Ανοίγει ο… χορός της πώλησης “κόκκινων” δανείων σε funds

Πιέ­σεις για να αρ­θούν τα εμπό­δια στις πω­λή­σεις και στις ρυθ­μί­σεις «κόκ­κι­νων» δα­νεί­ων ασκούν οι θε­σμοί καθώς η δια­πραγ­μά­τευ­ση πλέον είναι στην τρο­χιά της τέ­ταρ­της αξιο­λό­γη­σης. Οι πιέ­σεις του SSM στις ελ­λη­νι­κές τρά­πε­ζες για γρή­γο­ρη μεί­ω­ση των κόκ­κι­νων δα­νεί­ων έχουν εντα­θεί, με δε­δο­μέ­νο πως από την πε­ρα­σμέ­νη εβδο­μά­δα ξε­κί­νη­σε και η απο­στο­λή στοι­χεί­ων για τα stress test, τα απο­τε­λέ­σμα­τα των οποί­ων θα ανα­κοι­νω­θούν τον Μάιο.

Πα­ράλ­λη­λα, η Τρά­πε­ζα της Ελ­λά­δος μέσω της ετή­σιας έκ­θε­σης της ζή­τη­σε από τις συ­στη­μι­κές τρά­πε­ζες δρα­στι­κές απο­φά­σεις και αύ­ξη­ση των προ­σπα­θειών διευ­θέ­τη­σης των μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων δα­νεί­ων.

Στην ανά­γκη να εντα­θούν οι προ­σπά­θειες για μεί­ω­σή τους συμ­φώ­νη­σαν μόλις την Τε­τάρ­τη ο διοι­κη­τής της Τρά­πε­ζας της Ελ­λά­δος Γιάν­νης Στουρ­νά­ρας και η επι­κε­φα­λής του ενιαί­ου επο­πτι­κού μη­χα­νι­σμού της Ευ­ρω­παϊ­κής Κε­ντρι­κής Τρά­πε­ζας (ΕΚΤ) Ντα­νιέλ Νουί, η οποία μια μέρα μετά από το βήμα του 3ου Οι­κο­νο­μι­κού Φό­ρουμ των Δελ­φών δή­λω­νε πως για τις ελ­λη­νι­κές τρά­πε­ζες «το πρω­τεύ­ον (…) είναι τα μη εξυ­πη­ρε­τού­με­να δά­νεια». Όπως είπε, η Ελ­λά­δα έχει τον υψη­λό­τε­ρο δεί­κτη μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων δα­νεί­ων (NPLs) στην Ευ­ρώ­πη, κοντά στο 50%, γε­γο­νός που οδη­γεί σε μεί­ω­ση κερ­δών και δεν επι­τρέ­πει την κα­τα­νο­μή πόρων σε πιο πα­ρα­γω­γι­κές δρα­στη­ριό­τη­τες τής πραγ­μα­τι­κής οι­κο­νο­μί­ας. Για αυτό άλ­λω­στε, προ­σέ­θε­σε, μόλις λη­φθούν υπόψη οι προ­βλέ­ψεις για τα μη εξυ­πη­ρε­τού­με­να δά­νεια, τα κέρδη που πα­ρου­σιά­ζουν οι τρά­πε­ζες με­τα­τρέ­πο­νται σε ζη­μί­ες.

Σύμ­φω­να με την κ. Νουί, τα NPLs, που δη­μιουρ­γούν προ­σκόμ­μα­τα στην ανά­πτυ­ξη, απο­τε­λούν τον πιο αδύ­να­μο κρίκο για το ελ­λη­νι­κό τρα­πε­ζι­κό σύ­στη­μα, αλλά δεν είναι ζή­τη­μα μόνο των τρα­πε­ζών και των επο­πτι­κών μη­χα­νι­σμών. Χρειά­ζε­ται, όπως είπε, να βρε­θούν στο επί­κε­ντρο μιας προ­σπά­θειας ενί­σχυ­σης του νο­μι­κού και δι­κα­στι­κού πλαι­σί­ου για την τα­χύ­τε­ρη εξυ­πη­ρέ­τη­σή τους. Η ανα­γκα­στι­κή εί­σπρα­ξη οφει­λών και η εξω­δι­κα­στι­κή ανα­διάρ­θρω­ση είναι με­ρι­κοί μόνο από τους το­μείς στους οποί­ους απαι­τεί­ται η ενί­σχυ­ση του πλαι­σί­ου.

