Με ποιους όρους θα δίνονται μικροπιστώσεις ως 25.000 ευρώ

Πέραν της μείωσης του αρχικού κεφα­λαίου, με τις νομο­τε­χνι­κές βελ­τιώ­σεις, αλλάζει και η πρό­βλεψη ότι τα ιδρύ­ματα μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων θα ιδρύ­ο­νται και λει­τουρ­γούν με τη μορφή ανώ­νυ­μης εται­ρείας απο­κλει­στι­κού σκοπού. Σύμφωνα με τις αλλαγές του υπουρ­γείου Οικο­νο­μι­κών, τα ιδρύ­ματα μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων, θα λει­τουρ­γούν και με τη μορφή της κεφα­λαιου­χι­κής ή αστικής εται­ρείας.

Είναι προ­φα­νές ότι με τις δύο παρα­πάνω αλλαγές, βελ­τιώ­νο­νται οι όροι για να απο­κτή­σει κάποιος άδεια λει­τουρ­γίας ιδρύ­μα­τος μικρο­πι­στώ­σεων.

Το νομο­σχέ­διο, για την εισα­γωγή του πλαι­σίου μικρο­πι­στώ­σεων στη χώρα μας, ψηφί­ζε­ται την επόμενη εβδο­μάδα από τη Βουλή. Θα πρέπει να σημειω­θεί ότι ο συγκε­κρι­μένο θεσμός, απο­τε­λεί ένα πάγιο και δια­χρο­νικό αίτημα της αγοράς, καθώς δίνει τη δυνα­τό­τητα λήψης δανείων έως 25.000 χωρίς εμπράγ­μα­τες εξα­σφα­λί­σεις, σε πολύ μικρές επι­χει­ρή­σεις, ελεύ­θε­ρους επαγ­γελ­μα­τίες, φυσικά πρόσωπα, Κοι­νω­νι­κές Συνε­ται­ρι­στι­κές Επι­χει­ρή­σεις, φοι­τη­τές κ.ο.κ. Δηλαδή σε όλους, όσοι σήμερα είναι απο­κλει­σμέ­νοι από το τρα­πε­ζικό σύστημα, καθώς δεν μπορούν να παρά­σχουν εξα­σφα­λί­σεις.

Σύμφωνα με το σχέδιο νόμου, δικαί­ωμα λήψης μικρο­χρη­μα­το­δό­τη­σης, έχουν οι πολύ μικρές οντό­τη­τες, φυσικά πρόσωπα για τη σύσταση πολύ μικρών οντο­τή­των και φυσικά πρόσωπα που ασκούν ατομική επι­χει­ρη­μα­τική δρα­στη­ριό­τητα. Επίσης, δάνεια χωρίς εξα­σφα­λί­σεις, μπορούν να λάβουν φυσικά πρόσωπα που ανήκουν σε ευά­λω­τες κοι­νω­νικά ομάδες, δικαιού­χοι προ­γραμ­μά­των εφαρ­μο­γής δημό­σιας πολι­τι­κής, καθώς και φυσικά πρόσωπα για κάλυψη δαπανών που σχε­τί­ζο­νται, άμεσα ή έμμεσα, με την εκπαί­δευση ή μετεκ­παί­δευσή τους ή σχέση μαθη­τείας.

Η μορφή των δανείων

Όπως ορίζει το πλαίσιο, τα ιδρύ­ματα μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων μπορούν να χορη­γούν, ενδει­κτικά, μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεις ως εξής:

1. Ολες τις μορφές πιστώ­σεων μέχρι 25.000 ευρώ, είτε για την κάλυψη επεν­δυ­τι­κών αναγκών, είτε ως κεφά­λαιο κίνησης,
2. Προ­ϊ­ό­ντα χρη­μα­το­δο­τι­κής μίσθω­σης μέχρι 25.000 ευρώ για την από­κτηση εξο­πλι­σμού,
3. Αυτο­τε­λείς εγγυ­ή­σεις μέχρι 25.000 ευρώ, οι οποίες δεν επι­τρέ­πε­ται να χρη­σι­μο­ποι­η­θούν για τη λήψη δανείων από άλλα χρη­μα­το­δο­τικά ιδρύ­ματα.
4. Μορφές πιστώ­σεων που απο­βλέ­πουν στην ενί­σχυση δημό­σιων πολι­τι­κών ή την κοι­νω­νική και οικο­νο­μική ένταξη ευά­λω­των κοι­νω­νικά ομάδων, μέχρι 25.000 ευρώ, και οι οποίες αφορούν, ιδίως, στην αντι­με­τώ­πιση της ανερ­γίας ή της ανα­στο­λής ή μείωσης του χρόνου εργα­σίας για λόγους που δεν οφεί­λο­νται σε οικεία βούληση.

