε­νί­τι­δα, με τα αι­τή­μα­τα εκτα­μί­ευ­σης τέ­τοιων δα­νεί­ων να κα­τα­τί­θε­νται σε κα­θη­με­ρι­νή βάση.

Από τότε μέχρι σή­με­ρα τα οι­κό­πε­δα αυτά έχουν χάσει το 70% της εμπο­ρι­κής τους αξίας. Για το λόγο αυτό τα δά­νεια αυτά απο­τε­λούν πραγ­μα­τι­κό πο­νο­κέ­φα­λο για τους τρα­πε­ζί­τες οι οποί­οι τώρα πλη­ρώ­νουν το ρίσκο και την επι­πο­λαιό­τη­τα του Συ­στή­μα­τος, αλλά και των πο­λι­τι­κών που τότε είχαν υιο­θε­τη­θεί (συ­νο­λι­κά) και τί­να­ξαν στον αέρα ολό­κλη­ρο το τρα­πε­ζι­κό σύ­στη­μα.

Οι προ­τά­σεις ρύθ­μι­σης που κα­τα­τί­θε­νται για τους δα­νειο­λή­πτες αυτής της κα­τη­γο­ρί­ας είναι όμοιες με εκεί­νες των «κόκ­κι­νων» δα­νεί­ων πο­λυ­ε­τούς κα­θυ­στέ­ρη­σης, με μια ελά­χι­στη δόση (30 – 50 ευρώ ανά μήνα) για τρία χρό­νια.

Επι­χει­ρη­μα­τι­κά δά­νεια

Αυτά σή­με­ρα απο­τε­λούν τα πιο εύ­κο­λα δά­νεια για τους τρα­πε­ζί­τες και τα πιο δύ­σκο­λα για τους δα­νειο­λή­πτες. Επει­δή αυτά τα δά­νεια είναι συ­νή­θως εγ­γυ­η­μέ­να με ακί­νη­τα και αφο­ρούν ως επί το πλεί­στον επι­χει­ρή­σεις που εξα­κο­λου­θούν να λει­τουρ­γούν, εκεί οι πιέ­σεις είναι πιο σκλη­ρές. Οι τρα­πε­ζί­τες, στο χώρο ερ­γα­σί­ας τους, είναι πρό­σω­πα που κα­λού­νται να υπε­ρα­σπι­στούν το Σύ­στη­μα και αυτό το τε­λευ­ταίο απαι­τεί όλο και υψη­λό­τε­ρες εγ­γυ­ή­σεις.

Είναι εκα­το­ντά­δες οι Ρό­διοι επι­χει­ρη­μα­τί­ες που εκλή­θη­σαν από τις τρά­πε­ζες να κα­τα­θέ­σουν πρό­σθε­τες εγ­γυ­ή­σεις σε ακί­νη­τα προ­κει­μέ­νου να δια­τη­ρή­σουν σε ισχύ τα δά­νεια που είχαν πάρει. Εάν, για πα­ρά­δειγ­μα ένας επι­χει­ρη­μα­τί­ας πριν 10 χρό­νια είχε λάβει δά­νειο 100.000 ευρώ με εγ­γύ­η­ση το κτή­ριο της επι­χεί­ρη­σης (ή το σπίτι του), σή­με­ρα κα­λεί­ται να υπο­βά­λει πρό­σθε­τες εγ­γυ­ή­σεις διότι από τότε μέχρι σή­με­ρα το ακί­νη­τό του έχασε αξία και πλέον δεν μπο­ρεί να κα­λύ­ψει το ύψος του κε­φα­λαί­ου.

Επει­δή, η κα­τη­γο­ρία αυτή των δα­νεί­ων στη­ρί­ζε­ται στα απο­μει­νά­ρια της πραγ­μα­τι­κής οι­κο­νο­μί­ας, οι τρα­πε­ζί­τες στέ­κο­νται αμεί­λι­κτοι και απει­λούν με τα χει­ρό­τε­ρα εκεί­νους που δεν υπο­κύ­πτουν στις πιέ­σεις για πρό­σθε­τες εγ­γυ­ή­σεις και ρυθ­μί­σεις με όρους επα­χθείς.

Ποιους δεν αγ­γί­ζουν

οι πλει­στη­ρια­σμοί

Δι­κη­γό­ρος που προ­α­σπί­ζει τα συμ­φέ­ρο­ντα τρά­πε­ζας, ερω­τη­θείς σχε­τι­κά, δή­λω­σε προς τη «δη­μο­κρα­τι­κή»: «με το ισχύ­ον νο­μι­κό κα­θε­στώς, ο κάθε πλει­στη­ρια­σμός θα πρέ­πει να ολο­κλη­ρω­θεί με τί­μη­μα που στο ελά­χι­στό του κα­λύ­πτει το αρ­χι­κό κε­φά­λαιο του δα­νεί­ου. Αυτός είναι κα­νό­νας.

Δεν μπο­ρεί η τρά­πε­ζα να έχει δώσει 100.000 ευρώ δά­νειο και το ακί­νη­το να βγει σε πλει­στη­ρια­σμό για ολι­γό­τε­ρα λεφτά. Ακόμα και στην πε­ρί­πτω­ση κατά την οποία δύο πλει­στη­ρια­σμοί κη­ρυ­χθούν άγο­νοι και ξε­κι­νή­σει η δια­δι­κα­σία τρί­του πλει­στη­ρια­σμού, ακόμα και τότε, στην όλη δια­δι­κα­σία υπάρ­χει εκ­πρό­σω­πος της τρά­πε­ζας που υπο­χρε­ού­ται να κα­τα­θέ­σει προ­σφο­ρά ίση με το ύψος του κε­φα­λαί­ου. Στην πε­ρί­πτω­ση αυτή, ο τρί­τος πλει­στη­ρια­σμός ολο­κλη­ρώ­νε­ται και το ακί­νη­το περ­νά­ει στα χέρια της τρά­πε­ζας».