Η πρό­ε­δρος του Επο­πτι­κού Συμ­βου­λί­ου της ΕΚΤ επι­σή­μα­νε ακόμη ότι η Ελ­λά­δα έχει θε­σπί­σει νέους νό­μους για το ζή­τη­μα, κι αυτό είναι εν­θαρ­ρυ­ντι­κό και απο­τε­λεί συ­νε­τό βήμα. Ωστό­σο, συ­μπλή­ρω­σε, δεν αρκεί η θέ­σπι­ση νόμων, χρειά­ζε­ται και η εφαρ­μο­γή τους. Όπως είπε, το σχε­τι­κό πλαί­σιο θα πρέ­πει να υιο­θε­τη­θεί τα­χέ­ως.

Την ίδια ώρα τρέ­χουν οι πλει­στη­ρια­σμοί, και  η «αγορά» της δια­χεί­ρι­σης των κόκ­κι­νων δα­νεί­ων έχει ανοί­ξει με εντο­λο­δό­χους τις εται­ρεί­ες δια­χεί­ρι­σης που δεν θα είναι πια οι τρά­πε­ζες, αλλά τα funds, στην πε­ρί­πτω­ση που τα μη εξυ­πη­ρε­τού­με­να δά­νεια έχουν με­τα­βι­βα­στεί, πω­λη­θεί.

Η πώ­λη­ση των κόκ­κι­νων δα­νεί­ων είναι γε­γο­νός και ανα­μέ­νε­ται να αλ­λά­ξει το τοπίο για τα εμπλε­κό­με­να μέρη. Tο χαρ­το­φυ­λά­κιο που θα αλ­λά­ξει χέρια θα είναι της τάξης των 5 δισ. ευρώ μέχρι τα τέλη του τρε­χο­ντος μήνα. Τον χορό της πώ­λη­σης άνοι­ξε η Eurobank,  έπε­ται η Πει­ραιώς, που θα που­λή­σει δύο πα­κέ­τα μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων δα­νεί­ων και ακο­λου­θεί με πα­κέ­το 2,5 δισ. ευρώ η Alpha Bank. Το χαρ­το­φυ­λά­κιο των «κόκ­κι­νων» που πουλά η ΕτΕ φθά­νει τα  δύο δισ.

Προ­στα­σία για τα δά­νεια που αλ­λά­ζουν «ιδιο­κτή­τη»

Στο νέο «πε­ρι­βάλ­λον» που δια­μορ­φώ­νε­ται αξί­ζει να ση­μειω­θεί ότι ο νόμος για τα υπερ­χρε­ω­μέ­να νοι­κο­κυ­ριά εξα­κο­λου­θεί να ισχύ­ει και ο δα­νειο­λή­πτης – κα­τα­να­λω­τής, μπο­ρεί να προ­σφύ­γει στις ευ­ερ­γε­τι­κές δια­τά­ξεις του νόμου, μο­λο­νό­τι το δά­νειο του το χει­ρί­ζε­ται ή έχει με­τα­βι­βα­σθεί σε τρίτο, από τη δα­νεί­στρια τρά­πε­ζα.

Αυτό υπεν­θυ­μί­ζει η Ένωση Ερ­γα­ζό­με­νων Κα­τα­να­λω­τών σε μία ανα­κοί­νω­ση – οδηγό «επι­βί­ω­σης» για δα­νειο­λή­πτες που το δά­νειό τους περνά σε Fund.

