«Δώσε και σώσε». Αυτό θα μπορούν να κάνουν πλέον οι οφειλέτες που επιθυμούν να σώσουν την πρώτη κατοικία τους μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, ρευστοποιώντας με fast track διαδικασίες δευτερεύοντα περιουσιακά στοιχεία και επιτυγχάνοντας μία στοχευμένη στην διάσωση της κύριας κατοικίας ρύθμιση και μάλιστα με μεγαλύτερο «κούρεμα».
Ο Υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κυριάκος Πιερρακάκης εξήγγειλε χθες μία σημαντική αλλαγή στον εξωδικαστικό μηχανισμό για την προστασία της πρώτης κατοικίας, καθώς για πρώτη φορά ο Μηχανισμός θα δίνει τη δυνατότητα στους οφειλέτες να διαχωρίζουν την κύρια κατοικία τους από την υπόλοιπη περιουσία τους, ώστε να επιτυγχάνουν μεγαλύτερη διαγραφή χρέους και χαμηλότερες μηνιαίες δόσεις.
Η παρέμβαση του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας & Οικονομικών έρχεται σε μια στιγμή που:
α) Βαίνει προς την ολοκλήρωσή του το πτωχευτικό πλαίσιο με παροχή 2ης ευκαιρίας, καθώς εντός του έτους θα συσταθεί ο Φορέας Απόκτησης & Επαναμίσθωσης Ακινήτων. Ο Φορέας θα αγοράζει από τους πλειστηριασμούς ακίνητα ευάλωτων οφειλετών και αυτοί θα μετατρέπονται από ιδιοκτήτες σε ενοικιαστές των σπιτιών τους.
β) Αναμένεται η καθαρογραμμένη απόφαση που έβγαλε πρόσφατα ο Άρειος Πάγος για τους δανειολήπτες του νόμου Κατσέλη. Όπως διαφαίνεται, και η πρόβλεψη της συγκεκριμένης απόφασης για τον εκτοκισμό των δανείων του νόμου 3869/2010 θα πρέπει να περιβληθεί με νομοθετική ισχύ, προκειμένου να αποτραπούν ευτράπελα διασταλτικής εφαρμογής της.
γ) Υπάρχει οξύ στεγαστικό πρόβλημα και αναζητούνται λύσεις. Αφενός το στεγαστικό πρόβλημα δεν πρέπει να οξυνθεί με κόσμο που θα χάσει την πρώτη κατοικία του. Αφετέρου είναι επείγον να υπάρξει και η πραγματική εικόνα των διαθέσιμων κατοικιών χωρίς αυτή να μπλοκάρεται, ηθελημένα ή αθέλητα, στα αργά γρανάζια της Δικαιοσύνης. Είναι χαρακτηριστικό ότι, όπως έχει αποκαλύψει το powergame.gr, στον νόμο Κατσέλη βρίσκονται αυτή τη στιγμή οφειλέτες με περίπου 10.000 δευτερεύοντα ακίνητα, αξίας 300 εκατ. ευρώ. Τα ακίνητα αυτά θα μπορούσαν να τα είχαν εκποιήσει με fast track διαδικασίες και να έχουν γλυτώσει την πρώτη κατοικία τους, χωρίς οι υποθέσεις αυτές να λιμνάζουν στα δικαστήρια και στην καταχρηστική άσκηση ανακοπών σε πλειστηριασμούς. Βεβαίως, δεν πρόκειται γενικευμένα για στρατηγικούς κακοπληρωτές, αφού το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών – παρά τις συνεχείς βελτιώσεις στον εξωδικαστικό μηχανισμό με τις οποίες αυξάνονταν τα εισοδηματικά/περιουσιακά κριτήρια ένταξης και διευρυνόταν η περίμετρος των ωφελούμενων – δεχόταν συνεχή αιτήματα από κόσμο που ζητούσε να μπορεί να επιλέξει να σώσει την πρώτη κατοικία του, ρυθμίζοντας γρήγορα τα χρέη του, αντί να «σέρνεται» στα δικαστήρια με τον νόμο Κατσέλη εδώ και 16 χρόνια.
Ποιες είναι οι νέες δυνατότητες και τα οφέλη
Στην πράξη, εφεξής ο οφειλέτης που θα μπαίνει στον εξωδικαστικό μηχανισμό, θα μπορεί να επιλέγει τη διάσωση μόνον της κύριας κατοικίας του. Στην περίπτωση αυτή ο εξωδικαστικός, στον υπολογισμό της παραγόμενης πρότασης ρύθμισης, θα λαμβάνει υπόψιν μόνον την αξία της υπό διάσωση κύριας κατοικίας και όχι των λοιπών περιουσιακών στοιχείων, τα οποία θα πρέπει να ρευστοποιηθούν. Ως αποτέλεσμα, η δόση και τα κουρέματα των οφειλών που θα επιτυγχάνει ο οφειλέτης θα είναι ουσιαστικά βελτιωμένα και ανταποκρινόμενα μόνον στην αξία της κατοικίας και των εισοδημάτων του, θα διασώζεται η κύρια κατοικία του, ενώ τα λοιπά περιουσιακά στοιχεία θα εκποιούνται μέσω διαδικασίας ηλεκτρονικού πλειστηριασμού.
