Μπαράζ ειδοποιητηρίων από τις Τράπεζες για νέου τύπου ρυθμίσεις

Έτοιμες να αξιο­ποι­ή­σουν, τόσο τα νέα εργα­λεία που προ­σφέ­ρει ο Κώδικας Δεο­ντο­λο­γίας, όσο και την κόπωση των προσ­δο­κιών που πυρο­δό­τησε το πρό­γραμμα του ΣΥΡΙΖΑ για γεν­ναίες δια­γρα­φές δανείων, είναι οι τρά­πε­ζες.

Πέντε μήνες μετά την προ­κή­ρυξη των εκλογών και περίπου ένα επτά­μηνο μετά το ξέσπα­σμα της αβε­βαιό­τη­τας, το κλίμα για την επόμενη ημέρα αρχίζει να βελ­τιώ­νε­ται. Η κυβέρ­νηση βρί­σκε­ται σε τροχιά ορι­στι­κής συμ­φω­νίας με τους εταί­ρους, η οποία δεν θα περι­λαμ­βά­νει προς το παρόν νομο­θε­τική παρέμ­βαση για «ορι­ζό­ντια» αντι­με­τώ­πιση των «κόκ­κι­νων» δανείων.

Επι­πρό­σθετα, τα στοι­χεία από την εξέλιξη των νέων καθυ­στε­ρή­σεων σε δάνεια, από τον Δεκέμ­βριο ως σήμερα, δεί­χνουν ότι το πρό­βλημα αφορά σε δάνεια που είχαν ήδη ρυθ­μι­σθεί του­λά­χι­στον μια φορά. Περίπου το 80% των νέων καθυ­στε­ρή­σεων του δια­στή­μα­τος Ιανουαρίου- Μαίου είναι δάνεια ήδη ρυθ­μι­σμένα η εξυ­πη­ρέ­τηση των οποίων διεκόπη, προ­φα­νώς λόγω προσ­δο­κιών για μια καλύ­τερη ρύθμιση.

Τους τελευ­ταί­ους μήνες οι τρά­πε­ζες, αξιο­ποιώ­ντας τον κώδικα Δεο­ντο­λο­γίας, δοκί­μα­σαν πιλο­τικά προιό­ντα τύπου split balance για ενυ­πό­θηκα δάνεια (σ.σ κυρίως στε­γα­στικά και δευ­τε­ρευό­ντως κατα­να­λω­τικά που έχουν ενυ­πό­θηκη εξα­σφά­λιση). Το δια­χω­ρι­σμό, δηλαδή, ενός δανείου σε καθυ­στέ­ρηση σε δύο μέρη με κρι­τή­ριο τη δόση που μπορεί να πλη­ρώ­σει ο δανειο­λή­πτης με βάση τα τρέ­χο­ντα μειω­μένα λόγω κρίσης εισο­δή­ματά του.

Τα απο­τε­λέ­σματα, εν μέσω ενός δυσμε­νούς περι­βάλ­λο­ντος υψηλών προσ­δο­κιών για σει­σά­χθεια ήταν ενθαρ­ρυ­ντικά. Με βάση την παρα­πάνω εμπει­ρία οι τρά­πε­ζες δημιούρ­γη­σαν νέα προ­γράμ­ματα για ρυθ­μί­σεις στε­γα­στι­κών και κατα­να­λω­τι­κών δανείων σε καθυ­στέ­ρηση τα οποία και προ­ω­θούν ήδη στους πελάτες τους.

Στο πλαίσιο αυτό ξεκί­νησε ήδη η απο­στολή ειδο­ποι­η­τη­ρίων σε κατό­χους στε­γα­στι­κών, κατα­να­λω­τι­κών δανείων που εμφα­νί­ζουν καθυ­στέ­ρηση στην απο­πλη­ρωμή δόσης μεγα­λύ­τερη των 30 ημερών με τα οποία τους καλούν να προ­σέλ­θουν εντός 15 ημερών στα κατα­στή­ματα για ρυθ­μί­σεις.

Εώς τα τέλη Ιουνίου εκτι­μά­ται ότι θα έχουν απο­στα­λεί σχετικά ειδο­ποι­η­τή­ρια σε περίπου 1 εκατ. δανειο­λή­πτες. Η δια­δι­κα­σία έχει ήδη καθυ­στε­ρή­σει λόγω της αβε­βαιό­τη­τας, αλλά προ­βλέ­πε­ται να ολο­κλη­ρω­θεί τον επόμενο μήνα λόγω και των δεσμεύ­σεων που έχουν ανα­λη­φθεί με τα πλάνα ανα­διάρ­θρω­σης.

