«Πάγωμα» επιτοκίων στα ενήμερα στεγαστικά δάνεια- Το πρόγραμμα ανά τράπεζα

Τράπεζα Πει­ραιώς, Eurobank και Alpha Bank ανα­κοί­νω­σαν ότι «παγώ­νουν» τις δόσεις των στε­γα­στι­κών δανείων για 12 μήνες. Όπως ανα­κοί­νω­σαν οι δύο πρώτες τρά­πε­ζες, τα επι­τό­κια βάσης των ενή­με­ρων στε­γα­στι­κών δανείων θα παρα­μεί­νουν στα επίπεδα όπου ήταν στις 31 Μαρτίου 2023, μείον 20 εκα­το­στιαίες μονάδες, για 12 μήνες.

Εν τω μεταξύ, τη συμ­με­τοχή των funds στο πρό­γραμμα για τον καθο­ρι­σμό πλαφόν στις αυξή­σεις των επι­το­κίων για τα στε­γα­στικά δάνεια προωθεί η κυβέρ­νηση σε συνερ­γα­σία με τις εται­ρείες δια­χεί­ρι­σης κόκ­κι­νων δανείων.

Το μέτρο συζη­τή­θηκε χθες στην συνε­δρί­αση της Ένωσης Εται­ρειών Δια­χεί­ρι­σης από Δάνεια και Πιστώ­σεις (ΕΕΔΑΔΠ), τα μέλη της οποίας υπο­στή­ρι­ξαν, σύμφωνα με πλη­ρο­φο­ρίες την επέ­κταση του μέτρου και στα χαρ­το­φυ­λά­κια των στε­γα­στι­κών δανείων που οι servicers δια­χει­ρί­ζο­νται για λογα­ρια­σμό των funds που έχουν αγο­ρά­σει τα τιτλο­ποι­η­μένα δάνεια. Πρό­κει­ται για στε­γα­στικά δάνεια ύψους 21,4 δισ. ευρώ, τα οποία έχουν περιέλ­θει στην κυριό­τητα των funds μέσω των δια­δο­χι­κών τιτλο­ποι­ή­σεων και πωλή­σεων τα τελευ­ταία χρόνια.

Σε αυτά περι­λαμ­βά­νο­νται και δάνεια του νόμου Κατσέλη, που απο­τε­λούν μέρος των τιτλο­ποι­η­μέ­νων χαρ­το­φυ­λα­κίων, η πλειο­ψη­φία των οποίων έχει ρυθ­μι­στεί με βάση δικα­στι­κές απο­φά­σεις, αλλά και δάνεια εκτός του νόμου Κατσέλη, που ήταν ήδη κόκκινα και μετα­βι­βά­στη­καν. Τα δάνεια αυτά στο βαθμό που ήταν ήδη προ­βλη­μα­τικά δάνεια εξυ­πη­ρε­τού­νται με δυσκο­λία από τους οφει­λέ­τες τους και η αύξηση των επι­το­κίων έχει επι­δει­νώ­σει σημα­ντικά την οικο­νο­μική θέση των δανειο­λη­πτών. Η ένταξη αυτών των στε­γα­στι­κών δανείων στο πρό­γραμμα καθο­ρι­σμού πλαφόν θα θέσει ένα ανώτατο όριο στις περαι­τέρω αυξή­σεις των επι­το­κίων με βάση το πάγωμα που θα απο­φα­σι­στεί με ημε­ρο­μη­νία ανα­φο­ράς την 31η Μαρτίου και για χρονικό διά­στημα έως 12 μήνες.

Τι ανα­κοί­νωσε η Τράπεζα Πει­ραιώς

Σύμφωνα με σχετική ανα­κοί­νωση της Πει­ραιώς, το πρό­γραμμα αφορά σε ενήμερα στε­γα­στικά δάνεια φυσικών προ­σώ­πων που είχαν ήδη εκτα­μιευ­θεί μέχρι 31.12.22 και θα τεθεί σε εφαρ­μογή από αρχές Μαΐου 2023. Προ­βλέ­πει εκτο­κι­σμό με τα επι­τό­κια βάσης της 31.03.23, μειω­μένα κατά 20 εκα­το­στιαίες μονάδες και δια­τή­ρηση σταθερά στο επίπεδο αυτό για 12 μήνες από Μάιο 2023 έως Απρίλιο 2024.

