Νομοσχέδιο για τους servicers: Οι πέντε βασικοί άξονες – Όλες οι ρυθμίσεις

Δια­φά­νεια στις σχέσεις των δανειο­λη­πτών με τα funds, προ­στα­σία των ευά­λω­των αλλά και, ταυ­τό­χρονα, ενί­σχυση του αντα­γω­νι­σμού στο τρα­πε­ζικό σύστημα είναι οι στόχοι που επι­διώ­κο­νται με το σχέδιο νόμου «Δάνεια: Δια­φά­νεια, αντα­γω­νι­σμός, προ­στα­σία των ευάλωτων- Ενσω­μά­τωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167», που παρου­σί­ασε σήμερα (18/10) στο Υπουρ­γικό Συμ­βού­λιο ο Υπουρ­γός Εθνικής Οικο­νο­μίας και Οικο­νο­μι­κών, Κωστής Χατζη­δά­κης, μαζί με την Γενική Γραμ­μα­τέα Χρη­μα­το­πι­στω­τι­κού Τομέα και Δια­χεί­ρι­σης Ιδιω­τι­κού Χρέους, Θεώνη Αλα­μπάση.

Οι ρυθ­μί­σεις του νομο­σχε­δίου κινού­νται σε πέντε άξονες:

Θεσπί­ζο­νται υπο­χρε­ώ­σεις δια­φά­νειας, ενη­μέ­ρω­σης και σεβα­σμού των δικαιω­μά­των των οφει­λε­τών για τους servicers.

Διευ­ρύ­νε­ται η προ­στα­σία για τους πραγ­μα­τικά ευά­λω­τους.

Εκσυγ­χρο­νί­ζο­νται και βελ­τιώ­νο­νται οι ρυθ­μί­σεις για τον εξω­δι­κα­στικό μηχα­νι­σμό.

Εισά­γο­νται ρυθ­μί­σεις που ενι­σχύ­ουν τον αντα­γω­νι­σμό, όπως η χορή­γηση δανείων από μη τρα­πε­ζι­κούς φορείς.

Επε­κτεί­νο­νται οι συναλ­λα­γές μέσω του συστή­μα­τος άμεσων πλη­ρω­μών (IRIS).

Περι­λαμ­βά­νο­νται, επίσης, ρυθ­μί­σεις:

Για τη βελ­τί­ωση της λει­τουρ­γίας του Φορέα Από­κτη­σης και Επα­να­μί­σθω­σης Ακι­νή­των.

Για την απλο­ποί­ηση και επι­τά­χυνση των δια­δι­κα­σιών του Πτω­χευ­τι­κού Κώδικα.

Για τη Σύσταση Μητρώου Παρα­κο­λού­θη­σης Ιδιω­τι­κού Χρέους προ­κει­μέ­νου να επι­ση­μαί­νο­νται έγκαιρα οι τάσεις και να βελ­τιω­θεί η αντα­πό­κριση της Πολι­τείας σε περί­πτωση που ανα­κύ­ψουν προ­βλή­ματα στο μέλλον.

Για τη μείωση των φόρων συγκέ­ντρω­σης κεφα­λαίου και χρη­μα­τι­στη­ρια­κών συναλ­λα­γών.

Για την άμεση δημο­σιο­ποί­ηση των επω­νυ­μιών επι­χει­ρή­σεων, στις οποίες η Τράπεζα της Ελλάδος εντο­πί­ζει παρα­βά­σεις της νομο­θε­σίας.

