Τελευταία ευκαιρία για τους δανειολήπτες: Ρυθμίζεις δάνειο ή χάνεις ακίνητο

Όσο κι αν οι τρα­πε­ζί­τες επι­μέ­νουν ότι πρό­θε­σή τους είναι να εξα­ντλούν τα όποια πε­ρι­θώ­ρια συ­νερ­γα­σί­ας με τους δα­νειο­λή­πτες πριν κα­τα­φύ­γουν τε­λι­κώς στη λύση των πλει­στη­ρια­σμών, τα όσα συμ­φω­νή­θη­καν με­τα­ξύ κυ­βέρ­νη­σης και δα­νει­στών και απο­τυ­πώ­θη­καν στην Έκ­θε­ση Συμ­μόρ­φω­σης του προ­γράμ­μα­τος προ­σαρ­μο­γής της Ευ­ρω­παϊ­κής Επι­τρο­πής μάλ­λον δεν τους αφή­νουν και πολλά πε­ρι­θώ­ρια αντί­δρα­σης. Υπεν­θυ­μί­ζε­ται ότι μόλις προ­σφά­τως ο πρό­ε­δρος της Ελ­λη­νι­κής Ένω­σης Τρα­πε­ζών (ΕΕΤ) και επι­κε­φα­λής της Eurobank, κ. Νίκος Κα­ρα­μού­ζης, χα­ρα­κτή­ρι­σε ως έσχα­το μέσο τους πλει­στη­ρια­σμούς, που, όμως, βοη­θούν στην απο­κά­λυ­ψη των στρα­τη­γι­κών κα­κο­πλη­ρω­τών. «Δεν είναι ευ­χά­ρι­στο για εμάς», ση­μεί­ω­σε, προ­σθέ­το­ντας ότι μέσω αυτών απο­στέλ­λε­ται μή­νυ­μα στους στρα­τη­γι­κούς κα­κο­πλη­ρω­τές. «Αυ­τούς, δη­λα­δή, που έχουν να πλη­ρώ­σουν, αλλά αρ­νού­νται να εκ­πλη­ρώ­σουν τις υπο­χρε­ώ­σεις τους, ότι δεν πρέ­πει να επιρ­ρί­πτουν το βάρος των δικών τους δα­νεί­ων στους φο­ρο­λο­γού­με­νους, στους συ­νε­πείς δα­νει­ζό­με­νους, στους κα­τα­θέ­τες και στους λοι­πούς πο­λί­τες», εξή­γη­σε χα­ρα­κτη­ρι­στι­κά, στο πλαί­σιο συ­νά­ντη­σής του με τον Πρό­ε­δρο της Δη­μο­κρα­τί­ας, Προ­κό­πη Παυ­λό­που­λο.

Σύμ­φω­να με την Εκ­θε­ση, πά­ντως, οι τρά­πε­ζες, εφό­σον θέ­λουν να μεί­νουν πι­στές στις δε­σμεύ­σεις τους για μεί­ω­ση κατά 13,5 δισ. ευρώ των μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων δα­νεί­ων από ρευ­στο­ποι­ή­σεις, τα τέσ­σε­ρα δισ. ευρώ εκ των οποί­ων μέσω εκ­ποι­ή­σε­ων, πρέ­πει να «τρέ­ξουν» τις σχε­τι­κές δια­δι­κα­σί­ες, αυ­ξά­νο­ντας τον αριθ­μό των πλει­στη­ρια­σμών σε 1.000 κάθε μήνα από τον προ­σε­χή Μάρ­τιο και σε 2.000 μη­νιαί­ως το τε­λευ­ταίο τρί­μη­νο του 2018. Ο ετή­σιος στό­χος, δε, είναι οι πλει­στη­ρια­σμοί να προ­σεγ­γί­ζουν τους 40.000 για τα επό­με­να τρία χρό­νια. Υπεν­θυ­μί­ζε­ται ότι από αρχές Μαρ­τί­ου παύει να ισχύ­ει το ανα­λο­γι­κό σύ­στη­μα, με όλες τις υπο­θέ­σεις πλει­στη­ρια­σμών να «ανε­βαί­νουν» στην ει­δι­κή ηλε­κτρο­νι­κή πλατ­φόρ­μα.