Στο ερώ­τη­μα, τι γί­νε­ται με το υπό­λοι­πο της οφει­λής (δια­φο­ρά με­τα­ξύ κε­φα­λαί­ου και τόκων που έχουν προ­στε­θεί στο δά­νειο κατά τα χρό­νια που ακο­λού­θη­σαν), ο ίδιος δι­κη­γό­ρος ξε­κα­θά­ρι­σε ότι «θε­ω­ρη­τι­κά η τρά­πε­ζα εξα­κο­λου­θεί να διεκ­δι­κεί και τα υπό­λοι­πα χρή­μα­τα, όμως είναι επί­σης πολύ πι­θα­νό τα χρή­μα­τα της δια­φο­ράς να πα­ρα­γρα­φούν σε μια από τις ετή­σιες εκ­κα­θα­ρί­σεις του χρη­μα­το­πι­στω­τι­κού ιδρύ­μα­τος».

Είναι σαφές, ότι στα χρό­νια που θα ακο­λου­θή­σουν, η Ελ­λη­νι­κή Δι­καιο­σύ­νη θα «βομ­βαρ­δι­στεί» με χι­λιά­δες τέ­τοιου εί­δους υπο­θέ­σεις και θα είναι αδύ­να­το να δια­τη­ρη­θούν όλες «ανοι­κτές» για με­γά­λο χρο­νι­κό διά­στη­μα.

Αδικα όλες οι θυ­σί­ες

των Ελ­λή­νων τα

τε­λευ­ταία χρό­νια

Χθες ολο­κλη­ρώ­θη­κε η δια­δι­κα­σία ανα­κε­φα­λαιο­ποί­η­σης των πε­ρισ­σό­τε­ρων τρα­πε­ζών που λει­τουρ­γούν στην Ελ­λά­δα (Εθνι­κή, Eurobank, Alpha) με μόνη εξαί­ρε­ση την τρά­πε­ζα Πει­ραιώς που εσυ­ζη­τεί­το χθες να πάρει πα­ρά­τα­ση ολο­κλή­ρω­σης της ανα­κε­φα­λαιο­ποί­η­σης μέχρι και αύριο. Τα κε­φά­λαια που άντλη­σαν οι τρά­πε­ζες προ­έρ­χο­νται κυ­ρί­ως από ξέ­νους επεν­δυ­τές, οι οποί­οι πια θα είναι τα με­γά­λα αφε­ντι­κά.

Πρα­κτι­κά αυτό ση­μαί­νει ότι όλες οι θυ­σί­ες που είχαν κάνει όλοι οι Ελ­λη­νες τα τε­λευ­ταία τρία χρό­νια έχουν γίνει στά­χτη. Όλα τα χρή­μα­τα, οι φόροι που πλή­ρω­ναν, η πίεση που υφί­στα­ντο διαρ­κώς για να απο­πλη­ρω­θούν οι υπο­χρε­ώ­σεις προς το Τα­μείο Χρη­μα­το­πι­στω­τι­κής Στα­θε­ρό­τη­τας (Τ.Χ.Σ), έχουν εξα­φα­νι­στεί και πήγαν στα χέρια των διε­θνών κερ­δο­σκό­πων. Είναι χα­ρα­κτη­ρι­στι­κό, σύμ­φω­να με κο­ρυ­φαί­ους οι­κο­νο­μι­κούς ανα­λυ­τές, ότι το Τ.Χ.Σ, ενώ είχε επεν­δύ­σει 40 δι­σε­κα­τομ­μύ­ρια ευρώ (τα οποία οι Ελ­λη­νες απο­πλη­ρώ­νουν τόσα χρό­νια) για να δια­σώ­σει και να απο­κτή­σει τον έλεγ­χο του 56% του ελ­λη­νι­κού τρα­πε­ζι­κού συ­στή­μα­τος, σή­με­ρα το πο­σο­στό του συ­μπιέ­στη­κε στο 20% και σε ορι­σμέ­νες πε­ρι­πτώ­σεις (Eurobank) έφτα­σε μόλις στο 4%. Σε ό,τι αφορά όλους τους υπό­λοι­πους μι­κρο­με­τό­χους των τρα­πε­ζών, αυτοί θα πρέ­πει να θε­ω­ρεί­ται ότι στα χέρια τους έχουν κου­ρε­λό­χαρ­τα.

Αυτό που έγινε τις τε­λευ­ταί­ες πέντε ημέ­ρες στην Ελ­λά­δα (και κο­ρυ­φώ­θη­κε χθες) έχει χα­ρα­κτη­ρι­στεί ως η πιο τα­χεία με­το­χι­κή αλ­λα­γή που έχει γίνει πα­γκο­σμί­ως σε τρα­πε­ζι­κό σύ­στη­μα. Νέα αφε­ντι­κά στις τρά­πε­ζες είναι πια διε­θνή funds, που με τη σειρά τους θα ξε­κι­νή­σουν κά­ποια στιγ­μή να πω­λούν τα «νέα τους απο­κτή­μα­τα», συ­νε­χί­ζο­ντας έτσι το χορό της κερ­δο­σκο­πί­ας στις πλά­τες του ελ­λη­νι­κού λαού.