Ο Υπουρ­γός Εθνικής Οικο­νο­μίας και Οικο­νο­μι­κών Κωστής Χατζη­δά­κης δήλωσε: «Με τις ρυθ­μί­σεις που υιο­θε­τή­θη­καν την προη­γού­μενη τετρα­ε­τία επι­τεύ­χθηκε η απαλ­λαγή σε μεγάλο βαθμό του τρα­πε­ζι­κού συστή­μα­τος από το αγκάθι των κόκ­κι­νων δανείων. Επι­πλέον, θεσπί­στηκε ο νόμος για τη ρύθμιση οφειλών και την παροχή δεύ­τε­ρης ευκαι­ρίας που απο­τέ­λεσε πραγ­μα­τική μεταρ­ρύθ­μιση για τη χώρα, θεσπί­ζο­ντας μόνιμα εργα­λεία ρύθ­μι­σης οφειλών, όπως είναι ο εξω­δι­κα­στι­κός μηχα­νι­σμός. Με τις παρεμ­βά­σεις που εισά­γουμε τώρα, κάνουμε το επόμενο βήμα στην κατεύ­θυνση της αντι­με­τώ­πι­σης του ληξι­πρό­θε­σμου ιδιω­τι­κού χρέους που εξα­κο­λου­θεί να υφί­στα­ται στην οικο­νο­μία, θέτο­ντας εμπόδια στην ακόμα πιο ισχυρή ανά­πτυξη που μπορεί να πετύχει η χώρα. Η επι­τά­χυνση των ρυθ­μί­σεων μέσω του εξω­δι­κα­στι­κού μηχα­νι­σμού με βελ­τί­ωση της προ­στα­σίας για τους πραγ­μα­τικά – και όχι τους δήθεν – ευά­λω­τους, η θέσπιση αυστη­ρού πλαι­σίου κανόνων δια­φά­νειας για τους servicers, η τόνωση του αντα­γω­νι­σμού στο τρα­πε­ζικό σύστημα και η συστη­μα­τική παρα­κο­λού­θηση της εξέ­λι­ξης του ιδιω­τι­κού χρέους είναι τα βασικά εργα­λεία που αξιο­ποιούμε, συν­δυά­ζο­ντας το στόχο της οικο­νο­μι­κής εξυ­γί­αν­σης με την κοι­νω­νική προ­στα­σία».

Οι βασικές ρυθ­μί­σεις του σχεδίου νόμου περι­λαμ­βά­νουν τα εξής:

Πέντε συν μία υπο­χρε­ώ­σεις για τους servicers

Το νομο­σχέ­διο προ­βλέ­πει συγκε­κρι­μέ­νες υπο­χρε­ώ­σεις για τους servicers ως προς την ενη­μέ­ρωση, εξυ­πη­ρέ­τηση και σεβασμό των δικαιω­μά­των των κατα­να­λω­τών, σύμφωνα με τις σχε­τι­κές ρυθ­μί­σεις της Οδηγίας 2021/2167.

Επι­πλέον, πέρα από τις προ­βλέ­ψεις της Οδηγίας, επι­βάλ­λει την υπο­χρέ­ωση στους servicers να παρέ­χουν μέσω ειδικής ψηφια­κής πλατ­φόρ­μας προ­σω­πο­ποι­η­μένη και ανα­λυ­τική ενη­μέ­ρωση προς τους οφει­λέ­τες, για το ύψος της οφειλής, το ιστο­ρικό των πλη­ρω­μών, τις δόσεις, το επι­τό­κιο της ρύθ­μι­σης κ.λπ. Ο οφει­λέ­της θα μπορεί να βλέπει τα στοι­χεία αυτά εισερ­χό­με­νος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρ­μογή στις ιστο­σε­λί­δες των servicers (κατ’ ανα­λο­γία με το web banking των τρα­πε­ζών). Ειδι­κό­τερα:

Οι αγο­ρα­στές και οι δια­χει­ρι­στές πιστώ­σεων υπο­χρε­ού­νται να δια­θέ­τουν ηλε­κτρο­νικό σύστημα προ­σω­πο­ποι­η­μέ­νης πλη­ρο­φό­ρη­σης, μέσω του οποίου θα παρέ­χουν στο δανειο­λή­πτη άμεσα, τη στιγμή της πρό­σβα­σής του, και με ανα­νέ­ωση των στοι­χείων σε μηνιαία του­λά­χι­στον βάση, ενη­μέ­ρωση ανα­φο­ρικά με την οφειλή του, η οποία θα περι­λαμ­βά­νει κατ’ ελά­χι­στον τα εξής:

α)  πλη­ρο­φο­ρίες σχετικά με τα ποσά που οφείλει ο δανειο­λή­πτης, με ανα­λυ­τική κατα­γραφή των ποσών που οφεί­λο­νται ως κεφά­λαιο, τόκοι, προ­μή­θειες, τυχόν άλλες χρε­ώ­σεις, καθώς και το ισχύον επι­τό­κιο,

β) την περιο­δι­κό­τητα των δόσεων, το ύψος αυτών, την ημε­ρο­μη­νία πλη­ρω­μής εκάστης αυτών, το τρέχον υπό­λοιπο, καθώς και το λογα­ρια­σμό εξυ­πη­ρέ­τη­σης της οφειλής.

Το σύστημα προ­σω­πο­ποι­η­μέ­νης πλη­ρο­φό­ρη­σης θα πρέπει να τεθεί σε λει­τουρ­γία το αργό­τερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Έως τότε οι servicers υπο­χρε­ού­νται να παρέ­χουν εγγρά­φως τις πλη­ρο­φο­ρίες αυτές (ύψος οφειλής, δόσεις, επι­τό­κιο κ.λπ.) σε κάθε δανειο­λή­πτη μετά από αίτησή του σε προ­θε­σμία 30 ημέρων.