«Βε­ντά­λια» ρυθ­μί­σε­ων

Ανε­ξαρ­τή­τως των πα­ρα­πά­νω αριθ­μών, τα χρη­μα­το­πι­στω­τι­κά ιδρύ­μα­τα έχουν φρο­ντί­σει να ανοί­ξουν πε­ραι­τέ­ρω τη «βε­ντά­λια» των ρυθ­μί­σε­ων, που προ­τεί­νουν σε «κόκ­κι­νους» -πλην συ­νερ­γά­σι­μους- δα­νειο­λή­πτες. Η Ευ­ρω­παϊ­κή Επι­τρο­πή, άλ­λω­στε, σε πρό­σφα­τη έκ­θε­σή της δια­πί­στω­νε αυ­ξη­μέ­νη προ­σέ­λευ­ση οφει­λε­τών στα «γκισέ», προ­κει­μέ­νου να ρυθ­μί­σουν τις οφει­λές τους και, έτσι, να γλι­τώ­σουν το ακί­νη­τό τους από τον πλει­στη­ρια­σμό, ενώ αύ­ξη­ση των ρυθ­μί­σε­ων κα­τέ­γρα­φαν και τα τε­λευ­ταία στοι­χεία της Τρα­πέ­ζης της Ελ­λά­δος (ΤτΕ). Ει­δι­κό­τε­ρα, στο 9μηνο του 2017 το σύ­νο­λο των ρυθ­μι­σμέ­νων ανοιγ­μά­των (Forborne) ανήλ­θε σε 51,1 δισ. ευρώ, ση­μειώ­νο­ντας ορια­κή αύ­ξη­ση κατά 0,8% σε σχέση με το τέλος του 2016. Σύμ­φω­να με τρα­πε­ζι­κές πηγές δε, μέσα σε μόλις ένα μήνα και συ­γκε­κρι­μέ­να από τις 29 Νο­εμ­βρί­ου (οπότε και ξε­κί­νη­σαν επι­σή­μως οι e-πλει­στη­ρια­σμοί) έως και το τέλος Δε­κεμ­βρί­ου του 2017 οι ρυθ­μί­σεις των δα­νεί­ων αυ­ξή­θη­καν κατά 20%.

Εκτός ρύθ­μι­σης, ωστό­σο, εξα­κο­λου­θεί να βρί­σκε­ται το 54,3% των μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων ανοιγ­μά­των άνω των 90 ημε­ρών, ενώ το αντί­στοι­χο πο­σο­στό για τα στε­γα­στι­κά ανέρ­χε­ται στο 49,9%, γε­γο­νός που ανα­γκά­ζει τις τρά­πε­ζες να εντεί­νουν τις προ­σπά­θειες τα­κτο­ποί­η­σης του επί­μα­χου χαρ­το­φυ­λα­κί­ου. «Οι μα­κρο­πρό­θε­σμες ρυθ­μί­σεις, οι οποί­ες, σύμ­φω­να με την ΤτΕ, έχουν αυ­ξη­θεί κατά 28% από τον Σε­πτέμ­βριο του 2016 (+89% στο στε­γα­στι­κό), προ­σφέ­ρο­νται για πε­ρί­ο­δο με­γα­λύ­τε­ρη των δύο ετών και υπο­δει­κνύ­ουν λύ­σεις που θα μπο­ρού­σαν να οδη­γή­σουν ένα δα­νειο­λή­πτη στη βιω­σι­μό­τη­τα και τε­λι­κά στην εξυ­πη­ρέ­τη­ση του δα­νεί­ου του», το­νί­ζουν νο­μι­κές πηγές, συ­μπλη­ρώ­νο­ντας πως συ­νη­θέ­στε­ρη εφαρ­μο­γή είναι η μεί­ω­ση του επι­το­κί­ου, η πα­ρά­τα­ση της διάρ­κειας απο­πλη­ρω­μής του χρέ­ους ή η με­ρι­κή δια­γρα­φή της οφει­λής.