Σύμφωνα με τρα­πε­ζικά στελέχη από το ξέσπα­σμα της κρίσης ως σήμερα έχουν καταγ­γελ­θεί περίπου 1,6 εκα­τομ­μύ­ρια δάνεια και κάρτες, χωρίς να συμπε­ρι­λαμ­βά­νο­νται τα επι­χει­ρη­μα­τικά. Εξ αυτών περίπου 300 χιλιά­δες αφορούν σε στε­γα­στικά, 700 χιλ. σε κατα­να­λω­τικά, 500 χιλιά­δες σε κάρτες και περίπου 100 χιλ σε μικρά επι­χει­ρη­μα­τικά δάνεια (επι­τη­δευ­μα­τίες και ελεύ­θε­ροι επαγ­γελ­μα­τίες).

Το ύψος των δανείων σε καθυ­στέ­ρηση ανέρ­χε­ται σε περίπου 40 δισ. ευρώ. Τα τελευ­ταία χρόνια οι τρά­πε­ζες προ­χώ­ρη­σαν σε ρυθ­μί­σεις και ανα­διαρ­θρώ­σεις περίπου 1 εκα­τομ­μυ­ρίου δανείων και καρτών, συγκρα­τώ­ντας ως ένα βαθμό την δρα­μα­τική επι­δεί­νωση των στοι­χείων.

Οι νέου τύπου ρυθ­μί­σεις για στε­γα­στικά και ενυ­πό­θηκα κατα­να­λω­τικά

Αξιο­ποιώ­ντας τον Κώδικα Δεο­ντο­λο­γίας οι τρά­πε­ζες προ­σέ­θε­σαν στις παρα­δο­σια­κές δυνα­τό­τη­τες ρύθ­μι­σης (επι­μή­κυνση διάρ­κειας δανείου, μείωση μηνιαίας δόσης κ.ά.) και προ­γράμ­ματα μετά­θε­σης της απο­πλη­ρω­μής μέρους του κεφα­λαίου σε μετα­γε­νέ­στερο χρόνο.

Πρό­κει­ται για προ­ϊ­ό­ντα που προ­χω­ρούν σε δια­χω­ρι­σμό των μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων ενυ­πό­θη­κων δανείων (στε­γα­στικά και δευ­τε­ρευό­ντως ενυ­πό­θηκα κατα­να­λω­τικά) σε δύο τμήματα. Αυτό που μπορεί να εξυ­πη­ρε­τη­θεί με το τρέχον επίπεδο εισο­δή­μα­τος του δανειο­λή­πτη και αυτό που παγώνει ως προς την κατα­βολή δόσεων για περίοδο από 4 ως και 25 χρόνια.

Το μέρος του ανε­ξό­φλη­του κεφα­λαίου (σ.σ μπορεί να φθάσει ως και το 60%) η απο­πλη­ρωμή του οποίου μετα­φέ­ρε­ται στο μέλλον δεν θα τοκί­ζε­ται αλλά θα παγώνει για το συμ­φω­νη­θέν διά­στημα.

Στο διά­στημα αυτό ο συνερ­γά­σι­μος με βάση τον Κώδικα Δεο­ντο­λο­γίας δανειο­λή­πτης υπο­χρε­ού­ται σε τακτά χρονικά δια­στή­ματα να παρέχει όλα τα απα­ραί­τητα στοι­χεία στην τράπεζα για την επα­νε­ξέ­ταση της οικο­νο­μι­κής και περιου­σια­κής του κατά­στα­σης. Η καθο­ρι­στική επα­νε­ξέ­ταση του δανείου θα διε­νερ­γη­θεί με τη λήξη της περιό­δου χάριτος για το τμήμα εκείνο που δεν μπορεί να εξυ­πη­ρε­τη­θεί.

Οι τρά­πε­ζες προ­σφέ­ρουν bonus στους δανειο­λή­πτες που θα μπουν στη ρύθμιση και θα απο­δει­χθούν συνε­πείς τη δια­γραφή μέρους των τόκων που έχουν λογι­σθεί αλλά δεν έχουν πλη­ρω­θεί ως την ανα­διάρ­θρωση.