Επι­πλέον υπο­χρε­ώ­σεις που τίθε­νται για τους servicers σύμφωνα με τις ρυθ­μί­σεις της Κοι­νο­τι­κής Οδηγίας είναι:

Να προ­στα­τεύ­ουν τα προ­σω­πικά στοι­χεία και την ιδιω­τική ζωή των δανειο­λη­πτών (σύμφωνα με τη νομο­θε­σία για την προ­στα­σία δεδο­μέ­νων προ­σω­πι­κού χαρα­κτήρα και της ιδιω­τι­κής ζωής στον τομέα των ηλε­κτρο­νι­κών επι­κοι­νω­νιών).

Να επι­κοι­νω­νούν με τους δανειο­λή­πτες με τρόπο που δεν συνιστά παρε­νό­χληση, κατα­να­γκα­σμό ή αθέμιτη επιρροή, και να σέβο­νται.

Να γνω­στο­ποιούν στον δανειο­λή­πτη εγγρά­φως, σε γλώσσα σαφή και κατα­νοητή, μετά από οποια­δή­ποτε μετα­βί­βαση πίστω­σης και πάντα πριν από την πρώτη είσπραξη οφειλών, αλλά και όποτε ζητεί­ται από τον δανειο­λή­πτη, μεταξύ άλλων τα εξής:

πλη­ρο­φο­ρίες σχετικά με τα ποσά που οφείλει ο δανειο­λή­πτης κατά τη στιγμή της γνω­στο­ποί­η­σης, με ανα­λυ­τική κατα­γραφή των ποσών που οφεί­λο­νται ως κεφά­λαιο, τόκοι, προ­μή­θειες και άλλες επι­τρε­πό­με­νες χρε­ώ­σεις

την ονο­μα­σία, τη διεύ­θυνση και τα στοι­χεία επι­κοι­νω­νίας του αγο­ρα­στή των πιστώ­σεων καθώς και των αρμό­διων αρχών στις οποίες ο δανειο­λή­πτης μπορεί να υπο­βά­λει καταγ­γε­λία.

Να καθιε­ρώ­σουν δια­φα­νείς, άμεσες και δωρεάν δια­δι­κα­σίες για τη δια­χεί­ριση των καταγ­γε­λιών των δανειο­λη­πτών.

Να εφαρ­μό­ζουν μηχα­νι­σμούς εσω­τε­ρι­κού ελέγχου, που να δια­σφα­λί­ζουν:

Σεβασμό των δικαιω­μά­των των δανειο­λη­πτών.

Συμ­μόρ­φωση με τους κανόνες για την προ­στα­σία των δανειο­λη­πτών και την αντι­με­τώ­πισή τους με δίκαιο και επιμελή τρόπο, μεταξύ άλλων με το να λαμ­βά­νε­ται υπόψη η οικο­νο­μική κατά­στασή τους, και η ανάγκη παρα­πο­μπής τους σε υπη­ρε­σίες παροχής συμ­βου­λών.

Κατα­γραφή και διεκ­πε­ραί­ωση των καταγ­γε­λιών των δανειο­λη­πτών.

Εφαρ­μογή του Κώδικα Δεο­ντο­λο­γίας της Τρά­πε­ζας της Ελλάδος.

Ορί­ζε­ται επίσης ρητά ότι στις περι­πτώ­σεις μετα­βί­βα­σης απαι­τή­σεων ή ανά­θε­σης δια­χεί­ρι­σης, δεν χει­ρο­τε­ρεύει η θέση του οφει­λέτη και του εγγυητή και δεν επι­τρέ­πε­ται η μονο­με­ρής τρο­πο­ποί­ηση της σύμ­βα­σης και του επι­το­κίου.

Επι­πλέον με τις ρυθ­μί­σεις που εισά­γο­νται, παρέ­χε­ται η δυνα­τό­τητα στους servicers:

Να χορη­γούν δάνεια σε δανειο­λή­πτες, των οποίων τις πιστώ­σεις δια­χει­ρί­ζο­νται οι ίδιοι ή άλλοι servicers, με απο­κλει­στικό σκοπό την ανα­χρη­μα­το­δό­τηση των πιστώ­σεων ή την ανα­διάρ­θρωση της δανειο­λή­πτριας επι­χεί­ρη­σης.

