Δεύτερη ευκαιρία για χιλιάδες δανειολήπτες με κόκκινα δάνεια

Νέα δεδο­μένα για χιλιά­δες πλει­στη­ρια­σμούς φέρνει το νομο­σχέ­διο για τους servicers, δίνο­ντας στους οφει­λέ­τες δυνα­τό­τητα επα­νεκ­κί­νη­σης της δια­δι­κα­σίας ρύθ­μι­σης ακόμη και αν έχει ξεκι­νή­σει ανα­γκα­στική εκτέ­λεση, εφόσον δεν έχει ολο­κλη­ρω­θεί πλει­στη­ρια­σμός με κατα­κύ­ρωση. Από την υποβολή πλήρους αίτησης προ­στα­τεύ­ε­ται η κύρια κατοι­κία, ενώ αν ο πιστω­τής δεν απα­ντή­σει εντός τρι­μή­νου, «παγώ­νουν» οι τόκοι και ανα­στέλ­λο­νται οι εκκρε­μείς δια­δι­κα­σίες εκτέ­λε­σης. Εξαί­ρεση απο­τε­λούν αιτή­σεις που υπο­βάλ­λο­νται το τελευ­ταίο τρίμηνο πριν από τον πλει­στη­ρια­σμό.

Μπορεί η συζή­τηση για το νομο­σχέ­διο των servicers να επι­κε­ντρώ­θηκε στο άρθρο 23 και στο εάν μια σύμβαση ρύθ­μι­σης θα μπο­ρούσε να υπο­κα­τα­στή­σει την έκδοση δια­τα­γής πλη­ρω­μής σε περί­πτωση αθέ­τη­σής της, όμως οι υπό­λοι­πες δια­τά­ξεις εισά­γουν μια νέα εποχή στις ρυθ­μί­σεις δανείων με καθυ­στέ­ρηση, με συγκε­κρι­μένα βήματα, προ­θε­σμίες και «πάγωμα» τόκων όταν καθυ­στε­ρεί ο servicer.

Η νέα δια­δι­κα­σία καλύ­πτει οφειλές προς τρά­πε­ζες, servicers, υπό ειδική εκκα­θά­ριση πιστω­τικά και χρη­μα­το­δο­τικά ιδρύ­ματα, καθώς και υπο­κα­τα­στή­ματα αλλο­δα­πών τρα­πε­ζών. Μπορεί να αξιο­ποι­η­θεί με αίτηση του οφει­λέτη ακόμη και όταν η υπόθεση βρί­σκε­ται σε οποιο­δή­ποτε στάδιο ανα­γκα­στι­κής εκτέ­λε­σης. Αυτό προ­βλέ­πει το άρθρο 19 του νομο­σχε­δίου, που ορίζει ότι «η δια­δι­κα­σία κατα­λαμ­βά­νει οφειλές που βρί­σκο­νται σε οποιο­δή­ποτε στάδιο ανα­γκα­στι­κής εκτέ­λε­σης, υπό την προ­ϋ­πό­θεση ότι δεν έχει διε­νερ­γη­θεί πλει­στη­ρια­σμός, που έχει κατα­λή­ξει σε κατα­κύ­ρωση».

Το πεδίο εφαρ­μο­γής είναι ευρύ με κάποιες εξαι­ρέ­σεις, όπως οι οφειλές από μεσαίες και μεγάλες επι­χει­ρή­σεις, τα κοι­νο­πρα­κτικά δάνεια, καθώς και υπο­θέ­σεις για τις οποίες έχει ήδη τηρηθεί η ειδική δια­δι­κα­σία του άρθρου 182 ν. 5193/2025, δηλαδή έχει προη­γη­θεί η υπο­χρε­ω­τική έγγραφη πρόταση ρύθ­μι­σης του πιστωτή του­λά­χι­στον τρεις μήνες πριν από τον πλει­στη­ρια­σμό. Οπως σχο­λιά­ζουν χαρα­κτη­ρι­στικά στελέχη της αγοράς των servicers, «οδηγεί σε ένα άτυπο μορα­τό­ριουμ των πλει­στη­ρια­σμών, που θα επε­κτα­θεί από τον Φεβρουά­ριο –οπότε και εκτι­μά­ται ότι θα ενερ­γο­ποι­η­θεί ο νόμος– έως το καλο­καίρι του 2027, αν συνυ­πο­λο­γι­στούν και οι νέες προ­θε­σμίες που προ­βλέ­πο­νται για τη ρύθμιση οφειλών».

Η πρό­βλεψη σημαί­νει ότι μεγάλο μέρος των παλιών υπο­θέ­σεων που είναι άκαρπες θα μπορούν να ξεκι­νή­σουν από την αρχή, δίνο­ντας τη δυνα­τό­τητα στον οφει­λέτη να υπο­βά­λει αίτηση και για δάνεια στα οποία έχουν ήδη ολο­κλη­ρω­θεί χωρίς συμ­φω­νία οι δια­δι­κα­σίες του Κώδικα Δεο­ντο­λο­γίας. Να  διευ­κρι­νι­στεί ότι στον ισχύ­ο­ντα Κώδικα εξαι­ρού­νται απαι­τή­σεις από συμ­βά­σεις που είχαν καταγ­γελ­θεί πριν από την 1η Ιανουα­ρίου 2015. Το νομο­σχέ­διο δεν δια­τη­ρεί την εξαί­ρεση αυτή και προ­βλέ­πει ειδική ειδο­ποί­ηση, εντός τριών μηνών από την έναρξη ισχύος του, για ήδη καταγ­γελ­μέ­νες συμ­βά­σεις χωρίς ενεργή ρύθμιση.

