Λύσεις «με το μαχαίρι στο λαιμό» για τους δανειολήπτες με «κόκκινα» δάνεια

Τέσ­σε­ρις δια­φο­ρε­τι­κές μορφές διευ­θέ­τη­σης «κόκ­κι­νων» στε­γα­στι­κών δανείων παρέ­χουν οι εται­ρίες που έχουν ανα­λά­βει τη δια­χεί­ρισή τους, με κοινό παρο­νο­μα­στή την απώλεια της κυριό­τη­τας του ακι­νή­του από τον ιδιο­κτήτη που αδυ­να­τεί να απο­πλη­ρώ­σει το δάνειο.

Θα πρό­κει­ται για λύσεις ορι­στι­κής διευ­θέ­τη­σης που θα προ­κύ­πτουν κατόπιν συμ­φω­νίας μεταξύ των δύο πλευρών, μιας συμ­φω­νίας όμως που, όπως γίνεται εύκολα αντι­λη­πτό, θα επέρ­χε­ται με «το μαχαίρι στο λαιμό» των δανειο­λη­πτών που βρί­σκο­νται «με την πλάτη στον τοίχο» λόγω της μη δυνα­τό­τη­τας απο­πλη­ρω­μής του στε­γα­στι­κού τους δανείου.

Στις λύσεις που ήδη προ­σφέ­ρο­νται σύμφωνα με στελέχη των εται­ριών δια­χεί­ρι­σης απαι­τή­σεων από δάνεια και πιστώ­σεις περι­λαμ­βά­νο­νται:

• Εθε­λο­ντική παρά­δοση ακι­νή­του – Deed-in Lieu (DIL)

Ο δανειο­λή­πτης συμ­φω­νεί τη μετα­βί­βαση της κυριό­τη­τας του ακι­νή­του στην Τράπεζα, υπό την προ­ϋ­πό­θεση απο­μεί­ω­σης του λογι­στι­κού υπο­λοί­που κατά το ποσό της εμπο­ρι­κής αξίας του ενυ­πό­θη­κου ακί­νη­του. Όπως επι­ση­μαί­νουν αρμόδια στελέχη, είναι μια φιλική λύση που δεν απαιτεί κάποια επι­πλέον ενέρ­γεια από τον δανειο­λή­πτη ανα­φο­ρικά με το ακίνητο (πχ εύρεση αγο­ρα­στή).

• Εθε­λο­ντική εκποί­ηση ακι­νή­του (Voluntary/Short Sale)

Ο δανειο­λή­πτης συμ­φω­νεί με την τράπεζα να που­λή­σει το ενυ­πό­θηκο ακίνητο σε τρίτο αγο­ρα­στή, εντός συγκε­κρι­μέ­νου χρο­νι­κού δια­στή­μα­τος και σε προ­κα­θο­ρι­σμένο εύρος τιμών. Εάν το ακίνητο θεω­ρεί­ται εμπο­ρεύ­σιμο και δεν κατα­στεί εφικτή η πώληση του σε τρίτο, η Τράπεζα δια­τη­ρεί το δικαί­ωμα να το απο­κτή­σει (DIL). Το δάνειο απο­πλη­ρώ­νε­ται ολικώς ή μερικώς από το τίμημα της πώλησης.

Η συγκε­κρι­μένη λύση έχει δύο εναλ­λα­κτι­κές:

– Άμεση Εθε­λο­ντική Εκποί­ηση του ακι­νή­του σε αγο­ρα­στή που έχει βρει ο δανειο­λή­πτης

– Εθε­λο­ντική εκποί­ηση σε τρίτο αγο­ρα­στή που μπορεί να βρεθεί είτε από τον δανειο­λή­πτη είτε από την Τράπεζα

Στις λύσεις που θα εμφα­νι­σθούν και στην ελλη­νική αγορά συμπε­ρι­λαμ­βά­νο­νται:

• Μετα­τροπή σε ενοι­κί­αση/χρη­μα­το­δο­τική μίσθωση (Mortgage to Rent (MTR) / Sale and Lease back)

Ο δανειο­λή­πτης συμ­φω­νεί τη μετα­βί­βαση της κυριό­τη­τας του ενυ­πό­θη­κου ακι­νή­του στην Τράπεζα (με ή χωρίς όρο για επα­να­γορά) σε προ­κα­θο­ρι­σμένη τιμή. Ταυ­τό­χρονα με αμοι­βαία συμ­φω­νία, η Τράπεζα νοι­κιά­ζει το ακίνητο στον δανειο­λή­πτη. Η λύση αυτή προ­ϋ­πο­θέ­τει ότι ο δανειο­λή­πτης είναι σε θέση να αντέξει οικο­νο­μικά το κόστος του ενοι­κίου.

• Ανταλ­λαγή ακι­νή­του (Trade Down)

Ο δανειο­λή­πτης συμ­φω­νεί την μετα­βί­βαση της κυριό­τη­τας του ενυ­πό­θη­κου ακι­νή­του στην Τράπεζα. Η Τράπεζα δια­τη­ρεί με τον δανειο­λή­πτη ένα νέο δάνειο για ακίνητο μικρό­τε­ρης αξίας, του οποίου τις μηνιαίες δόσεις μπορεί πλέον να πλη­ρώ­σει ο δανειο­λή­πτης.

Η μικρό­τε­ρης αξίας κατοι­κία μπορεί να προ­έλ­θει είτε από τα ακίνητα που έχει η τράπεζα στα βιβλία της, είτε με την ανταλ­λαγή ακι­νή­του άλλου δανειο­λή­πτη που μπορεί να θέλει μεγα­λύ­τερο σπίτι Η δημιουρ­γία μιας βάσης δεδο­μέ­νων με τα ακίνητα όλων των τρα­πε­ζών θα ήταν πολύ επι­βοη­θη­τική για την επι­τυ­χία του συγκε­κρι­μέ­νου προ­γράμ­μα­τος.

Για όλες τις παρα­πάνω λύσεις ρύθ­μι­σης η Τράπεζα και ο δανειο­λή­πτης χρειά­ζε­ται να συμ­φω­νή­σουν τη δια­χεί­ριση του τυχόν κατα­λοί­που.

πηγή topontiki.gr