Να δια­χει­ρί­ζο­νται τα ακίνητα που απο­τε­λού­σαν ασφά­λεια για τα δάνεια που δια­χει­ρί­ζο­νται και έχουν μετα­βι­βα­στεί στον δικαιούχο της απαί­τη­σης. Δεν επι­τρέ­πε­ται όμως να απο­κτούν με οποιον­δή­ποτε τρόπο (ούτε με πλει­στη­ρια­σμό) ακίνητα που συν­δέ­ο­νται με τα δάνεια που δια­χει­ρί­ζο­νται.

Οι ποινές

Οι ποινές που προ­βλέ­πο­νται για όσους παρα­βιά­ζουν τις υπο­χρε­ώ­σεις αυτές περι­λαμ­βά­νουν πρό­στιμα έως 500.000 ευρώ, υπο­χρέ­ωση διόρ­θω­σης της παρά­βα­σης και φθάνουν μέχρι ανά­κληση της άδειας λει­τουρ­γίας. Οι ποινές επι­βάλ­λο­νται από τους κατά περί­πτωση αρμό­διους φορείς (υπουρ­γεία Εθνικής Οικο­νο­μίας και Οικο­νο­μι­κών, Ανά­πτυ­ξης, Τράπεζα της Ελλάδος).

Αλλαγές στον εξω­δι­κα­στικό – Μεγα­λύ­τερη προ­στα­σία για τους ευά­λω­τους οφει­λέ­τες – Βελ­τί­ωση της ρύθ­μι­σης δανείων με εμπράγ­ματη εξα­σφά­λιση

Ορί­ζε­ται ότι η πρόταση ανα­διάρ­θρω­σης του χρέους των ευά­λω­των οφει­λε­τών (για τους οποίους έχει εκδοθεί η σχετική βεβαί­ωση), όπως προ­κύ­πτει από την εφαρ­μογή του υπο­λο­γι­στι­κού εργα­λείου του εξω­δι­κα­στι­κού θα γίνεται αυτό­ματα και υπο­χρε­ω­τικά απο­δε­κτή από το σύνολο των πιστω­τών (τρά­πε­ζες και Δημόσιο). Υπεν­θυ­μί­ζε­ται ότι το υπο­λο­γι­στικό εργα­λείο προσ­διο­ρί­ζει το τελικό ποσό απο­πλη­ρω­μής, το ύψος του «κου­ρέ­μα­τος» και τον αριθμό των δόσεων, λαμ­βά­νο­ντας υπόψη την ικα­νό­τητα απο­πλη­ρω­μής του οφει­λέτη, την αξία της περιου­σίας του, κ.ά. Ο οφει­λέ­της δια­τη­ρεί το δικαί­ωμα να απορ­ρί­ψει την πρόταση αυτή, ενώ οι πιστω­τές μπορούν να την προ­σβά­λουν στα δικα­στή­ρια εφόσον δια­θέ­τουν στοι­χεία ότι παρά­με­τροι της αίτησης δεν είναι αλη­θι­νές (π.χ. αν ο οφει­λέ­της δεν είναι στην πραγ­μα­τι­κό­τητα ευά­λω­τος). Η ρύθμιση αυτή συν­δυά­ζει συνεπώς την προ­στα­σία για τους ευά­λω­τους με πρό­νοιες που επι­τρέ­πουν τον έλεγχο ως προς το αν ο ενδια­φε­ρό­με­νος είναι πράγ­ματι ευά­λω­τος.

Όπως είναι γνωστό, με την επί­τευξη συμ­φω­νίας ανα­διάρ­θρω­σης του χρέους ανα­στέλ­λο­νται οι πλει­στη­ρια­σμοί κατά του οφει­λέτη, ο οποίος αποκτά έτσι τη δυνα­τό­τητα να προ­στα­τεύ­σει την περιου­σία του χωρίς να εξαρ­τά­ται από τυχόν απόρ­ριψη – έστω και αιτιο­λο­γη­μένη – της πρό­τα­σης του εξω­δι­κα­στι­κού από την πλευρά των servicers. Σύμφωνα με την ισχύ­ουσα νομο­θε­σία, ευά­λω­τοι ορί­ζο­νται οι οφει­λέ­τες με εισό­δημα έως 7.000 ευρώ συν 3.500 ευρώ για κάθε ανήλικο τέκνο με ανώτατο όριο 21.000 ευρώ και αξία ακί­νη­της περιου­σίας έως 120.000 ευρώ συν 15.000 ευρώ για κάθε παιδί με ανώτατο όριο τις 180.000 ευρώ.