Το «Split and Freeze», για πα­ρά­δειγ­μα, προ­βλέ­πει «σπά­σι­μο» του στε­γα­στι­κού δα­νεί­ου στα δύο και στα­δια­κό «κού­ρε­μα» -από 3% έως 4%- στο «πα­γω­μέ­νο» τμήμα του κε­φα­λαί­ου για διά­στη­μα που ξε­κι­νά από τα πέντε χρό­νια και φθά­νει μέχρι τη 15ετία. Προς επίρ­ρω­ση, όπως προ­έ­κυ­πτε από επι­στο­λή που απο­κά­λυ­ψε στις 19/11/2017 ο «Ε.Τ.» της Κυ­ρια­κής, ο δα­νειο­λή­πτης είχε τη δυ­να­τό­τη­τα ρύθ­μι­σης για χρο­νι­κό διά­στη­μα 293 μηνών, με το δια­χω­ρι­σμό της οφει­λής σε δύο τμή­μα­τα: ένα έντο­κο, ποσού 52.164 ευρώ, για σχε­δόν 24 χρό­νια και ένα δεύ­τε­ρο, ποσού 52.239 ευρώ, το οποίο πα­ρέ­με­νε «πα­γω­μέ­νο», άτοκα και χωρίς καμία απαί­τη­ση για τα πρώτα 15 έτη. Εφό­σον οι δό­σεις του πρώ­του τμή­μα­τος κα­τα­βάλ­λο­νταν κα­νο­νι­κά, τότε η οφει­λή του δεύ­τε­ρου τμή­μα­τος θα μειω­νό­ταν κατά 4% ετη­σί­ως για 15 έτη (συ­νο­λι­κή απο­μεί­ω­ση 60%). « Το “Split and Freeze” είναι ένα από τα προ­ϊ­ό­ντα που φαί­νε­ται να λει­τουρ­γεί ως δέ­λε­αρ για δα­νειο­λή­πτες με λη­ξι­πρό­θε­σμες οφει­λές», ανα­φέ­ρει υψη­λό­βαθ­μο τρα­πε­ζι­κό στέ­λε­χος.

Δώσε τα κλει­διά του ακι­νή­του σου για… λευκό τρα­πε­ζι­κό μη­τρώοΝα πα­ρα­δώ­σουν τα κλει­διά των ακι­νή­των τους, με αντάλ­λαγ­μα… λευκό τρα­πε­ζι­κό μη­τρώο, προ­τεί­νουν σε «κόκ­κι­νους» δα­νειο­λή­πτες τα διε­θνή «κο­ρά­κια» του real estate. Σε αντί­θε­ση με τα εγ­χώ­ρια χρη­μα­το­πι­στω­τι­κά ιδρύ­μα­τα, που δι­στά­ζουν ακόμη και σή­με­ρα να εφαρ­μό­σουν σε ευ­ρεία κλί­μα­κα τις λύ­σεις ορι­στι­κής διευ­θέ­τη­σης, όπως αυτές προ­βλέ­πο­νται στον ανα­θε­ω­ρη­μέ­νο Κώ­δι­κα Δε­ο­ντο­λο­γί­ας, Κι­νέ­ζοι και λοι­ποί εν­δια­φε­ρό­με­νοι επεν­δυ­τές εμ­φα­νί­ζο­νται το τε­λευ­ταίο διά­στη­μα να προ­σεγ­γί­ζουν ιδιο­κτή­τες, προ­τεί­νο­ντάς τους την εθε­λο­ντι­κή πα­ρά­δο­ση των ακι­νή­των τους που είναι συν­δε­δε­μέ­να με «κόκ­κι­να» δά­νεια. «Για να τους δε­λε­ά­σουν, μά­λι­στα, δέ­χο­νται η συ­ναλ­λα­γή να γίνει με βάση το ύψος της οφει­λής και όχι την εμπο­ρι­κή αξία του ακι­νή­του, ίσως γιατί γνω­ρί­ζουν ότι προ­σε­χώς θα έχουν λαμ­βά­νειν», ση­μειώ­νουν στον Ελεύ­θε­ρο Τύπο της Κυ­ρια­κής καλά πλη­ρο­φο­ρη­μέ­νες πηγές, συ­μπλη­ρώ­νο­ντας πως αυτός ήταν και ο βα­σι­κός λόγος που αντί­στοι­χες προ­τά­σεις από πλευ­ράς των τρα­πε­ζών έπε­σαν στο κενό. Υπεν­θυ­μί­ζε­ται ότι βάσει Κώ­δι­κα προη­γεί­ται εκτί­μη­ση της αξίας του ακι­νή­του από ει­δι­κό εμπει­ρο­γνώ­μο­να της τρά­πε­ζας και το υπό­λοι­πο της οφει­λής που θα προ­κύ­ψει μετά την εθε­λο­ντι­κή πα­ρά­δο­ση πα­ρα­μέ­νει προ­ϊ­όν δια­πραγ­μά­τευ­σης με­τα­ξύ των δύο πλευ­ρών. Είτε, δη­λα­δή, θα ρυθ­μι­στεί εκ νέου είτε θα δια­γρα­φεί, λαμ­βά­νο­ντας υπόψη και τις προ­βλέ­ψεις του εκά­στο­τε ιδρύ­μα­τος, χωρίς, ωστό­σο, να προ­βλέ­πε­ται οποια­δή­πο­τε δέ­σμευ­ση του τε­λευ­ταί­ου για παύση πε­ραι­τέ­ρω απαι­τή­σε­ων.

