Ρύθμιση οφειλών: 18 ερωταπαντήσεις για τη νέα διαδικασία

Ευκαι­ρία για οφει­λέ­τες που έχουν δάνεια σε πολ­λα­πλούς πιστω­τές, δηλαδή τρά­πε­ζες, funds αλλά και Δημόσιο, χαρα­κτη­ρί­ζουν οι τρά­πε­ζες τον εξω­δι­κα­στικό μηχα­νι­σμό, που απο­τε­λεί την ύστατη ευκαι­ρία ρύθ­μι­σης των οφειλών από ένα φυσικό ή νομικό πρόσωπο πριν κατα­φύ­γει στην πτώ­χευση. Η συνο­λική ρύθμιση των οφειλών προς όλους τους πιστω­τές και το Δημόσιο ανοίγει, σύμφωνα με τις τρά­πε­ζες, τον δρόμο για την ένταξη επι­χει­ρή­σεων και νοι­κο­κυ­ριών ακόμη και με πρω­το­βου­λία των πιστω­τών, όταν δια­πι­στώ­νουν ότι οι μονο­με­ρείς ρυθ­μί­σεις δεν οδηγούν σε βιώ­σι­μες λύσεις ανα­διάρ­θρω­σης.

Υπέρ της δια­δι­κα­σίας της εξω­δι­κα­στι­κής ρύθ­μι­σης τάσ­σο­νται και οι εται­ρείες δια­χεί­ρι­σης κόκ­κι­νων δανείων, που ανα­λαμ­βά­νουν κυρί­αρχο ρόλο, καθώς απο­τε­λούν τους απο­κλει­στι­κούς δια­χει­ρι­στές τόσο των δανείων που έχουν πωληθεί σε funds όσο και των δανείων που ανήκουν ακόμη σε τρά­πε­ζες. Εκπρό­σω­ποι από τις δύο πλευρές ανα­γνω­ρί­ζουν ως βασικά πλε­ο­νε­κτή­ματα του νέου μηχα­νι­σμού την αυτο­μα­το­ποι­η­μένη δια­δι­κα­σία βάσει της οποίας προ­κύ­πτει η λύση για τη ρύθμιση των οφειλών, ενώ, όπως σημειώ­νουν, οι ταχείες προ­θε­σμίες που προ­βλέ­πει ο νόμος απο­τρέ­πουν χρο­νο­βό­ρες και ατέρ­μο­νες δια­πραγ­μα­τεύ­σεις, όπως συνέβη στο παρελ­θόν με τον εξω­δι­κα­στικό μηχα­νι­σμό των επι­χει­ρή­σεων, και επι­πλέον απο­τρέ­πουν τους στρα­τη­γι­κούς κακο­πλη­ρω­τές από την κατά­χρηση της προ­στα­σίας του νόμου.

Οπως επι­ση­μαί­νουν στην «Κ» αρμόδια στελέχη, «οι συν­θή­κες έχουν πλέον ωρι­μά­σει και οι τρά­πε­ζες έχουν κατα­λά­βει ότι είναι προς το συμ­φέ­ρον τους να κάνουν όσο περισ­σό­τε­ρες ρυθ­μί­σεις και να “κου­ρέ­ψουν” οφειλές αντί να υπο­χρε­ώ­νο­νται να πωλούν στο ένα τρίτο της τιμής τα κόκκινα δάνεια που έχουν ακόμη στους ισο­λο­γι­σμούς τους».

Στη δια­δι­κα­σία θα μπορούν να εντα­χθούν και οφειλές που δεν είναι ακόμη σε καθυ­στέ­ρηση, εφόσον οι οφει­λέ­τες δυσκο­λεύ­ο­νται απο­δε­δειγ­μένα να τις εξο­φλή­σουν και υπό την προ­ϋ­πό­θεση ότι έχουν υποστεί μείωση των εισο­δη­μά­των τους κατά 20% του­λά­χι­στον. Προ­ϋ­πό­θεση είναι επίσης οι οφειλές αυτές να υπερ­βαί­νουν τις 10.000 ευρώ και να μην οφεί­λο­νται σε έναν και μόνο φορέα κατά 90%.

