Τι σημαίνει το «πάγωμα» των επιτοκίων στα στεγαστικά δάνεια

Φρένο στις περαι­τέρω αυξή­σεις στα επι­τό­κια των στε­γα­στι­κών δανείων βάζουν οι τρά­πε­ζες, «παγώ­νο­ντας» τον χρόνο για τα επι­τό­κια σε ημε­ρο­μη­νία που, σύμφωνα με πλη­ρο­φο­ρίες, θα είναι η 31η Μαρτίου. Αυτό σημαί­νει ότι οι όποιες αυξή­σεις έγιναν μετά την 31η Μαρτίου ή πρό­κει­ται να γίνουν εφεξής στα επι­τό­κια, που απο­τε­λούν τη βάση ανα­φο­ράς για τα στε­γα­στικά δάνεια, δεν θα εφαρ­μο­στούν. Το «πάγωμα» αφορά τα ενήμερα στε­γα­στικά δάνεια που είναι με κυμαι­νό­μενο επι­τό­κιο και έχουν βάση ανα­φο­ράς είτε το euribor 1 μηνός ή το euribor 3μήνου είτε το βασικό επι­τό­κιο της ΕΚΤ ή το libor, βάσει του οποίου υπο­λο­γί­ζε­ται η δόση των στε­γα­στι­κών δανείων σε ελβε­τικό νόμισμα.

Στόχος είναι να στα­θε­ρο­ποι­η­θούν οι δόσεις των δανείων στα σημε­ρινά επίπεδα, χωρίς δηλαδή να υπάρξει περαι­τέρω επι­βά­ρυνση από τις νέες αυξή­σεις επι­το­κίων που εκτι­μά­ται ότι θα γίνουν το προ­σε­χές διά­στημα.

Εφόσον η ημε­ρο­μη­νία ανα­φο­ράς είναι η 31η Μαρτίου, το euribor 3μήνου θα στα­θε­ρο­ποι­η­θεί κοντά στο 3,030%, ενώ εφόσον το δάνειο είναι συν­δε­δε­μένο με το επι­τό­κιο της ΕΚΤ, αυτό θα στα­θε­ρο­ποι­η­θεί στο 3,50%. Πάνω στο εκά­στοτε επι­τό­κιο κάθε τράπεζα θα υπο­λο­γί­ζει το περι­θώ­ριο (spread) που έχει συμ­φω­νη­θεί με τον δανειο­λή­πτη και έτσι θα προ­κύ­πτει η δόση του δανείου.

Σύμφωνα με πηγές από τρά­πε­ζες, το μέτρο ουσια­στικά μετα­τρέ­πει σε σταθερά όλα τα επι­τό­κια των στε­γα­στι­κών δανείων για συγκε­κρι­μένο διά­στημα, που σύμφωνα με τις πλη­ρο­φο­ρίες θα είναι οι 12 μήνες.

Με τον τρόπο αυτό επι­διώ­κε­ται να επι­βρα­βευ­θούν οι συνε­πείς δανειο­λή­πτες, όσοι δηλαδή δεν έχουν καθυ­στε­ρή­σει τη δόση του δανείου τους. Συνο­λικά τα στε­γα­στικά δάνεια που έχουν στα χαρ­το­φυ­λά­κιά τους οι τρά­πε­ζες, δηλαδή που δεν έχουν πωληθεί σε funds, ανέρ­χο­νται σε 24,5 δισ. ευρώ, αλλά με δεδο­μένο ότι κάποια από αυτά παρα­μέ­νουν κόκκινα και κάποια είναι ούτως ή άλλως με σταθερό επι­τό­κιο, το μέτρο εκτι­μά­ται ότι θα καλύψει περί τα 20 δισ. ευρώ. Διευ­κρι­νί­ζε­ται ότι αν στο προ­σε­χές διά­στημα υπάρξει απο­κλι­μά­κωση των επι­το­κίων τότε η μείωση θα εφαρ­μο­σθεί προς όφελος του πελάτη.