Ανάλογα με το επι­τό­κιο βάσης και το νόμισμα του δανείου, θα δια­μορ­φω­θούν αντί­στοιχα τα επι­τό­κια βάσης του νέου προ­γράμ­μα­τος, πλέον του περι­θω­ρίου που προ­βλέ­πε­ται στις αντί­στοι­χες δανεια­κές συμ­βά­σεις (συμπε­ρι­λαμ­βά­νο­ντας εισφορά Ν.128/75). Για παρά­δειγμα, στην Τράπεζα Πει­ραιώς, όπου τα στε­γα­στικά επι­τό­κια βασί­ζο­νται κυρίως στο Euribor 1 μήνα, η οροφή του επι­το­κίου βάσης για τα ενήμερα στε­γα­στικά αυτής της κατη­γο­ρίας ορί­ζε­ται για 12 μήνες στο 2,72% από 2,92% που ήταν στις 31.03.23.

Αντί­στοιχη προ­σαρ­μογή των επι­το­κίων βάσης θα ισχύσει και για ενήμερα στε­γα­στικά δάνεια σε άλλα νομί­σματα ή με δια­φο­ρε­τικά επι­τό­κια βάσης.

Οι δανειο­λή­πτες φυσικά πρόσωπα με ενήμερα στε­γα­στικά δάνεια κυμαι­νό­με­νου επι­το­κίου θα εντα­χθούν αυτό­ματα στο νέο 12μηνο πρό­γραμμα, χωρίς να απαι­τεί­ται καμία από μέρους τους ενέρ­γεια.

Οι ανα­κοι­νώ­σεις της Eurobank

Στα επίπεδα που ήταν στις 31 Μαρτίου 2023, μειω­μένα κατά περίπου 20 μονάδες βάσης, «παγώ­νουν» για 12 μήνες τα επι­τό­κια βάσης των ενή­με­ρων στε­γα­στι­κών δανείων της Eurobank.

Όπως ανα­φέ­ρε­ται στη σχετική ανα­κοί­νωση της Τρά­πε­ζας, για την πρώτη εκτο­κι­στική περίοδο μετά την 2/5/2023 (δηλαδή για τη δόση Ιουνίου 2023) και για διά­στημα 12 μηνών, τίθεται σε εφαρ­μογή το Πρό­γραμμα Αντα­μοι­βής Συνεπών Δανειο­λη­πτών (ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ). Στόχος του ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ είναι πρώτον, να μειώσει τα τρέ­χο­ντα επι­τό­κια των στε­γα­στι­κών δανείων κυμαι­νο­μέ­νου επι­το­κίου και δεύ­τε­ρον, να προ­στα­τέ­ψει τους δανειο­λή­πτες από πιθανές μελ­λο­ντι­κές αυξή­σεις στα επι­τό­κια ανα­φο­ράς. Εννο­εί­ται, σημειώ­νει η τράπεζα στη σχετική ανα­κοί­νωση, ότι οι δανειο­λή­πτες θα επω­φε­λη­θούν πλήρως εάν κατά τη 12μηνη περίοδο, τα επι­τό­κια ανα­φο­ράς μειω­θούν από τις Κεντρι­κές Τρά­πε­ζες σε επίπεδα χαμη­λό­τερα από αυτά που προ­βλέ­πο­νται στο ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ.