Ο μέγι­στος αριθμός δόσεων ρύθ­μι­σης απο­πλη­ρω­μής οφειλής προς το Δημόσιο και τους φορείς κοι­νω­νι­κής ασφά­λι­σης είναι 240. Σε περί­πτωση που η προ­σφε­ρό­μενη λύση από τους χρη­μα­το­δο­τι­κούς φορείς προ­κύ­πτει όχι από την πλατ­φόρμα της ΕΓΔΙΧ αλλά από την αυτο­μα­το­ποι­η­μένη δια­δι­κα­σία των πιστω­τών, προ­βλέ­πε­ται μέγιστο όριο 420 δόσεων για τα εξα­σφα­λι­σμένα δάνεια φυσικών προ­σώ­πων και 240 δόσεων για μη εξα­σφα­λι­σμένα δάνεια.

Οσον αφορά τα νομικά πρόσωπα, προ­βλέ­πε­ται ανώτατο όριο 240 δόσεων για εξα­σφα­λι­σμένα δάνεια και 180 δόσεων για τα μη εξα­σφα­λι­σμένα δάνεια. Για τα φυσικά πρόσωπα προ­βλέ­πε­ται μέγιστο όριο ηλικίας τα 85 έτη, βάσει του οποίου μειώ­νε­ται ο αριθμός των δόσεων, εκτός αν συμ­βλη­θεί εγγυ­η­τής μικρό­τε­ρης ηλικίας. Το ελά­χι­στο ποσό μηνιαίας δόσης για τη ρύθμιση οφειλών με το Δημόσιο και τους φορείς κοι­νω­νι­κής ασφά­λι­σης ανέρ­χε­ται σε 50 ευρώ. Σε περί­πτωση που η προ­σφε­ρό­μενη λύση από τους χρη­μα­το­δο­τι­κούς φορείς προ­κύ­πτει από την αντι­πρό­ταση των πιστω­τών, προ­βλέ­πε­ται ελά­χι­στο ποσό μηνιαίας δόσης προς χρη­μα­το­δο­τι­κούς φορείς που ανέρ­χε­ται σε 50 ευρώ ανά δάνειο με εξα­σφά­λιση και σε 50 ευρώ ανά πιστωτή για δάνεια χωρίς εξα­σφά­λιση.

Η «Κ» στα­χυο­λο­γεί τα βασικά ερω­τή­ματα και τις απα­ντή­σεις για τη νέα δια­δι­κα­σία.

Aρση τρα­πε­ζι­κού και φορο­λο­γι­κού απορ­ρή­του

– Ποιος λαμ­βά­νει την πρω­το­βου­λία προ­κει­μέ­νου ένας οφει­λέ­της να εντα­χθεί στον εξω­δι­κα­στικό μηχα­νι­σμό ρύθ­μι­σης οφειλών;

– Η δια­δι­κα­σία μπορεί να ξεκι­νή­σει με πρω­το­βου­λία είτε του οφει­λέτη είτε των χρη­μα­το­δο­τι­κών φορέων. Οι χρη­μα­το­δο­τι­κοί φορείς δεν υπο­χρε­ού­νται να υπο­βά­λουν πρόταση ρύθ­μι­σης οφειλών, ούτε δεσμεύ­ο­νται ως προς το περιε­χό­μενο της πρό­τα­σής τους.

– Με ποιο τρόπο μπορούν να κινή­σουν τη δια­δι­κα­σία οι πιστω­τές (Δημόσιο, τρά­πε­ζες κ.λπ.) και τι γίνεται εάν ο οφει­λέ­της δεν αντα­πο­κρι­θεί στην πρό­σκληση των πιστω­τών του;