Ετσι, για δάνεια σε καθυ­στέ­ρηση άνω των 90 ημερών, ο δανει­στής θα υπο­χρε­ού­ται να ενη­με­ρώ­νει τον οφει­λέτη, το αργό­τερο εντός 60 ημερών, για τη δυνα­τό­τητα υπα­γω­γής στη νέα διμερή δια­δι­κα­σία. Ο οφει­λέ­της θα έχει δύο μήνες για να υπο­βά­λει αίτηση με τα ανα­γκαία οικο­νο­μικά και περιου­σιακά στοι­χεία.

Από εκεί και πέρα αρχί­ζουν οι προ­θε­σμίες για τον πιστωτή. Τράπεζα ή servicer θα πρέπει να απα­ντάει εντός τριών μηνών από την υποβολή πλήρους φακέλου. Η απά­ντηση θα περι­λαμ­βά­νει είτε πρόταση ρύθ­μι­σης, κατάλ­ληλη, βιώσιμη και τεκ­μη­ριω­μένη με βάση τη δυνα­τό­τητα απο­πλη­ρω­μής και την περιου­σία του οφει­λέτη, είτε αιτιο­λο­γη­μένη απόρ­ριψη, με αναφορά στους λόγους και στις προ­ϋ­πο­θέ­σεις υπό τις οποίες μπορεί να επα­νε­ξε­τα­στεί το αίτημα.

Εφόσον υπάρχει δυνα­τό­τητα, ο πιστω­τής μπορεί να υπο­βά­λει έως δύο εναλ­λα­κτι­κές λύσεις. Η πρόταση μπορεί να περι­λαμ­βά­νει προ­κα­τα­βολή έως 15% του κεφα­λαίου, με δυνα­τό­τητα μείωσης ή πλήρους εξαί­ρε­σης όταν απο­δει­κνύ­ο­νται ιδιαί­τερη οικο­νο­μική δυσχέ­ρεια, κοι­νω­νικά κρι­τή­ρια ή σοβαρά προ­βλή­ματα υγείας. Αν δεν βρεθεί κοινώς απο­δε­κτή λύση ρύθ­μι­σης, μπορεί να συζη­τη­θεί ορι­στική διευ­θέ­τηση, ακόμη και με μετα­βολή της κυριό­τη­τας εξα­σφα­λί­σεων ή άλλων περιου­σια­κών στοι­χείων, αλλά μόνο με τη συναί­νεση του οφει­λέτη.

Η πιο ουσια­στική δικλίδα είναι ότι η αδρά­νεια του πιστωτή απο­κτάει πλέον κόστος. Αν περά­σουν οι τρεις μήνες χωρίς απά­ντηση, η υπόθεση χαρα­κτη­ρί­ζε­ται αυτο­μά­τως εκπρό­θε­σμη στην ψηφιακή πλατ­φόρμα. Στα­μα­τούν ο εκτο­κι­σμός και η κεφα­λαιο­ποί­ηση τόκων έως ότου σταλεί απά­ντηση, ενώ η παρά­βαση δια­βι­βά­ζε­ται αυτο­μά­τως στην ΤΤΕ. Μόνον σε αυτή την περί­πτωση απα­γο­ρεύ­ε­ται ρητά τόσο η έναρξη νέων μέτρων ανα­γκα­στι­κής εκτέ­λε­σης όσο και η συνέ­χιση εκκρε­μών δια­δι­κα­σιών.

Ο οφει­λέ­της θα έχει έναν μήνα για να απο­δε­χθεί, να απορ­ρί­ψει ή να υπο­βά­λει αιτιο­λο­γη­μένη αντι­πρό­ταση. Η συνο­λική δια­δι­κα­σία δεν μπορεί να υπερ­βαί­νει τους έξι μήνες. Οι κρί­σι­μες ενέρ­γειες –αίτηση, απά­ντηση, πρόταση, αντι­πρό­ταση, απόρ­ριψη και συμ­φω­νία– θα κατα­γρά­φο­νται στην ψηφιακή πλατ­φόρμα της Γενικής Γραμ­μα­τείας Χρη­μα­το­πι­στω­τι­κού Τομέα και Δια­χεί­ρι­σης Ιδιω­τι­κού Χρέους, ώστε να ελέγ­χο­νται οι προ­θε­σμίες και η συμ­μόρ­φωση των πιστω­τών.

Από την υποβολή πλήρους αίτησης και όσο διαρκεί η δια­πραγ­μά­τευση, ο πιστω­τής δεν μπορεί να επι­σπεύ­δει ανα­γκα­στική εκτέ­λεση επί της κύριας κατοι­κίας, να λαμ­βά­νει ασφα­λι­στικά μέτρα, να εγγρά­φει υποθήκη ή να μετα­τρέ­πει προ­ση­μεί­ωση σε υποθήκη. Η προ­στα­σία αυτή δεν μετα­τρέ­πε­ται, πάντως, σε μηχα­νι­σμό ανα­βο­λής της τελευ­ταίας στιγμής, καθώς αίτηση που υπο­βάλ­λε­ται μέσα στο τελευ­ταίο τρίμηνο πριν από προ­γραμ­μα­τι­σμένο πλει­στη­ρια­σμό δεν ανα­στέλ­λει τη δια­δι­κα­σία.

Πηγή: powergame.gr