Αξίζει να σημειω­θεί ότι σύμφωνα με τα στοι­χεία της Γενικής Γραμ­μα­τείας Χρη­μα­το­πι­στω­τι­κού Τομέα και Δια­χεί­ρι­σης Ιδιω­τι­κού Χρέους, σχεδόν μία στις δύο προ­τά­σεις ρύθ­μι­σης του εξω­δι­κα­στι­κού που απορ­ρί­πτο­νται από τους servicers αντι­στοι­χούν σε ευά­λω­τους οφει­λέ­τες, οι οποίοι με το νέο καθε­στώς θα μπο­ρέ­σουν να ρυθ­μί­σουν τις οφειλές τους και να τις απο­πλη­ρώ­σουν στα­διακά δια­σώ­ζο­ντας την κατοι­κία τους.

– Βελ­τιώ­νε­ται, με υπουρ­γική απόφαση που θα εκδοθεί αμέσως μετά την ψήφιση του νομο­σχε­δίου, ο αλγό­ριθ­μος από τον οποίο προ­κύ­πτει το ύψος της δια­γρα­φής οφειλών και κατ΄ επέ­κταση το ύψος της οφειλής που ρυθ­μί­ζε­ται μέσω του εξω­δι­κα­στι­κού, για το σύνολο των οφει­λε­τών που έχουν δάνεια με εμπράγ­ματη εξα­σφά­λιση και όχι μόνο τους ευά­λω­τους. Συγκε­κρι­μένα, με τις αλλαγές που επέρ­χο­νται, το ύψος της ρυθ­μι­ζό­με­νης οφειλής από δάνεια με εμπράγ­ματη εξα­σφά­λιση μειώ­νε­ται έως και κατά 28% σε σχέση με την υφι­στά­μενη κατά­σταση

Ακο­λου­θούν παρα­δείγ­ματα δανείων με εξα­σφά­λιση, με το υφι­στά­μενο και το νέο πλαίσιο.

– Ορί­ζε­ται σε 3% σταθερό για 3 έτη το επι­τό­κιο των ρυθ­μί­σεων (ομοίως με τρο­πο­ποί­ηση της υπουρ­γι­κής από­φα­σης). Έτσι οι δανειο­λή­πτες θωρα­κί­ζο­νται από το περι­βάλ­λον των υψηλών επι­το­κίων που ισχύει διεθνώς. Σημειώ­νε­ται ότι το επι­τό­κιο για τα χρέη προς τους χρη­μα­το­πι­στω­τι­κούς φορείς σήμερα είναι euribor συν 2,5 μονάδες για εξα­σφα­λι­σμέ­νες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξα­σφα­λι­σμέ­νες οφειλές και γίνεται 3% σταθερό. Για τις ρυθ­μί­σεις χρεών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοι­νω­νι­κής Ασφά­λι­σης ήταν ήδη 3% σταθερό.

– Επε­κτεί­νε­ται η δυνα­τό­τητα ένταξης στον εξω­δι­κα­στικό στα πρόσωπα που «κλη­ρο­νό­μη­σαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοι­νω­νι­κής Ασφά­λι­σης, που έχουν βεβαιω­θεί σε βάρος επι­χει­ρή­σεων που έχουν κλείσει, μέσω της συμπλή­ρω­σης της διά­τα­ξης και της άμεσης έκδοσης της σχε­τι­κής υπουρ­γι­κής από­φα­σης.

Φορέας Από­κτη­σης και Επα­να­μί­σθω­σης

Ως προς το Φορέα Από­κτη­σης και Επα­να­μί­σθω­σης εισά­γο­νται νομο­θε­τι­κές τρο­πο­ποι­ή­σεις που στο­χεύ­ουν στο να βελ­τιώ­σουν το πλαίσιο λει­τουρ­γίας του, ώστε να προ­σελ­κύ­σουν το ενδια­φέ­ρον των επεν­δυ­τών για να προ­χω­ρή­σει η δια­γω­νι­στική δια­δι­κα­σία, όσο και το να ελα­φρυν­θεί ο ευά­λω­τος οφει­λέ­της από επι­βα­ρύν­σεις κατά την επα­να­γορά. Οι τρο­πο­ποι­ή­σεις εστιά­ζουν στα εξής:

αίρεται η υπο­χρέ­ωση του οφει­λέτη να πλη­ρώ­σει τα μισθώ­ματα των 12 ετών σε περί­πτωση που ασκήσει νωρί­τερα από τα 12 έτη το δικαί­ωμα επα­να­γο­ράς,