– Το Δημόσιο, οι φορείς κοι­νω­νι­κής ασφά­λι­σης ή οι χρη­μα­το­δο­τι­κοί φορείς μπορούν ως πιστω­τές να κινή­σουν τη δια­δι­κα­σία εξω­δι­κα­στι­κής ρύθ­μι­σης οφειλών κοι­νο­ποιώ­ντας στον οφει­λέτη, με ηλε­κτρο­νική επι­στολή ή με δικα­στικό επι­με­λητή ή με συστη­μένη επι­στολή ή με ισο­δύ­να­μου τύπου ταχυ­δρο­μική επι­στολή ή αυτο­πρό­σωπη παρά­δοση, πρό­σκληση για την εξω­δι­κα­στική ανα­διάρ­θρωση των οφειλών του θέτο­ντας προ­θε­σμία για την υποβολή αίτησης στην πλατ­φόρμα της ΕΓΔΙΧ έως 45 ημε­ρο­λο­για­κές ημέρες.

– Τι προ­βλέ­πε­ται για την τήρηση και επε­ξερ­γα­σία των δεδο­μέ­νων προ­σω­πι­κού χαρα­κτήρα του οφει­λέτη κατά τη συγκε­κρι­μένη δια­δι­κα­σία;

– Τα δεδο­μένα του οφει­λέτη τηρού­νται στη βάση δεδο­μέ­νων της ΕΓΔΙΧ για 3 χρόνια από τη λήξη της εκτέ­λε­σης της σύμ­βα­σης ανα­διάρ­θρω­σης. Αν η αίτηση του οφει­λέτη δεν κατα­λή­ξει σε σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης, τα δεδο­μένα του δια­γρά­φο­νται από το ηλε­κτρο­νικό αρχείο της ΕΓΔΙΧ 3 χρόνια μετά την υποβολή τους.

– Η υποβολή της αίτησης συνε­πά­γε­ται άρση του τρα­πε­ζι­κού και φορο­λο­γι­κού απορ­ρή­του;

– Με την αίτηση παρέ­χε­ται από τον οφει­λέτη άδεια για την άρση του απορ­ρή­του των τρα­πε­ζι­κών κατα­θέ­σεων και του φορο­λο­γι­κού απορ­ρή­του. Επίσης, με την αίτηση υπα­γω­γής παρέ­χε­ται από τον οφει­λέτη άδεια για κοι­νο­ποί­ηση σε όλους τους συμ­με­τέ­χο­ντες πιστω­τές του περιε­χο­μέ­νου και των συνο­δευ­τι­κών και υπο­στη­ρι­κτι­κών στοι­χείων και εγγρά­φων της αίτησης. Σε περί­πτωση αίτησης φυσικού προ­σώ­που παρέ­χε­ται, επι­πλέον της άδειας, η άδεια ανά­κτη­σης, η οποία περι­λαμ­βά­νει και τα στοι­χεία και έγγραφα που αφορούν τον ή τη σύζυγο ή τον συμβίο ή τη συμβία του οφει­λέτη και τα εξαρ­τώ­μενα μέλη.

– Τι ακο­λου­θεί την υποβολή της αίτησης;

– Μετά την υποβολή της αίτησης, οι συμ­με­τέ­χο­ντες πιστω­τές που είναι χρη­μα­το­δο­τι­κοί φορείς μπορούν να κατα­θέ­σουν πρόταση ρύθ­μι­σης προς τον οφει­λέτη. Αν πρόταση εξα­σφα­λί­σει τη συναί­νεση του οφει­λέτη, της πλειο­ψη­φίας των συμ­με­τε­χό­ντων πιστω­τών που είναι χρη­μα­το­δο­τι­κοί φορείς και του­λά­χι­στον του ποσο­στού συμ­με­τε­χό­ντων πιστω­τών με ειδικό προ­νό­μιο, υπο­γρά­φε­ται μεταξύ των συναι­νού­ντων πιστω­τών και του οφει­λέτη η σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης.

– Υπάρχει γρα­φειο­κρα­τία; Θα πρέπει ο ενδια­φε­ρό­με­νος να προ­σκο­μί­ζει έγγραφα;

– Ο εξω­δι­κα­στι­κός μηχα­νι­σμός περιέ­χει κατά βάση ηλε­κτρο­νι­κές δια­δι­κα­σίες που δεν απαι­τούν την υποβολή εγγρά­φων, αφού η πλατ­φόρμα αντλεί αυτό­ματα όλα τα στοι­χεία που υφί­στα­νται ήδη δια­θέ­σιμα σε ηλε­κτρο­νική μορφή, όπως:

• Εγγραφα και πλη­ρο­φο­ρίες που τηρού­νται από τη φορο­λο­γική διοί­κηση.