Οσο εύ­κο­λα, πά­ντως, μπο­ρούν οι οφει­λέ­τες – ιδιο­κτή­τες να αρ­νη­θούν να δώ­σουν τα κλει­διά των ακι­νή­των τους στους… συ­νή­θεις υπό­πτους της κτη­μα­τα­γο­ράς τόσο δύ­σκο­λα μπο­ρούν να γλι­τώ­σουν από το «πρέ­σινγκ» των χρη­μα­το­πι­στω­τι­κών ιδρυ­μά­των. Κι αυτό γιατί μία αρ­νη­τι­κή απά­ντη­ση στην πα­ρα­πά­νω πρό­τα­ση ορι­στι­κής διευ­θέ­τη­σης ισο­δυ­να­μεί με κα­ταγ­γε­λία του δα­νεί­ου και άρα πλει­στη­ρια­σμό. Σύμ­φω­να με τη γε­νι­κή γραμ­μα­τέα της Ελ­λη­νι­κής Ενω­σης Τρα­πε­ζών (ΕΕΤ), κυρία Χαρά Απα­λα­γά­κη, ο χρό­νος που με­σο­λα­βεί από την έκ­δο­ση δια­τα­γής πλη­ρω­μής έως και τη διε­νέρ­γεια της σχε­τι­κής δια­δι­κα­σί­ας υπο­λο­γί­ζε­ται σε πε­ρί­που τρία χρό­νια.

Πέραν της εθε­λο­ντι­κής πα­ρά­δο­σης, στην… τρίτη γενιά ρυθ­μί­σε­ων πε­ρι­λαμ­βά­νο­νται, επί­σης, η με­τα­τρο­πή σε ενοι­κί­α­ση/χρη­μα­το­δο­τι­κή μί­σθω­ση, με το δα­νειο­λή­πτη να με­τα­βι­βά­ζει την κυ­ριό­τη­τα του σπι­τιού, υπο­γρά­φο­ντας αντί­στοι­χη σύμ­βα­ση, που εξα­σφα­λί­ζει τη δυ­να­τό­τη­τα μί­σθω­σης του ακι­νή­του για ορι­σμέ­νη ελά­χι­στη χρο­νι­κή πε­ρί­ο­δο, και η εθε­λο­ντι­κή εκ­ποί­η­ση του ενυ­πό­θη­κου σπι­τιού. Στην πε­ρί­πτω­ση αυτή, ο οφει­λέ­της προ­βαί­νει οι­κειο­θε­λώς σε πώ­λη­ση του υπέγ­γυου ακι­νή­του σε τρίτο με τη σύμ­φω­νη γνώμη του ιδρύ­μα­τος, ενώ εάν το τί­μη­μα της πώ­λη­σης υπο­λεί­πε­ται του συ­νό­λου της οφει­λής, το ίδρυ­μα προ­βαί­νει σε δια­γρα­φή της ενα­πο­μέ­νου­σας οφει­λής.