εξο­μοιώ­νε­ται η φορο­λό­γηση του Φορέα με το φορο­λο­γικό καθε­στώς των εται­ριών που επεν­δύ­ουν και δια­χει­ρί­ζο­νται ακίνητα που παρά­γουν εισό­δημα (REICs),

προ­βλέ­πε­ται ότι ο φορέας θα αποκτά τα ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπο­ρι­κής αξίας του ακι­νή­του ή της τιμής πρώτης προ­σφο­ράς. Από την έκπτωση αυτή θα μπορεί να επω­φε­λη­θεί στο μέλλον και ο οφει­λέ­της κατά την άσκηση του δικαιώ­μα­τος επα­να­γο­ράς, όπως θα προσ­διο­ρι­στεί στη σχετική υπουρ­γική απόφαση,

θεσπί­ζε­ται η υπο­χρέ­ωση εκ μέρους του οφει­λέτη της πρό­σβα­σης του εμπει­ρο­γνώ­μονα στην κατοι­κία προ­κει­μέ­νου να κατα­γρά­ψει την πραγ­μα­τική κατά­σταση και αξία του ακι­νή­του, ενώ εάν δια­πι­στω­θούν παρα­βά­σεις που οδηγούν σε πλήρη αδυ­να­μία νομι­μο­ποί­η­σης λόγω του θεσμι­κού πλαι­σίου, θα απαλ­λάσ­σε­ται ο Φορέας από την υπο­χρέ­ωση αγοράς.

Πτω­χευ­τικό δίκαιο

Απλο­ποιού­νται δια­δι­κα­σίες σε σχέση με την πτώ­χευση καθώς μεταξύ άλλων, προ­βλέ­πε­ται ότι:

Με την υποβολή της αίτησης πτώ­χευ­σης ανα­ζη­τού­νται αυτο­μά­τως τα οικο­νο­μικά στοι­χεία του οφει­λέτη από δημό­σιους φορείς και Τρά­πε­ζες.

Τυχόν σφάλ­ματα σε στοι­χεία και έγγραφα μπορούν να διορ­θω­θούν κατά τη συζή­τηση της αίτησης πτώ­χευ­σης, ώστε αυτή να μην κηρύσ­σε­ται απα­ρά­δε­κτη.

Με πράξη του ειση­γητή δικαστή τίθεται ένα σαφές τέλος στη δια­δι­κα­σία της πτώ­χευ­σης, με τον μηδε­νι­σμό των χρεών του πτωχού.

Σύσταση Μητρώου Παρα­κο­λού­θη­σης Ιδιω­τι­κού Χρέους

Ιδρύ­ε­ται Μητρώο Παρα­κο­λού­θη­σης Ιδιω­τι­κού Χρέους στο οποίο θα κατα­χω­ρού­νται δεδο­μένα από δημό­σιους και ιδιω­τι­κούς φορείς παροχής πίστω­σης (τρά­πε­ζες, Δημόσιο, Οργα­νι­σμοί Τοπικής Αυτο­διοί­κη­σης και οι επι­χει­ρή­σεις τους, νομικά πρόσωπα κάθε μορφής), προ­κει­μέ­νου να προσ­διο­ρι­σθούν με τη μεγα­λύ­τερη δυνατή ακρί­βεια το σύνολο του ιδιω­τι­κού χρέους (εξυ­πη­ρε­τού­μενο και μη) και οι τάσεις δια­κύ­μαν­σής του ώστε να ανα­βαθ­μι­στεί η δυνα­τό­τητα παρέμ­βα­σης της Πολι­τείας, όταν χρειά­ζε­ται, με τα κατάλ­ληλα εργα­λεία.

Στο Μητρώο θα κατα­γρά­φο­νται ανω­νυ­μο­ποι­η­μέ­νες πλη­ρο­φο­ρίες για τις οφειλές φυσικών και νομικών προ­σώ­πων, ληξι­πρό­θε­σμες και μη και ιδίως: η φύση της οφειλής, οι βασικοί όροι της οφειλής, (αρχικό και τρέχον ύψος, προ­σαυ­ξή­σεις και πρό­στιμα, διάρ­κεια απο­πλη­ρω­μής, επι­τό­κιο) και οι τυχόν μετα­βο­λές τους, οι εμπράγ­μα­τες και ενο­χι­κές εξα­σφα­λί­σεις της οφειλής και η απο­τί­μησή τους, οι κατα­βο­λές που πραγ­μα­το­ποι­ή­θη­καν, ο χρόνος των κατα­βο­λών και το τρέχον υπό­λοιπο της οφειλής, ρυθ­μί­σεις της οφειλής και πλη­ρο­φο­ρίες για την πορεία δικα­στι­κών διε­νέ­ξεων μεταξύ οφει­λέτη και πιστω­τών, μέτρα διοι­κη­τι­κής ή ανα­γκα­στι­κής εκτέ­λε­σης που λήφθη­καν, καθώς και η πορεία της δικα­στι­κής προ­σβο­λής τους.