• Εγγραφα και πλη­ρο­φο­ρίες που τηρού­νται από τους φορείς κοι­νω­νι­κής ασφά­λι­σης.

• Εγγραφα και πλη­ρο­φο­ρίες που τηρού­νται από τους ιδιώτες πιστω­τές (τρά­πε­ζες – δια­χει­ρι­στές δανείων).

Φωτ. Shutterstock.

– Είναι υπο­χρε­ω­τική η ρύθμιση των οφειλών για τις τρά­πε­ζες και τα funds μέσω της δια­δι­κα­σίας του εξω­δι­κα­στι­κού μηχα­νι­σμού; Ποιοι είναι οι κανόνες που πρέπει να τηρούν και πώς δια­σφα­λί­ζε­ται ότι δεν κάνουν κατα­χρή­σεις;

– Οχι, στη δια­δι­κα­σία του εξω­δι­κα­στι­κού μηχα­νι­σμού ρύθ­μι­σης οφειλών δεν υπάρχει υπο­χρέ­ωση των πιστω­τι­κών ιδρυ­μά­των ή των δια­χει­ρι­στών δανείων (που εκπρο­σω­πούν τα funds) να προβούν σε ρύθμιση των χρεών των οφει­λε­τών.

Ωστόσο, εάν κάποιος οφει­λέ­της έχει χρέη προς πολ­λα­πλούς πιστω­τές και συμ­φω­νή­σει σε μια ρύθμιση με την πλειο­ψη­φία των τρα­πε­ζών – δια­χει­ρι­στών δανείων, τότε η ρύθμιση αυτή επι­βάλ­λε­ται υπο­χρε­ω­τικά και στους υπο­λοί­πους.

Επι­πλέον, ο νόμος θέτει σε τρά­πε­ζες και δια­χει­ρι­στές δανείων συγκε­κρι­μέ­νους κανόνες ρύθ­μι­σης οφειλών, όπως:

• Η ικα­νό­τητα απο­πλη­ρω­μής, δηλαδή ότι ο οφει­λέ­της πρέπει να πλη­ρώ­νει βάσει των εισο­δη­μά­των του καθώς και αυτών των εγγυ­η­τών του.

• Η αρχή της μη χει­ρο­τέ­ρευ­σης θέσης πιστωτή, δηλαδή ότι κανένας πιστω­τής δεν δύναται να λάβει λιγό­τερα χρήματα από όσα θα λάμβανε σε περί­πτωση ρευ­στο­ποί­η­σης της περιου­σίας του οφει­λέτη και των εγγυ­η­τών του.

• Η σύμ­με­τρη ικα­νο­ποί­ηση πιστω­τών, δηλαδή ότι τα χρήματα του οφει­λέτη πρέπει να μοι­ρα­στούν ανα­λο­γικά, έτσι ώστε να καλύ­ψουν όλους τους πιστω­τές (δημό­σιου και χρη­μα­το­πι­στω­τι­κού τομέα).

Η τήρηση των παρα­πάνω κανόνων δια­σφα­λί­ζε­ται μέσω ενός ηλε­κτρο­νι­κού αλγο­ρίθ­μου, βάσει του οποίου παρά­γε­ται μια πρόταση ρύθ­μι­σης, την οποία οι χρη­μα­το­πι­στω­τι­κοί φορείς και ο οφει­λέ­της μπορούν να απο­δε­χθούν, προ­κει­μέ­νου να επι­τευ­χθεί συμ­φω­νία ανα­διάρ­θρω­σης, εντός 2 μηνών.

– Ποια θεω­ρεί­ται «πλειο­ψη­φία συμ­με­τε­χό­ντων πιστω­τών»;

– Ως «πλειο­ψη­φία συμ­με­τε­χό­ντων πιστω­τών» νοείται το 60% επί του συνόλου των απαι­τή­σεων των χρη­μα­το­δο­τι­κών φορέων που συμ­με­τέ­χουν ως πιστω­τές.