Επι­πρό­σθετα οι τρά­πε­ζες ετοι­μά­ζο­νται να επε­κτεί­νουν και στη στε­γα­στική πίστη τα προ­ϊ­ό­ντα vendor finance. Πρό­κει­ται για προ­γράμ­ματα δανείων με ευνοϊ­κούς όρους για όσους αγο­ρά­σουν είτε ακίνητα που έχουν περιέλ­θει στην κατοχή των τρα­πε­ζών από κατα­σχέ­σεις, είτε ακίνητα που απο­τε­λούν ενέχυρα μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων δανείων και για τα οποία υπάρχει εντολή πώλησης από την πλευρά του δανειο­λή­πτη.

Τα εν λόγω δάνεια δίνουν τη δυνα­τό­τητα σύν­δε­σης του τελικού τιμή­μα­τος αγοράς της κατοι­κίας με την πορεία της κτη­μα­τα­γο­ράς τα επόμενα χρόνια. Πρα­κτική που έχει ακο­λου­θή­σει η ιρλαν­δική NAMA για την πώληση ή διευ­θέ­τηση προ­βλη­μα­τι­κών στε­γα­στι­κών δανείων.

Κούρεμα ως και 70% για κατα­να­λω­τικά δάνεια

Για τα κατα­να­λω­τικά δάνεια ετοι­μά­ζο­νται ρυθ­μί­σεις που θα επι­βρα­βεύ­ουν με κούρεμα αρχικού κεφα­λαίου τους δανειο­λή­πτες που θα τηρή­σουν μέχρι τέλους τους νέους όρους απο­πλη­ρω­μής που θα συμ­φω­νη­θούν. Η δια­γραφή τόκων ή και αρχικού κεφα­λαίου μπορεί να φθάνει σε κάποιες περι­πτώ­σεις ως και το 50%.

Για κατα­να­λω­τικά σε ορι­στική καθυ­στέ­ρηση που δεν φέρουν ενυ­πό­θηκη εξα­σφά­λιση και εφόσον ο δανειο­λή­πτης πλη­ρώ­σει εφάπαξ ή με δόσεις του­λά­χι­στον το 30% της οφειλής οι τρά­πε­ζες προ­χω­ρούν στη δια­γραφή του υπό­λοι­που δανείου.

Σημειώ­νε­ται ότι για μικρά ποσά οφειλών από κάρτες και κατα­να­λω­τικά δάνεια το κόστος διεκ­δί­κη­σης είναι συνήθως υψη­λό­τερο από το προσ­δο­κώ­μενο έσοδο και ως εκ τούτου οι τρά­πε­ζες δεν έχουν διάθεση να κινη­θούν δικα­στικά.

Προσ­δο­κίες για επάνοδο στις καλές επι­δό­σεις του 2014.

Εφόσον εκλεί­ψει η αβε­βαιό­τητα για την τύχη της χώρας και δεν υπο­κι­νη­θούν αναίτια νέες προσ­δο­κίες για ορι­ζό­ντια δια­γραφή δανείων σε καθυ­στέ­ρηση, οι τρά­πε­ζες εκτι­μούν ότι οι νέου τύπου ρυθ­μί­σεις θα απο­δώ­σουν και μέχρι το τέλος του έτους, ο ρυθμός δημιουρ­γίας νέων μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων δανείων θα επα­νέλ­θει στα επίπεδα του 2014.

Η περα­σμένη χρονιά ήταν με από­σταση η καλύ­τερη σε επι­δό­σεις από το ξέσπα­σμα της κρίσης. Οι καταγ­γε­λίες στε­γα­στι­κών, κατα­να­λω­τι­κών δανείων και καρτών περιο­ρί­στη­καν σε 130 χιλιά­δες από περίπου 250 χιλ τη διετία 2011-12.

Πρό­κει­ται για νούμερα συνή­θους δρα­στη­ριό­τη­τας καθώς αντί­στοι­χες καταγ­γε­λίες δανείων είχαν σημειω­θεί το 2007 ή το 2008 πριν δηλαδή την παγκό­σμια κρίση που προ­κά­λεσε η κατάρ­ρευση της Lehman Brothers.

Οι πλει­στη­ρια­σμοί πέρσι μειώ­θη­καν στους 16.000, που απο­τε­λούν τα χαμη­λό­τερα επίπεδα δεκα­ε­τίας (καλύ­τερη επίδοση μετά το 2004).

euro2day.g