Θα κατα­γρά­φο­νται επίσης γενικά στοι­χεία των οφει­λε­τών τα οποία δεν θα επι­τρέ­πουν την ταυ­το­ποί­ησή τους. Συγκε­κρι­μένα, για τα φυσικά πρόσωπα κατα­γρά­φο­νται ηλικία, τόπος κατοι­κίας και εργα­σίας, επάγ­γελμα και για τα νομικά πρόσωπα κλάδος δρα­στη­ριό­τη­τας, έδρα, μέγεθος.

Το Μητρώο θα είναι δια­συν­δε­δε­μένο με τον Τει­ρε­σία, το Κεντρικό Μητρώο Πιστώ­σεων της Τρά­πε­ζας της Ελλάδος και το Ολο­κλη­ρω­μένο Πλη­ρο­φο­ριακό Σύστημα της Ανε­ξάρ­τη­της Αρχής Πιστο­λη­πτι­κής Αξιο­λό­γη­σης και θα τηρεί­ται στην Γενική Γραμ­μα­τεία Χρη­μα­το­πι­στω­τι­κού Τομέα και Δια­χεί­ρι­σης Ιδιω­τι­κού Χρέους η οποία θα καταρ­τί­ζει ανά εξάμηνο Έκθεση Δια­χεί­ρι­σης Ιδιω­τι­κού Χρέους.

Στε­γα­στικά και επι­χει­ρη­μα­τικά δάνεια από μη τρα­πε­ζι­κούς οργα­νι­σμούς.

Σύμφωνα με την ρύθμιση που εισά­γε­ται, οι Εται­ρείες Παροχής Πιστώ­σεων (ΕΠΠ) οι οποίες με την υφι­στά­μενη νομο­θε­σία (νόμος 4261/2014) μπορούν να παρέ­χουν πιστώ­σεις σε φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη κατα­να­λω­τι­κών και προ­σω­πι­κών αναγκών, θα μπορούν στο εξής να χορη­γούν και στε­γα­στικά ή επι­χει­ρη­μα­τικά δάνεια. Με την ρύθμιση επι­διώ­κε­ται να λει­τουρ­γή­σει στην πράξη ο θεσμός των ΕΠΠ οι οποίες, παρά το γεγονός ότι επι­τρέ­πε­ται ήδη η δρα­στη­ριο­ποί­ησή τους στην κατα­να­λω­τική πίστη, δεν έχουν ενερ­γο­ποι­η­θεί επαρκώς στην ελλη­νική αγορά. Στόχος είναι να αυξηθεί ο αντα­γω­νι­σμός στον τομέα των χορη­γή­σεων, να προ­σφέ­ρο­νται περισ­σό­τε­ρες επι­λο­γές σε νοι­κο­κυ­ριά και επι­χει­ρή­σεις για τη χρη­μα­το­δό­τηση κατα­νά­λω­σης και επεν­δύ­σεων, να διευ­κο­λυν­θεί η ανα­χρη­μα­το­δό­τηση και η αντι­με­τώ­πιση του προ­βλή­μα­τος των «κόκ­κι­νων» δανείων και να απο­κτή­σουν πρό­σβαση σε χρη­μα­το­δό­τηση φυσικά και νομικά πρόσωπα τα οποία σήμερα απο­κλεί­ο­νται από το τρα­πε­ζικό σύστημα.

Οι πιστώ­σεις σε φυσικά πρόσωπα μπορεί να αφορούν την ανα­διάρ­θρωση υφι­στά­με­νου δανείου του δανειο­λή­πτη. Ενώ για τα επι­χει­ρη­μα­τικά δάνεια, η ρύθμιση προ­βλέ­πει ότι «η παροχή πίστω­σης αφορά είτε την ανα­χρη­μα­το­δό­τηση υφι­στά­με­νου δανείου από άλλο πιστω­τικό ή χρη­μα­το­δο­τικό ίδρυμα είτε την παροχή πίστω­σης σε πιστούχο που έχει δάνεια που βρί­σκο­νται σε καθε­στώς ρύθ­μι­σης ή με σκοπό την ανα­διάρ­θρωση της δανειο­λή­πτριας επι­χεί­ρη­σης».