– Ποιο θεω­ρεί­ται «ποσοστό συμ­με­τε­χό­ντων πιστω­τών με ειδικό προ­νό­μιο»;

– Ως «ποσοστό συμ­με­τε­χό­ντων πιστω­τών με ειδικό προ­νό­μιο» νοείται το 40% επί του συνόλου των απαι­τή­σεων των χρη­μα­το­δο­τι­κών φορέων που εξα­σφα­λί­ζο­νται με υποθήκη, προ­ση­μεί­ωση υπο­θή­κης, ενέχυρο ή άλλο ειδικό προ­νό­μιο.

Δια­γραφή χρεών

– Τι προ­βλέ­πε­ται σχετικά με τη δια­γραφή οφειλών;

– Αν στη σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης προ­βλέ­πε­ται δια­γραφή οφειλών προς το Δημόσιο ή τους ΦΚΑ, αυτή γίνεται κατά σειρά παλαιό­τη­τας, από την παλαιό­τερη οφειλή προς τη νεότερη. Η δια­γραφή των οφειλών τελεί υπό την ανα­βλη­τική αίρεση της ολο­σχε­ρούς απο­πλη­ρω­μής των ρυθ­μι­ζό­με­νων οφειλών προς το Δημόσιο ή τον αντί­στοιχο ΦΚΑ. Η δια­γραφή βασικής οφειλής παρα­κρα­τού­με­νων φόρων, επιρ­ρι­πτό­με­νων φόρων προς το Δημόσιο και ασφα­λι­στι­κών εισφο­ρών απα­γο­ρεύ­ε­ται.

– Υπάρχει όριο στο «κούρεμα» οφειλών;

– Ο οφει­λέ­της θα πρέπει να πλη­ρώ­σει κατ’ ελά­χι­στον την αξία ρευ­στο­ποί­η­σης όλης της περιου­σίας του (ανε­ξαρ­τή­τως αν το ποσό αυτό καλύ­πτε­ται από τα δηλω­μένα εισο­δή­ματά του). Για τα ακίνητα περιου­σιακά στοι­χεία, η αξία ρευ­στο­ποί­η­σης προσ­διο­ρί­ζε­ται ως το μέγιστο ανάμεσα στη φορο­λο­γη­τέα αξία και στην εμπο­ρική αξία μειω­μένη κατά 3% λόγω των εξόδων της δια­δι­κα­σίας ρευ­στο­ποί­η­σης. Για τα κινητά περιου­σιακά στοι­χεία, η αξία ρευ­στο­ποί­η­σης ταυ­τί­ζε­ται με την εμπο­ρική αξία.

– Η δια­γραφή βασικής οφειλής προς φορείς κοι­νω­νι­κής ασφά­λι­σης επη­ρε­ά­ζει τα ασφα­λι­στικά δικαιώ­ματα τρίτων;

– Οχι, η δια­γραφή βασικής οφειλής προς φορείς κοι­νω­νι­κής ασφά­λι­σης δεν επη­ρε­ά­ζει τα ασφα­λι­στικά δικαιώ­ματα τρίτων.

«Κόκκινη κάρτα» στον οφει­λέτη εάν καθυ­στε­ρή­σει η πληρωμή 3 δόσεων

– Υπάρχει προ­θε­σμία για την υπο­γραφή της σύμ­βα­σης ανα­διάρ­θρω­σης;

– Αν δεν υπο­γρα­φεί η σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης οφειλών εντός 2 μηνών από την ημε­ρο­μη­νία υπο­βο­λής της αίτησης, η δια­δι­κα­σία θεω­ρεί­ται περα­τω­θείσα ως άκαρπη. Σε κάθε περί­πτωση, εντός της πιο πάνω προ­θε­σμίας οι συμ­με­τέ­χο­ντες πιστω­τές που είναι χρη­μα­το­δο­τι­κοί φορείς έχουν τη δυνα­τό­τητα να απορ­ρί­ψουν την αίτηση του οφει­λέτη και να μην κατα­θέ­σουν πρόταση ρύθ­μι­σης.