Σύμ­φω­να με το άρθρο 3 παρ.7 και παρ.8 του Ν.4354/2015, όπως αυτό τρο­πο­ποι­ή­θη­κε από το άρθρο 70 του Ν.4389/2016 και το τέ­ταρ­το άρθρο παρ.5 του Ν.4393/2016, σχε­τι­κά με τη με­τα­βί­βα­ση στε­γα­στι­κών ενυ­πό­θη­κων δα­νεί­ων ακόμα και για ακί­νη­τα, η τιμή των οποί­ων δεν υπερ­βαί­νει τα 140.000 ευρώ (αντι­κει­με­νι­κή αξία κύ­ριας κα­τοι­κί­ας) από τον Ια­νουά­ριο του 2018 σε Εται­ρί­ες Δια­χεί­ρι­σης Απαι­τή­σε­ων από Δά­νεια και Πι­στώ­σεις (Ε.Δ.Α.Δ.Π.) και Εται­ρί­ες Από­κτη­σης Απαι­τή­σε­ων από Δά­νεια και Πι­στώ­σεις (Ε.Α.Α.Δ.Π.) κρί­νε­ται σκό­πι­μο το κα­τα­να­λω­τι­κό κοινό να γνω­ρί­ζει ότι:

– Αναγ­γε­λία της με­τα­βί­βα­σης δα­νεί­ου γί­νε­ται προς τους οφει­λέ­τες και τους εγ­γυ­η­τές με κάθε πρό­σφο­ρο μέσο (δη­λα­δή, πριν από τη με­τα­βί­βα­ση ή την ανά­θε­ση δια­χεί­ρι­σης του δα­νεί­ου σε τρί­τον, ο δα­νειο­λή­πτης – κα­τα­να­λω­τής δεν «αιφ­νι­διά­ζε­ται»).

– Στις πε­ρι­πτώ­σεις πώ­λη­σης και με­τα­βί­βα­σης απαι­τή­σε­ων, καθώς και σε πε­ρι­πτώ­σεις ανά­θε­σης δια­χεί­ρι­σης, δεν χει­ρο­τε­ρεύ­ει η ου­σια­στι­κή και δι­κο­νο­μι­κή θέση του οφει­λέ­τη και του εγ­γυ­η­τή και δεν επι­τρέ­πε­ται η μο­νο­με­ρής τρο­πο­ποί­η­ση όρου σύμ­βα­σης, καθώς και του επι­το­κί­ου, πλην των πε­ρι­πτώ­σε­ων, στις οποί­ες έχουν προ­κα­θο­ρι­στεί στα­θε­ρά κρι­τή­ρια προσ­διο­ρι­σμού του. Αυτό ση­μαί­νει ότι ο δα­νειο­λή­πτης – κα­τα­να­λω­τής δεν «φορ­τώ­νε­ται» μια δα­νει­στι­κή σύμ­βα­ση με δυ­σμε­νέ­στε­ρους όρους, από αυ­τούς τους οποί­ους είχε αρ­χι­κά υπο­γρά­ψει με τη τρά­πε­ζα.