Ειδικότερα, εφόσον το επιλέξει ο ίδιος ο οφειλέτης, ο αλγόριθμος θα λαμβάνει υπόψιν μόνον την αξία της κύριας κατοικίας για να βγάλει την προτεινόμενη ρύθμιση. Ως αξία της κατοικίας ισχύουν τα ήδη αναφερόμενα στον νόμο του εξωδικαστικού (δηλ. το μέγιστο μεταξύ της εμπορικής αξίας όπως την δηλώνει στο σύστημα ο πιστωτής ή η αξία ΕΝΦΙΑ). Η πρόταση θα περιλαμβάνει την εκποίηση των λοιπών ακινήτων του οφειλέτη (εκτός πρώτης κατοικίας). Η εκποίηση αυτή θα ενσωματώνεται ως όρος στη σύμβαση αναδιάρθρωσης και θα διενεργείται ηλεκτρονικά μέσω της διαδικασίας του e- auction.
Στην πράξη, αν ένας οφειλέτης έχει χρέη 200.000 ευρώ, μία κύρια κατοικία αξίας 120.000 ευρώ και ένα εξοχικό αξίας 80.000 ευρώ, μέχρι σήμερα ο αλγόριθμος του εξωδικαστικού υπολόγιζε τη ρύθμιση βάσει χρέους 200.000 ευρώ και αξίας περιουσιακών στοιχείων 200.000 ευρώ, άρα δεν μπορούσε να κάνει «κούρεμα» της οφειλής. Τώρα, το χρέος των 200.000 ευρώ θα ρυθμίζεται στη βάση των 120.000 ευρώ αξία της πρώτης κατοικίας και θα λαμβάνει «κούρεμα», ενώ το δευτερεύον ακίνητο θα εκποιείται. Η σύμβαση αναδιάρθρωσης θα βγαίνει αυτόματα από το σύστημα εφόσον ο οφειλέτης πατήσει το κουμπί για διάσωση μόνο της κύριας κατοικίας και η διαδικασία του πλειστηριασμού των δευτερευόντων περιουσιακών στοιχείων θα «τρέχει» χωρίς να απαιτείται έκδοση διαταγής πληρωμής και κατασχετήριο που πρακτικά απαιτούν ένα επτάμηνο.
Σημειώνεται ότι ο οφειλέτης θα έχει το δικαίωμα να απορρίψει ή να αποδεχθεί την πρόταση που θα παράγεται από τον αλγόριθμο. Εφόσον την αποδεχτεί, θα συντάσσεται η σύμβαση αναδιάρθρωσης με τα ανωτέρω χαρακτηριστικά (δόση προς διάσωση της κύριας κατοικίας εφόσον τηρηθεί και εκποίηση λοιπών ακινήτων).
Τα οφέλη που προκύπτουν για τον οφειλέτη από την παρέμβαση που εξήγγειλε ο ΥΠΕΘΟ και επεξεργάζεται η Γενική Γραμματεία Ιδιωτικού Χρέους προκειμένου να λάβει και νομοθετική ισχύ στη συνέχεια, είναι πολλά. Καταρχάς ο οφειλέτης επιτυγχάνει σημαντικές διαγραφές και χαμηλότερη δόση στην παραγόμενη πρόταση, υπό την προϋπόθεση, βεβαίως, ότι η αξία του ακινήτου είναι χαμηλότερη από τα συνολικά ποσά των οφειλών του σε χρηματοδοτικούς φορείς (τράπεζες και servicers). Μέχρι σήμερα η εκποίηση δευτερευόντων ακινήτων μέσω πλειστηριασμού πολλές φορές δεν ήταν εφικτή, λόγω π.χ. μη εύρεσης αγοραστή κ.λπ.), με αποτέλεσμα να επιβαρύνεται σημαντικά η παραγόμενη πρόταση ρύθμισης για τον οφειλέτη. Και αυτό ήταν μεγάλο πρόβλημα για όσους είχαν χρέη και ήθελαν να τα ρυθμίσουν, διασώζοντας την πρώτη κατοικία τους.
Ο οφειλέτης θα διασώζει την κύρια κατοικία του μέσω σταδιακής αποπληρωμής της αξίας της στους χρηματοδοτικούς φορείς, όπως ακριβώς προβλέπουν και όλα τα εργαλεία διάσωσης κατοικίας που έχουν υπάρξει κατά το παρελθόν.
Πηγή: powergame.gr
