Έμμεσο “κούρεμα” στα στεγαστικά δάνεια ετοιμάζουν οι τράπεζες

Πά­γω­μα τμή­μα­τος στε­γα­στι­κού δα­νεί­ου και χρέ­ω­σή του με αρ­νη­τι­κό επι­τό­κιο euribor, σχε­διά­ζουν οι τρά­πε­ζες προ­κει­μέ­νου να αυ­ξή­σουν τις ανα­κτή­σεις από “κόκ­κι­να” στε­γα­στι­κά δά­νεια. Με τη νέα αυτή δυ­να­τό­τη­τα, θα επέλ­θει έμ­με­ση δια­γρα­φή οφει­λών, αφού για πρώτη φορά η χα­μη­λό­τε­ρη δόση για τον δα­νειο­λή­πτη θα μειώ­νει το κε­φά­λαιο του δα­νεί­ου και όχι τους τό­κους όπως συ­νέ­βαι­νε μέχρι σή­με­ρα.

Ο σχε­δια­σμός της νέας αυτής εναλ­λα­κτι­κής για τις ρυθ­μί­σεις στε­γα­στι­κών δα­νεί­ων είναι απο­τέ­λε­σμα της αδυ­να­μί­ας εφαρ­μο­γής του μέ­τρου των δια­γρα­φών για τη μεί­ω­ση των “κόκ­κι­νων” στε­γα­στι­κών δα­νεί­ων. Συ­γκε­κρι­μέ­να, οι τρά­πε­ζες δεν μπο­ρούν να προ­χω­ρή­σουν σε δια­γρα­φές στε­γα­στι­κών οφει­λών λόγω του ότι το πο­σο­στό κά­λυ­ψης των στε­γα­στι­κών δα­νεί­ων κι­νεί­ται, σύμ­φω­να με πλη­ρο­φο­ρί­ες του Capital.gr, στα επί­πε­δα μόλις του 30% – 35%. Πρό­κει­ται για επί­πε­δα πολύ χα­μη­λά ώστε να επι­τρέ­πουν δια­γρα­φές οφει­λών δε­δο­μέ­νου ότι τα “κου­ρέ­μα­τα” χτυ­πά­νε τα ίδια κε­φά­λαια των τρα­πε­ζών, ει­δι­κά αν αυτές δεν έχουν λάβει αρ­κε­τές προ­βλέ­ψεις.

Πα­ράλ­λη­λα, στην Ελ­λά­δα δεν μπο­ρεί να εφαρ­μο­στεί το ιρ­λαν­δι­κό μο­ντέ­λο χει­ρι­σμού των “κόκ­κι­νων” στε­γα­στι­κών δα­νεί­ων, δη­λα­δή “κού­ρε­μα” του δα­νεί­ου ώστε αυτό να προ­σαρ­μό­ζε­ται στην τρέ­χου­σα εμπο­ρι­κή αξία του ακι­νή­του. Στην Ιρ­λαν­δία η ανά­λο­γη πρα­κτι­κή εφαρ­μό­στη­κε διότι το θέμα των “κόκ­κι­νων” δα­νεί­ων είχε τη ρίζα του στη “φού­σκα” του real estate development.

Τα πα­ρα­πά­νω, στρέ­φουν υπο­χρε­ω­τι­κά τις τρά­πε­ζες σε διεύ­ρυν­ση της γκά­μας των προ­ϊ­ό­ντων τους με στόχο την αύ­ξη­ση των ανα­κτή­σε­ων οφει­λών από μη εξυ­πη­ρε­τού­με­να στε­γα­στι­κά δά­νεια.

Στο πλαί­σιο αυτό και με σκε­πτι­κό να επα­να­φέ­ρουν στη ζωή όσο το δυ­να­τόν πε­ρισ­σό­τε­ρα μη εξυ­πη­ρε­τού­με­να δά­νεια, οι τρά­πε­ζες θα εφαρ­μό­σουν πλή­ρως εξα­το­μι­κευ­μέ­νες λύ­σεις ρυθ­μί­σε­ων που θα προ­σαρ­μό­ζο­νται στη δόση που μπο­ρεί να πλη­ρώ­νει μη­νιαί­ως ο κάθε πε­λά­της. Προ­χω­ρώ­ντας ένα βήμα πα­ρα­πέ­ρα και προ­κει­μέ­νου να δια­σφα­λί­σουν ότι τα ρυθ­μι­σμέ­να δά­νεια δεν θα ξα­να­γί­νουν “κόκ­κι­να”, οι νέες ρυθ­μί­σεις θα στο­χεύ­ουν σε μεί­ω­ση του κε­φα­λαί­ου.