– Ανα­γκαία προ­ϋ­πό­θε­ση για να προ­σφερ­θούν προς πώ­λη­ση οι απαι­τή­σεις των πι­στω­τι­κών ή χρη­μα­το­δο­τι­κών ιδρυ­μά­των από μη εξυ­πη­ρε­τού­με­να δά­νεια είναι να έχει προ­σκλη­θεί με εξώ­δι­κη πρό­σκλη­ση ο δα­νειο­λή­πτης και ο εγ­γυ­η­τής μέσα σε δώ­δε­κα (12) μήνες πριν από την προ­σφο­ρά, να δια­κα­νο­νί­σει τις οφει­λές του βάσει γρα­πτής πρό­τα­σης κα­τάλ­λη­λης ρύθ­μι­σης με συ­γκε­κρι­μέ­νους όρους απο­πλη­ρω­μής σύμ­φω­να και με τις δια­τά­ξεις του Κώ­δι­κα Δε­ο­ντο­λο­γί­ας (ν. 4224/2013). Εξαι­ρού­νται από την ως άνω προ­ϋ­πό­θε­ση απαι­τή­σεις επί­δι­κες ή επι­δι­κα­σθεί­σες και απαι­τή­σεις κατά οφει­λε­τών μη συ­νερ­γά­σι­μων κατά την έν­νοια της παρ. 2 του άρ­θρου 1 του ν. 4224/2013, όπως αυτή ισχύ­ει. Κάθε νέος εκ­δο­χέ­ας απαι­τή­σε­ων από μη εξυ­πη­ρε­τού­με­να δά­νεια και πι­στώ­σεις, δη­λα­δή οι Εται­ρί­ες Δια­χεί­ρι­σης Απαι­τή­σε­ων από Δά­νεια και Πι­στώ­σεις (Ε.Δ.Α.Δ.Π.) και οι Εται­ρί­ες Από­κτη­σης Απαι­τή­σε­ων από Δά­νεια και Πι­στώ­σεις (Ε.Α.Α.Δ.Π .), οφεί­λει να εκ­κι­νεί εκ νέου τη Δια­δι­κα­σία Επί­λυ­σης Κα­θυ­στε­ρή­σε­ων (ΔΕΚ) του Κώ­δι­κα Δε­ο­ντο­λο­γί­ας, όπως έχει θε­σπι­στεί με την υπ’ αριθμ. 116/25.8.2014 από­φα­ση της Επι­τρο­πής Πι­στω­τι­κών και Ασφα­λι­στι­κών Θε­μά­των της Τρά­πε­ζας της Ελ­λά­δος, κατ’ εφαρ­μο­γή της παρ. 2 του άρ­θρου 1 του ν. 4224/2013, δια της αντι­συμ­βαλ­λό­με­νης εται­ρί­ας δια­χεί­ρι­σης απαι­τή­σε­ων.

Εκ της ανω­τέ­ρω πα­ρα­γρά­φου προ­κύ­πτει η αυ­το­τε­λής υπο­χρέ­ω­ση των εται­ρειών να εκ­κι­νούν εκ νέου τη δια­δι­κα­σία που προ­βλέ­πει ο Κώ­δι­κας Δε­ο­ντο­λο­γί­ας ανε­ξαρ­τή­τως αν αυτή είχε ξε­κι­νή­σει, όσο το δά­νειο το δια­χει­ρι­ζό­ταν η τρά­πε­ζα (πριν τη με­τα­βί­βα­ση ή την ανά­θε­ση δια­χεί­ρι­σης του δα­νεί­ου του σε τρί­τον).

Ο νόμος για τα υπερ­χρε­ω­μέ­να νοι­κο­κυ­ριά εξα­κο­λου­θεί να ισχύ­ει και ένα­ντι των ως άνω ανα­φε­ρό­με­νων εται­ρειών, δη­λα­δή ο δα­νειο­λή­πτης – κα­τα­να­λω­τής , δεν έχει κα­νέ­να κώ­λυ­μα να προ­σφύ­γει στις ευ­ερ­γε­τι­κές δια­τά­ξεις του νόμου, μο­λο­νό­τι το δά­νειο του το χει­ρί­ζε­ται ή έχει με­τα­βι­βα­σθεί σε τρίτο, από τη δα­νεί­στρια τρά­πε­ζα.

Η Ένωση Ερ­γα­ζο­μέ­νων Κα­τα­να­λω­τών επι­ση­μαί­νει ότι για όσους θέ­λουν να δια­τυ­πώ­σουν τις απο­ρί­ες τους έχει επι­στη­μο­νι­κές ομά­δες ερ­γα­σί­ας από νο­μι­κούς και οι­κο­νο­μο­λό­γους και πα­ρέ­χει δω­ρε­άν ενη­μέ­ρω­ση και συμ­βου­λευ­τι­κή στους οφει­λέ­τες.

thetoc.gr