– Ποια είναι τα απο­τε­λέ­σματα υπο­βο­λής της αίτησης στο πλαίσιο του εξω­δι­κα­στι­κού μηχα­νι­σμού ρύθ­μι­σης οφειλών ως προς τα ανα­γκα­στικά μέτρα εις βάρος του οφει­λέτη;

– Από την υποβολή της αίτησης και μέχρι την ολο­κλή­ρωση της δια­δι­κα­σίας ανα­στέλ­λο­νται τα ανα­γκα­στικά μέτρα και η συνέ­χιση της δια­δι­κα­σίας ανα­γκα­στι­κής εκτέ­λε­σης επί απαι­τή­σεων, κινητών και ακι­νή­των κατά του οφει­λέτη. Η ανα­στολή δεν κατα­λαμ­βά­νει τη διε­νέρ­γεια πλει­στη­ρια­σμού ο οποίος έχει προ­γραμ­μα­τι­στεί εντός 3 μηνών από την ημε­ρο­μη­νία υπο­βο­λής της αίτησης από τον οφει­λέτη, καθώς και οποια­δή­ποτε δια­δι­κα­στική ενέρ­γεια προ­πα­ρα­σκευα­στική της διε­νέρ­γειας πλει­στη­ρια­σμού από ενέγγυο πιστωτή (περι­λαμ­βα­νο­μέ­νης και της κατά­σχε­σης).

– Ποιες προ­ϋ­πο­θέ­σεις πρέπει να πλη­ρού­νται για να γίνει απο­δε­κτή η σύμβαση από το Δημόσιο ή τον φορέα κοι­νω­νι­κής ασφά­λι­σης (ΦΚΑ);

– Η σύμβαση γίνεται απο­δε­κτή από το Δημόσιο ή τον ΦΚΑ εφόσον ικα­νο­ποιού­νται σωρευ­τικά οι ακό­λου­θες προ­ϋ­πο­θέ­σεις:

1. Οι απαι­τή­σεις του Δημο­σίου και των ΦΚΑ δεν υπερ­βαί­νουν το ποσό του 1,5 εκατ. ευρώ.

2. Το Δημόσιο και οι ΦΚΑ εκπρο­σω­πούν συνο­λικά ποσό απαι­τή­σεων μικρό­τερο από το σύνολο των απαι­τή­σεων των συμ­με­τε­χό­ντων χρη­μα­το­δο­τι­κών φορέων κατά του οφει­λέτη.

3. Το περιε­χό­μενο της σύμ­βα­σης ανα­διάρ­θρω­σης προ­έ­κυψε από το προ­βλε­πό­μενο υπο­λο­γι­στικό εργα­λείο. Στην περί­πτωση αυτή, και με την επι­φύ­λαξη της τέλεσης των αδι­κη­μά­των της δωρο­λη­ψίας και της δωρο­δο­κίας υπαλ­λή­λου, οι υπάλ­λη­λοι του δημο­σίου τομέα απαλ­λάσ­σο­νται από οποια­δή­ποτε αστική, ποινική ή πει­θαρ­χική ευθύνη για την υπο­γραφή ή αποδοχή της παρα­χθεί­σας από το υπο­λο­γι­στικό εργα­λείο συμ­φω­νίας.

– Επι­τρέ­πε­ται η συμ­με­τοχή του Δημο­σίου και των ΦΚΑ για ποσά άνω του 1,5 εκατ. ευρώ και κάτω από ποιες προ­ϋ­πο­θέ­σεις;

– Η συναί­νεση του Δημο­σίου ή ΦΚΑ σε πολυ­με­ρείς συμ­βά­σεις ανα­διάρ­θρω­σης, για ποσά οφειλών προς αυτούς άνω του 1,5 εκατ. ευρώ και για τις περι­πτώ­σεις που εκπρο­σω­πούν συνο­λικά ποσό απαι­τή­σεων μεγα­λύ­τερο από το σύνολο των απαι­τή­σεων των συμ­με­τε­χό­ντων χρη­μα­το­δο­τι­κών φορέων κατά του οφει­λέτη, είναι σύννομη εφόσον:

1. Η προ­τει­νό­μενη σύμβαση έχει εξα­σφα­λί­σει τις συναι­νέ­σεις του οφει­λέτη, της πλειο­ψη­φίας (ως προς την αξία των σχε­τι­κών απαι­τή­σεων) των συμ­με­τε­χό­ντων πιστω­τών που είναι χρη­μα­το­δο­τι­κοί φορείς και του­λά­χι­στον του ποσο­στού συμ­με­τε­χό­ντων πιστω­τών με ειδικό προ­νό­μιο.

2. Λαμ­βά­νε­ται σύμφωνη αιτιο­λο­γη­μένη γνώμη δια­χει­ρι­στή αφε­ρεγ­γυό­τη­τας, τον οποίο επι­λέ­γουν οι χρη­μα­το­δο­τι­κοί φορείς που καλύ­πτουν την αμοιβή του.

3. Η σύμβαση δεν επι­φυ­λάσ­σει στο Δημόσιο ή στους ΦΚΑ χει­ρό­τερη μετα­χεί­ριση από ό,τι θα ίσχυε σε περί­πτωση πτώ­χευ­σης του οφει­λέτη.

4. Η εφαρ­μογή της σύμ­βα­σης ανα­διάρ­θρω­σης επι­τρέ­πει τη βιώσιμη λει­τουρ­γία της αν είναι επι­χεί­ρηση ή καθιστά τον οφει­λέτη αξιό­χρεο.

– Ποια απο­τε­λέ­σματα επέρ­χο­νται με την ολο­κλή­ρωση της ρύθ­μι­σης και την εκπλή­ρωση των όρων της σύμ­βα­σης;

– Με την κατα­βολή του συνόλου των οφει­λό­με­νων δόσεων σε κάθε πιστωτή ο οποίος έχει συμ­βλη­θεί στη σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης ολο­κλη­ρώ­νε­ται επι­τυ­χώς η ρύθμιση και απο­σβέ­νε­ται το τμήμα της απαί­τη­σης που υπερ­βαί­νει το ποσό της ρύθ­μι­σης. Αυτό γίνεται με την επι­φύ­λαξη τυχόν δικαιω­μά­των του κάθε πιστωτή έναντι συνο­φει­λε­τών ή εγγυ­η­τών του οφει­λέτη ή δικαιω­μά­των των πιστω­τών με δικαιώ­ματα επι­φύ­λα­ξης κυριό­τη­τας.

– Τι θα συμβεί εάν ο οφει­λέ­της δεν τηρήσει τη συμ­φω­νία ανα­διάρ­θρω­σης;

– Εάν ο οφει­λέ­της καθυ­στε­ρή­σει την κατα­βολή 3 ή παρα­πάνω δόσεων προς οποιον­δή­ποτε από τους πιστω­τές του, ο πιστω­τής δικαιού­ται να καταγ­γεί­λει τη σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης. Την ίδια δυνα­τό­τητα έχει κάθε πιστω­τής εάν ο οφει­λέ­της καθυ­στε­ρή­σει να του κατα­βά­λει πάνω από το 3% του συνο­λι­κού ποσού που οφείλει στον συγκε­κρι­μένο οφει­λέτη. Η καταγ­γε­λία από κάποιον πιστωτή σημαί­νει ότι ο οφει­λέ­της χάνει τη ρύθμιση της οφειλής του μόνο προς τον συγκε­κρι­μένο πιστωτή, στον οποίο θα οφείλει τα ποσά που όφειλε πριν από τη σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης, αφού από αυτά αφαι­ρε­θούν τα ποσά που είχε κατα­βά­λει μέχρι την καταγ­γε­λία. Ο πιστω­τής που κατήγ­γειλε μπορεί να κινηθεί άμεσα κατά του οφει­λέτη για να εισπρά­ξει τα οφει­λό­μενα ποσά.

Πηγή: kathimerini.gr