Οροι χορή­γη­σης μικρο­χρη­μα­το­δό­τη­σης

Το γεγονός ότι για την παροχή μικρο­χρη­μα­το­δό­τη­σης, δεν απαι­τεί­ται η παροχή εμπράγ­μα­της ασφά­λειας, δε σημαί­νει πως τα δάνεια θα δίνο­νται χωρίς κρι­τή­ρια.

Σύμφωνα με το νομο­σχέ­διο:

• Ένας δικαιού­χος μπορεί να λαμ­βά­νει από ένα ή περισ­σό­τερα ιδρύ­ματα μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων νέα μικρο­χρη­μα­το­δό­τηση σε ποσό που προ­στί­θε­ται στο υπό­λοιπο, υπό την προ­ϋ­πό­θεση ότι το συνο­λικό ποσό της αρχικής και της νέας μικρο­χρη­μα­το­δό­τη­σης, ανε­ξαρ­τή­τως ιδρύ­μα­τος χορή­γη­σης, δεν υπερ­βαί­νει τις 25.000 ευρώ για κάθε δικαιούχο.
• Το ίδρυμα μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων μπορεί να απαιτεί εγγύηση πριν από τη χορή­γηση μικρο­χρη­μα­το­δό­τη­σης.
• Η διάρ­κεια απο­πλη­ρω­μής της χορη­γη­θεί­σας μικρο­χρη­μα­το­δό­τη­σης δεν μπορεί να είναι μικρό­τερη από 12 μήνες, και δεν μπορεί να υπερ­βαί­νει τα 10 έτη.
• Ο δικαιού­χος έχει δικαί­ωμα να εκπλη­ρώ­σει, πλήρως ή εν μέρει, τις υπο­χρε­ώ­σεις που απορ­ρέ­ουν από τη σύμβαση μικρο­χρη­μα­το­δό­τη­σης πριν από τη λήξη της , με αντί­στοιχη μείωση του συνο­λι­κού κόστους της.
• H μείωση συνί­στα­ται στους τόκους και τις επι­βα­ρύν­σεις για το ενα­πο­μέ­νον χρονικό διά­στημα μέχρι τη λήξη της σύμ­βα­σης. Αν η άσκηση του δικαιώ­μα­τος πρόωρης εξό­φλη­σης εκ μέρους του δικαιού­χου λαμ­βά­νει χώρα εντός χρο­νι­κού δια­στή­μα­τος για το οποίο έχει συμ­φω­νη­θεί σταθερό επι­τό­κιο, το ίδρυμα μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων δικαιού­ται εύλογη και αντι­κει­με­νικά αιτιο­λο­γη­μένη απο­ζη­μί­ωση για ενδε­χό­μενα έξοδα που έχουν άμεση σχέση με την πρόωρη εξό­φληση.

Εκ των προ­τέ­ρων έλεγχος

Για να μην υπάρ­ξουν δανειο­δο­τή­σεις που δεν πληρούν τα κρι­τή­ρια του νόμου, αλλά και για τη δια­σφά­λιση των πιστω­τών το σχέδιο νόμου ορίζει ότι πριν από τη χορή­γηση των μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων τα ιδρύ­ματα μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων ελέγ­χουν, αν τηρεί­ται ο σκοπός της, καθώς και οι όροι του νόμου και ζητούν τα σχετικά απο­δει­κτικά έγγραφα από τον δικαιούχο.

Εφόσον κριθεί ανα­γκαίο και προ­κει­μέ­νου να δια­φυ­λα­χθεί η τήρηση του ορίου μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων, ο δικαιού­χος υπο­γρά­φει σχετική υπεύ­θυνη δήλωση με την οποία παράλ­ληλα συναι­νεί στην ανταλ­λαγή πλη­ρο­φο­ριών μεταξύ ιδρυ­μά­των μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων και παρόχων υπη­ρε­σιών πλη­ρω­μών του ν. 4537/2018 (Α’ 84), οι οποίες αφορούν απο­κλει­στικά τη χορή­γηση σε αυτόν μικρο­χρη­μα­το­δό­τη­σης, εφόσον κριθεί ανα­γκαίο για την επι­βε­βαί­ωση της τήρησης των ορίων που τίθε­νται.

Συμ­βου­λευ­τι­κές υπη­ρε­σίες

Ελλεί­ψει εξα­σφα­λί­σεων και για την αξιο­ποί­ηση των πιστώ­σεων για το λόγο που χορη­γή­θη­καν, τα ιδρύ­ματα μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων οφεί­λουν να παρέ­χουν συμ­βου­λευ­τι­κές υπη­ρε­σίες επι­χει­ρη­μα­τι­κής εκπαί­δευ­σης και καθο­δή­γη­σης στους δικαιού­χους μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων.