Τα ελα­στι­κά κρι­τή­ρια έντα­ξης δη­μιούρ­γη­σαν… ρεύμα κα­κο­πλη­ρω­τώνΕκτός στό­χων μεί­ω­σης των «κόκ­κι­νων» δα­νεί­ων κιν­δυ­νεύ­ουν να βγουν οι τρά­πε­ζες ελέω Νόμου Κα­τσέ­λη. Σύμ­φω­να με αρ­μό­διες πηγές, τα… ελα­στι­κά κρι­τή­ρια έντα­ξης, σε συν­δυα­σμό με την αργή απο­νο­μή της Δι­καιο­σύ­νης, έχουν συμ­βά­λει στην προ­στα­σία με­γά­λης με­ρί­δας στρα­τη­γι­κών κα­κο­πλη­ρω­τών, «μπλο­κά­ρο­ντας» τις όποιες δια­δι­κα­σί­ες μπο­ρούν να εκ­κι­νή­σουν τα ιδρύ­μα­τα προς την κα­τεύ­θυν­ση της τα­κτο­ποί­η­σης του προ­βλη­μα­τι­κού τους χαρ­το­φυ­λα­κί­ου.

Ει­δι­κό­τε­ρα, με βάση στοι­χεία που πα­ρου­σιά­στη­καν στο πλαί­σιο του ετή­σιου συ­νε­δρί­ου της Information Management Network (IMN), με θέμα τα ελ­λη­νι­κά και κυ­πρια­κά μη εξυ­πη­ρε­τού­με­να ανοίγ­μα­τα, υπό νο­μι­κή προ­στα­σία βρί­σκο­νται σή­με­ρα δά­νεια ύψους 18 δισ. ευρώ, με πε­ρί­που 220.000 «κόκ­κι­νους» οφει­λέ­τες να έχουν αι­τη­θεί έντα­ξης. «Το 40% με 45% των αι­τή­σε­ων απορ­ρί­πτε­ται από τα δι­κα­στή­ρια, γε­γο­νός που δεί­χνει την κα­τά­χρη­ση του νόμου από στρα­τη­γι­κούς κα­κο­πλη­ρω­τές», σχο­λί­α­σε σχε­τι­κά ο γε­νι­κός διευ­θυ­ντής δια­χεί­ρι­σης προ­βλη­μα­τι­κών δα­νεί­ων λια­νι­κής της Eurobank, κ. Τάσος Πα­νού­σης.

«Ο νόμος Κα­τσέ­λη υπο­νό­μευ­σε την πρό­θε­ση πλη­ρω­μών», ανέ­φε­ρε από την πλευ­ρά της η κυρία Απα­λα­γά­κη, προ­σθέ­το­ντας πως ο όγκος των αι­τή­σε­ων που σω­ρεύ­τη­κε στα δι­κα­στή­ρια μπλό­κα­ρε το δι­κα­στι­κό σύ­στη­μα και δη­μιούρ­γη­σε «κύμα» στρα­τη­γι­κών κα­κο­πλη­ρω­τών. Υπεν­θυ­μί­ζε­ται ότι στό­χος των τρα­πε­ζών είναι να μειώ­σουν το ύψος των μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων ανοιγ­μά­των από 101,8 δισ. ευρώ τον Ιού­νιο του 2017 σε 64,6 δισ. ευρώ στα τέλη του 2019. Πιο ανα­λυ­τι­κά, σε βάθος διε­τί­ας έχουν δε­σμευ­θεί, αφε­νός, να πε­ρά­σουν στο… πρά­σι­νο δά­νεια ύψους 21,1 δισ. ευρώ (8,6 δισ. ευρώ από το στε­γα­στι­κό, 2,6 δισ. ευρώ από το κα­τα­να­λω­τι­κό και 9,9 δισ. ευρώ από το επι­χει­ρη­μα­τι­κό χαρ­το­φυ­λά­κιο) και, αφε­τέ­ρου, να δια­γρά­ψουν μη εξυ­πη­ρε­τού­με­να ανοίγ­μα­τα, ύψους 10,6 δισ. ευρώ, κυ­ρί­ως από το χαρ­το­φυ­λά­κιο λια­νι­κής. Ως προς τα δά­νεια που θα δια­τε­θούν επί­σης το ίδιο διά­στη­μα, είτε με τη δια­δι­κα­σία του πλει­στη­ρια­σμού είτε μέσω της πώ­λη­σης σε funds, αυτά υπο­λο­γί­ζο­νται σε πε­ρί­που 22,2 δισ. ευρώ.

Πηγή Πλη­ρο­φο­ριών: Εφη­με­ρί­δα Ελεύ­θε­ρος Τύπος