Το κόστος του μέτρου θα βαρύνει τις τρά­πε­ζες και σύμφωνα με υπο­λο­γι­σμούς θα φθάσει περί τα 100 εκατ. ευρώ, εφόσον οι προ­σε­χείς αυξή­σεις επι­το­κίων περιο­ρι­στούν περίπου στη μισή μονάδα, ενώ εφόσον δεν τιθα­σευ­θεί ο πλη­θω­ρι­σμός και η ΕΚΤ προ­χω­ρή­σει σε αυξή­σεις πέραν της μισής μονάδας το κόστος θα είναι μεγα­λύ­τερο.

Να σημειω­θεί ότι σύμφωνα με τις εκτι­μή­σεις, η ΕΚΤ ανα­μέ­νε­ται να προ­χω­ρή­σει το προ­σε­χές διά­στημα σε δύο ακόμη αυξή­σεις επι­το­κίων κατά 50 μονάδες βάσης συνο­λικά. Οι εκτι­μή­σεις ανε­βά­ζουν το euribor 3μήνου στο 3,60% έως τα τέλη του χρόνου, ενώ εάν επα­λη­θευ­θούν οι εκτι­μή­σεις για δύο ακόμη αυξή­σεις επι­το­κίων από την ΕΚΤ (0,25 η κάθε μία), το βασικό επι­τό­κιο της Κεντρι­κής Τρά­πε­ζας θα δια­μορ­φω­θεί τους προ­σε­χείς μήνες στο 4%.

Αυτό σημαί­νει ότι για ένα δάνειο π.χ. 100.000 ευρώ με τελικό επι­τό­κιο 6,5% (δηλαδή spread 2,5%+4%) και διάρ­κεια απο­πλη­ρω­μής τα 20 έτη, η δόση θα αυξηθεί κατά 217 ευρώ τον μήνα, ενώ εφόσον το τελικό επι­τό­κιο συγκρα­τη­θεί στο 6% (spread 2,5% + βασικό επι­τό­κιο 3,5%), η αύξηση της δόσης θα συγκρα­τη­θεί στα 188 ευρώ και άρα το όφελος θα δια­μορ­φω­θεί στα 29 ευρώ τον μήνα ή στα 348 ευρώ τον χρόνο για το ίδιο δάνειο. Το όφελος μπορεί να μεγι­στο­ποι­η­θεί ανάλογα με το αν το ύψος του δανείου είναι μεγα­λύ­τερο ή αν η διάρ­κεια απο­πλη­ρω­μής είναι μεγα­λύ­τερη, ενώ μικρό­τερο θα είναι το όφελος για κάποιον που έχει απο­πλη­ρώ­σει το μεγα­λύ­τερο μέρος του δανείου του.

Επι­δό­τηση δόσης

Το μέτρο έρχεται σε συνέ­χεια της διεύ­ρυν­σης κατά 30% των κρι­τη­ρίων για τα ευάλωτα νοι­κο­κυ­ριά που απο­φα­σί­στηκε από το υπουρ­γείο Οικο­νο­μι­κών σε συνερ­γα­σία με τις τρά­πε­ζες για την προ­στα­σία της πρώτης κατοι­κίας και το οποίο προ­βλέ­πει την επι­δό­τηση ανα­δρο­μικά από τον περα­σμένο Ιούλιο του 50% της αύξησης της δόσης λόγω της ανόδου των επι­το­κίων. Μετά και τη διεύ­ρυνση των κρι­τη­ρίων, που αφορά όμως απο­κλει­στικά όσους έχουν συγκε­κρι­μένα εισο­δη­μα­τικά και περιου­σιακά κρι­τή­ρια, έτσι ώστε να θεω­ρη­θούν ευά­λω­τοι, το μέτρο εκτι­μά­ται ότι θα καλύψει 45.000 δανειο­λή­πτες που έχουν δάνειο με υποθήκη την πρώτη τους κατοι­κία. Μετά τη διεύ­ρυνση τα εισο­δη­μα­τικά κρι­τή­ρια αυξά­νο­νται έως τα 27.300 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοι­κο­κυ­ριού, από 21.000 ευρώ που ισχύει σήμερα, ενώ τα περιου­σιακά κρι­τή­ρια αυξά­νο­νται έως τα 234.000 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοι­κο­κυ­ριού, από 180.000 ευρώ που ισχύει σήμερα.

Πηγή kathimerini.gr