Στις συμ­βου­λευ­τι­κές υπη­ρε­σίες περι­λαμ­βά­νο­νται ενδει­κτικά οι εξής:

1. Επι­χει­ρη­μα­τική εκπαί­δευση σε τεχνι­κές δια­χεί­ρι­σης των πολύ μικρών οντο­τή­των και ειδι­κό­τερα, όσον αφορά τη λογι­στική δια­χεί­ριση, τη δημο­σιο­νο­μική δια­χεί­ριση και τη δια­χεί­ριση προ­σω­πι­κού,
2. Στήριξη για την επίλυση νομικών, φορο­λο­γι­κών και διοι­κη­τι­κών προ­βλη­μά­των και ενη­μέ­ρωση για τις σχε­τι­κές υπη­ρε­σίες που δια­τί­θε­νται στην αγορά,
3. Καθο­δή­γηση για ένταξη στην αγορά εργα­σίας,
4. Υπο­στή­ριξη για τον εντο­πι­σμό και τη διά­γνωση της πιθανής κρι­σι­μό­τη­τας της υλο­ποί­η­σης του χρη­μα­το­δο­τού­με­νου έργου ή του επι­χει­ρη­μα­τι­κού σχεδίου του δικαιού­χου.

Τα ιδρύ­ματα μικρο­πι­στώ­σεων

Για να υπάρ­ξουν μικρο­πι­στώ­σεις, θα πρέπει να προη­γη­θεί η δημιουρ­γία ιδρυ­μά­των μικρο­πι­στώ­σεων. Σύμφωνα με το νομο­σχέ­διο, τα ιδρύ­ματα μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων θα ιδρύ­ο­νται και θα λει­τουρ­γούν με τη μορφή ανώ­νυ­μης εται­ρείας απο­κλει­στι­κού σκοπού, έπειτα από άδεια λει­τουρ­γίας η οποία χορη­γεί­ται από την Τράπεζα της Ελλάδος.

Μετά από τη λήψη της άδειας, η εται­ρεία κατα­χω­ρί­ζε­ται στην υπη­ρε­σία Γενικού Εμπο­ρι­κού Μητρώου της Γενικής Γραμ­μα­τείας Εμπο­ρίου και Προ­στα­σίας Κατα­να­λωτή του Υπουρ­γείου Ανά­πτυ­ξης και Επεν­δύ­σεων.

Επι­ση­μαί­νε­ται ότι όμοια άδεια λει­τουρ­γίας απαι­τεί­ται και για τη μετα­τροπή υφι­στά­με­νης εται­ρείας σε εται­ρεία απο­κλει­στι­κού σκοπού παροχής μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων, καθώς και για την εγκα­τά­σταση και λει­τουρ­γία στην Ελλάδα αλλο­δα­πών εται­ρειών με τον ίδιο σκοπό.

Οντό­τη­τες, οι οποίες σκο­πεύ­ουν να χορη­γούν μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεις, υπο­χρε­ού­νται να λάβουν άδεια λει­τουρ­γίας ως ιδρύ­ματα μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων πριν αρχί­σουν τη χορή­γηση μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων.

Ο έλεγχος

Η Τράπεζα της Ελλάδος μπορεί να ανα­κα­λέ­σει την άδεια λει­τουρ­γίας ιδρύ­μα­τος μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων αν το ίδρυμα δεν έχει κάνει χρήση της άδειας λει­τουρ­γίας μέσα σε 12 μήνες από τη χορή­γησή της, ή παραι­τεί­ται ρητώς απ’ αυτήν ή έπαυσε να ασκεί τη δρα­στη­ριό­τητά του για περίοδο μεγα­λύ­τερη των 6 μηνών.

Επίσης, στον επίσημο δια­δι­κτυακό τόπο της Τρά­πε­ζας της Ελλάδος τηρεί­ται μητρώο, στο οποίο κατα­χω­ρί­ζο­νται τα αδειο­δο­τη­μένα ιδρύ­ματα μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων με έδρα στην Ελλάδα. Το μητρώο είναι δια­θέ­σιμο στο κοινό, προ­σβά­σιμο ηλε­κτρο­νικά και ενη­με­ρώ­νε­ται χωρίς καθυ­στέ­ρηση για τη χορή­γηση και ανά­κληση αδειών λει­τουρ­γίας ιδρυ­μά­των μικρο­χρη­μα­το­δο­τή­σεων.

Πηγή: euro2day.gr