Συγκε­κρι­μένα, όπως ανα­φέρ­θηκε και παρα­πάνω, ο νέος εκτο­κι­σμός με τα δεδο­μένα του ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΟΣ θα γίνει με το δια­τρα­πε­ζικό επι­τό­κιο ανα­φο­ράς, όπως είχε δια­μορ­φω­θεί στις 31/3/2023, μειω­μένο κατά 20 μονάδες βάσης περίπου. Το επι­τό­κιο αυτό θα δια­τη­ρη­θεί σταθερό σε όλη τη 12μηνη περίοδο, εκτός εάν στο πλαίσιο της νομι­σμα­τι­κής πολι­τι­κής το επι­τό­κιο ανα­φο­ράς μειωθεί σε χαμη­λό­τερα επίπεδα.

Η ανα­κοί­νωση της Alpha Bank

Όπως ανα­κοί­νωσε η Alpha Bank, τα επι­τό­κια ανα­φο­ράς ενή­με­ρων στε­γα­στι­κών δανείων παγώ­νουν για 12 μήνες στα ίδια επίπεδα στα οποία βρί­σκο­νταν την 31η Μαρτίου 2023, μείον 20 εκα­το­στιαίες μονάδες περίπου.

Ειδι­κό­τερα, από την Τρίτη 2 Μαΐου 2023 και για διά­στημα 12 μηνών θα προ­σφέ­ρε­ται το Πρό­γραμμα Αντα­μοι­βής για Συνε­πείς Πελάτες Στε­γα­στι­κών Δανείων. Το επι­τό­κιο ανα­φο­ράς θα δια­τη­ρη­θεί σταθερό καθ’ όλη τη διάρ­κεια του Προ­γράμ­μα­τος.

Σημειώ­νε­ται ότι εάν κατά τη 12μηνη περίοδο τα επι­τό­κια ανα­φο­ράς μειω­θούν σε επίπεδα χαμη­λό­τερα από αυτά που προ­βλέ­πο­νται στο Πρό­γραμμα, οι αντί­στοι­χες μειώ­σεις θα υπο­λο­γι­στούν άμεσα στα επι­τό­κια των Πελατών της, σημειώ­νει η Τράπεζα. Ενδει­κτικά, τα επι­τό­κια ανα­φο­ράς του Προ­γράμ­μα­τος δια­μορ­φώ­νο­νται ως ακο­λού­θως: EURIBOR 1 μηνός στο 2,72% και EURIBOR 3 μηνών στο 2,83%, από 2,92% και 3,03% αντί­στοιχα στα τέλη Μαρτίου.

400.000 στε­γα­στικά

Το πρό­γραμμα ανα­μέ­νε­ται, σύμφωνα με στοι­χεία των τρα­πε­ζών, να καλύψει περί τις 400.000 στε­γα­στικά δάνεια, αριθμός που ανα­μέ­νε­ται να αυξηθεί γεω­με­τρικά εφόσον στο πρό­γραμμα εντα­χθούν και τα δάνεια που έχουν που­λη­θεί σε funds.

Τα προ­γράμ­ματα που εφαρ­μό­ζουν οι εται­ρείες δια­χεί­ρι­σης περι­λαμ­βά­νε­ται και η δυνα­τό­τητα στα­θε­ρής δόσης για όσους δανειο­λή­πτες δεν μπορούν να αντα­πο­κρι­θούν στις αυξη­μέ­νες δόσεις λόγω της ανόδου των επι­το­κίων, τα οποία προ­σφέ­ρο­νται με κεφα­λαιο­ποί­ηση των τόκων κατά την υπό­λοιπη διάρ­κεια της οφειλής. Να σημειω­θεί ότι οι εται­ρείες δια­χεί­ρι­σης έχουν μεγα­λύ­τερη ευε­λι­ξία στην υιο­θέ­τηση πιο ελα­στι­κών προ­γραμ­μά­των απο­πλη­ρω­μής, στο βαθμό που δεν επο­πτεύ­ο­νται βάσει των αυστη­ρών κανόνων του SSM για την τήρηση κεφα­λαίων.