Ει­δι­κό­τε­ρα, το νέο προ­ϊ­όν που σχε­διά­ζε­ται θα λει­τουρ­γή­σει ως εξής: Έστω ότι η μη­νιαία δόση του πε­λά­τη είναι 100 ευρώ, αλλά με τη μεί­ω­ση των ει­σο­δη­μά­των του αυτός μπο­ρεί να πλη­ρώ­νει 40 ευρώ. Μέχρι σή­με­ρα οι τρά­πε­ζες, για να μειώ­σουν τη μη­νιαία δόση είτε επι­μή­κυ­ναν τη διάρ­κεια του δα­νεί­ου είτε μεί­ω­ναν το επι­τό­κιο. Πλέον, το αρ­χι­κό σκε­πτι­κό τους θα είναι πώς θα προ­κύ­ψει η δόση των 40 ευρώ μη­νιαί­ως και όχι απλά η μεί­ω­ση της μη­νιαί­ας δόσης.

Για να το πε­τύ­χουν αυτό, οι τρά­πε­ζες θα βλέ­πουν σε τι κε­φά­λαιο αντι­στοι­χεί η δόση των 40 ευρώ και αυτό το τμήμα του δα­νεί­ου θα κα­λεί­ται να εξυ­πη­ρε­τεί ο πε­λά­της με το ίδιο επι­τό­κιο. Το υπό­λοι­πο τμήμα του δα­νεί­ου θα “παρ­κά­ρε­ται” με επι­τό­κιο ίσο με το κό­στος χρή­μα­τος, δη­λα­δή πρα­κτι­κά με μη­δε­νι­κό επι­τό­κιο, αφού το επι­τό­κιο euribor είναι αρ­νη­τι­κό – 0,30%. Ως απο­τέ­λε­σμα, ο δα­νειο­λή­πτης θα έχει όφε­λος σε πραγ­μα­τι­κή μεί­ω­ση του κε­φα­λαί­ου του δα­νεί­ου του και όχι σε μεί­ω­ση των τόκων όπως ίσχυε μέχρι σή­με­ρα.

Οι τρά­πε­ζες θα επα­να­ξιο­λο­γούν το δά­νειο μετά από 3 χρό­νια. Το διά­στη­μα αυτό συ­μπί­πτει ου­σια­στι­κά με το διά­στη­μα που χρειά­ζε­ται ένα μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νο άνοιγ­μα (NPE) για να γίνει εξυ­πη­ρε­τού­με­νο (το NPEγί­νε­ται μετά από 1 χρόνο FPE, δη­λα­δή εξυ­πη­ρε­τού­με­νο αλλά σε κα­θε­στώς πα­ρα­κο­λού­θη­σης, και μετά από 2 χρό­νια PE, δη­λα­δή άνοιγ­μα που εξυ­πη­ρε­τεί­ται χωρίς ούτε μία δόση να έχει κα­θυ­στέ­ρη­ση άνω των 30 ημε­ρών).

Η νέα ρύθ­μι­ση τύπου split balance που εξε­τά­ζουν οι τρά­πε­ζες θα έχει για τις ίδιες χρη­μα­το­οι­κο­νο­μι­κό κό­στος. Ωστό­σο, αυτό σταθ­μί­ζε­ται δευ­τε­ρεύ­ον σε σχέση με τα προσ­δο­κώ­με­να μετά την τριε­τία οπότε και θα επα­να­ξιο­λο­γεί­ται η ρύθ­μι­ση του δα­νεί­ου. Τα προσ­δο­κώ­με­να “αντι­σταθ­μι­στι­κά οφέλη”βα­σί­ζο­νται στην εκτι­μώ­με­νη ανά­καμ­ψη της Οι­κο­νο­μί­ας και είναι τα εξής: α) η βελ­τί­ω­ση της οι­κο­νο­μι­κής κα­τά­στα­σης του δα­νειο­λή­πτη μέσω της οποί­ας θα ενι­σχυ­θεί η δυ­να­τό­τη­τα απο­πλη­ρω­μής κε­φα­λαί­ου με κα­τα­βο­λή υψη­λό­τε­ρης μη­νιαί­ας δόσης,και κυ­ρί­ως β) η αύ­ξη­ση της αξίας του ακι­νή­του, η οποία θα βελ­τιώ­σει και τον λόγο δα­νεί­ου/αξία.

Όπως εκτι­μά­ται, το νέο προ­ϊ­όν που σχε­διά­ζουν οι τρά­πε­ζες κα­λύ­πτει την πλειο­ψη­φία των στε­γα­στι­κών δα­νεί­ων (πρό­κει­ται για δά­νεια με μέσο υπό­λοι­πο περί τις 80.000 ευρώ), ενώ δεν μπο­ρούν να επω­φε­λη­θούν από αυτό δά­νεια που έχουν επι­μη­κυν­θεί μέχρι το 75ο έτος του δα­νειο­λή­πτη.

capital.gr