Παράλ­ληλα, θα απλο­ποι­η­θεί και το πλαίσιο  αδειο­δό­τη­σης των ΕΠΠ από την Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία έχει και επο­πτικό ρόλο, προ­κει­μέ­νου να δια­σφα­λί­ζε­ται η χρη­μα­το­πι­στω­τική στα­θε­ρό­τητα και η εμπι­στο­σύνη του κοινού στις εται­ρείες του χρη­μα­το­πι­στω­τι­κού τομέα.

Επέ­κταση των υπη­ρε­σιών άμεσης πλη­ρω­μής (IRIS)

Με τις ρυθ­μί­σεις που εισά­γο­νται:

– οι ελεύ­θε­ροι επαγ­γελ­μα­τίες και οι αυτο­α­πα­σχο­λού­με­νοι υπο­χρε­ού­νται να συν­δέ­σουν τον επαγ­γελ­μα­τικό τους λογα­ρια­σμό με σύστημα άμεσων πλη­ρω­μών, όπως επίσης να δέχο­νται άμεση πληρωμή από οποιο­δή­ποτε φυσικό πρόσωπο τους το ζητήσει

– Τα φυσικά πρόσωπα που συναλ­λά­σο­νται με άλλο φυσικό πρόσωπο που παρέχει υπη­ρε­σίες (ελεύ­θερο επαγ­γελ­μα­τία ή αυτο­α­πα­σχο­λού­μενο) δικαιού­νται να ζητή­σουν να γίνει η πληρωμή μέσω συστή­μα­τος άμεσων πλη­ρω­μών.

– Οι επι­χει­ρή­σεις στις οποίες είναι σήμερα υπο­χρε­ω­τική η αποδοχή πλη­ρω­μών με κάρτες, στο εξής θα υπο­χρε­ού­νται να δέχο­νται και τα συστή­ματα άμεσης πλη­ρω­μής. Η υπο­χρέ­ωση θα ισχύσει από 1.12.2024 προ­κει­μέ­νου στο μεσο­διά­στημα να ανα­πτυ­χθεί η κατάλ­ληλη υποδομή.

Με την αξιο­ποί­ηση συστη­μά­των άμεσων πλη­ρω­μών όπως το IRIS οι συναλ­λα­γές διεκ­πε­ραιώ­νο­νται άμεσα, χωρίς προ­μή­θεια για τους κατα­να­λω­τές ενώ η σύνδεση του επαγ­γελ­μα­τι­κού λογα­ρια­σμού με σύστημα άμεσων πλη­ρω­μών συμ­βάλ­λει και στην κατα­πο­λέ­μηση της φορο­δια­φυ­γής.

Το σύστημα άμεσων πλη­ρω­μών IRIS εφαρ­μό­ζε­ται ήδη στη χώρα μας σε εθε­λο­ντική βάση για μετα­φο­ρές χρη­μά­των μεταξύ ιδιωτών, πλη­ρω­μές σε εμπό­ρους και αγορές σε ηλε­κτρο­νικά κατα­στή­ματα που διεκ­πε­ραιώ­νο­νται σε λίγα δευ­τε­ρό­λε­πτα, χωρίς προ­μή­θεια για ποσά μέχρι 500 ευρώ.

Μείωση φόρων

Μειώ­νο­νται οι φόροι συγκέ­ντρω­σης κεφα­λαίου (από 0,5 σε 0,2%) και χρη­μα­τι­στη­ρια­κών συναλ­λα­γών κατά 50%, σε 1 τοις χιλίοις. Στόχος της ρύθ­μι­σης είναι η την ενί­σχυση της επι­χει­ρη­μα­τι­κό­τη­τας αλλά και της ελλη­νι­κής κεφα­λαια­γο­ράς.

Τράπεζα Ελλάδος

Προ­βλέ­πε­ται άμεση ανα­κοί­νωση των παρα­βά­σεων που δια­πι­στώ­νει η Τράπεζα της Ελλάδος στο πλαίσιο των ελέγχων στους κλάδους που επο­πτεύει (τρά­πε­ζες, servicers, ασφα­λι­στι­κές εται­ρίες). Μέχρι σήμερα έπρεπε η ΤτΕ να ανα­μέ­νει την έκβαση τυχόν δικα­στι­κών προ­σφυ­γών για να προ­χω­ρή­σει σε ανα­κοι­νώ­σεις, με απο­τέ­λε­σμα το κοινό να μην ενη­με­ρώ­νε­ται για παρα­βα­τι­κές συμπε­ρι­φο­ρές που θα επη­ρέ­α­ζαν και τις επι­λο­γές του.

 

Πηγή: Reporter.gr