Στην εκτε­τα­μένη χρήση αυτών των προ­γραμ­μά­των απο­δί­δε­ται και η συνέ­χιση της ομαλούς εξυ­πη­ρέ­τη­σής τους παρά την άνοδο του κόστους χρή­μα­τος τον τελευ­ταίο χρόνο και την εκτί­ναξη των δόσεων έως και 2.500 ευρώ τον χρόνο κατά μέσο όρο για ένα δάνειο 100.000 χρόνο και διάρ­κεια απο­πλη­ρω­μής τα 30 χρόνια.

Πού θα μπει το πλαφόν

Να σημειω­θεί ότι σύμφωνα με στοι­χεία από τους servicers τα κόκκινα στε­γα­στικά δάνεια έχουν ρυθ­μι­στεί με ένα μέσο περι­θώ­ριο (spread) 2,5% και άρα μετά την άνοδο των επι­το­κίων το επι­τό­κιο με βάση το οποίο βαρύ­νο­νται δια­μορ­φώ­νε­ται σήμερα κοντά στο 5,5%. Ο καθο­ρι­σμός πλαφόν στο επι­τό­κιο ανα­φο­ράς θα παγώσει τα επι­τό­κια σε αυτό το επίπεδο, απο­τρέ­πο­ντας περαι­τέρω αυξή­σεις που έχουν προ­ε­ξο­φλη­θεί από την ΕΚΤ στις επό­με­νες συνε­δριά­σεις της κατά 50 μονάδες βάσης συνο­λικά, συμπα­ρα­σύ­ρο­ντας και την πορεία του euribor 3μήνου με βάση το οποίο τιμο­λο­γεί­ται η πλειο­ψη­φία των δανείων κυμαι­νό­με­νου επι­το­κίου.

Σταϊ­κού­ρας: Αντί­στοιχα ανα­μέ­νε­ται να κινη­θούν και οι μη συστη­μι­κές τρά­πε­ζες

«Το πρό­γραμμα, η εφαρ­μογή του οποίου ξεκινά από αρχές Μαΐου, προ­στα­τεύει τα συνεπή νοι­κο­κυ­ριά από ενδε­χό­με­νες μελ­λο­ντι­κές αυξή­σεις επι­το­κίων, θέτει το επι­τό­κιο βάσης σε χαμη­λό­τερα επίπεδα από το τέλος Μαρτίου, περι­λαμ­βά­νει και τα ενήμερα στε­γα­στικά δάνεια σε άλλα νομί­σματα, έχει δωδε­κά­μηνη διάρ­κεια και λει­τουρ­γεί επ’ ωφελεία των πελατών σε περί­πτωση μείωσης των επι­το­κίων. Σε αντί­στοι­χες πρω­το­βου­λίες ανα­μέ­νε­ται να προβούν – άμεσα – και μη συστη­μι­κές τρά­πε­ζες, καθώς και οι δια­χει­ρι­στές δανείων και απαι­τή­σεων», ανέφερε σχετικά ο υπουρ­γός Οικο­νο­μι­κών, Χρήστος Σταϊ­κού­ρας.

Παράλ­ληλα, υπεν­θυ­μί­ζε­ται ότι το Υπουρ­γείο Οικο­νο­μι­κών, επι­διώ­κο­ντας την ενί­σχυση όσο το δυνατόν μεγα­λύ­τε­ρου αριθμού ευά­λω­των ενή­με­ρων πολιτών με στε­γα­στικά δάνεια, συμ­φώ­νησε με το ελλη­νικό τρα­πε­ζικό σύστημα και νομο­θέ­τησε τη δυνα­τό­τητα διεύ­ρυν­σης κατά 30% των εισο­δη­μα­τι­κών και περιου­σια­κών κρι­τη­ρίων για την ένταξη στο πρό­γραμμα επι­δό­τη­σης της δόσης στε­γα­στι­κών δανείων, ποσο­στού 50% της αύξησης του επι­το­κίου, παρα­τεί­νο­ντας κατά τρεις μήνες, έως τις 31.07.2023, την προ­θε­σμία υπο­βο­λής των αιτή­σεων στο πρό­γραμμα.

Πηγή kathimerini.gr