Έρχονται πακέτα ρυθμίσεων για στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια

Σύμφωνα με τρα­πε­ζι­κές πηγές, μέσα σε μόλις ένα μήνα -και συγκε­κρι­μένα από τις 29 Νοεμ­βρίου (οπότε και ξεκί­νη­σαν επι­σή­μως οι e-πλειστηριασμοί) έως και το τέλος Δεκεμβρίου- οι ρυθ­μί­σεις των δανείων αυξή­θη­καν κατά 20%, τάση η οποία ανα­μέ­νε­ται να ενι­σχυ­θεί περαι­τέρω όσο θα… ρολάρει η σχετική δια­δι­κα­σία.

«Η αύξηση απο­δί­δε­ται τόσο στην πρόθεση των χρη­μα­το­πι­στω­τι­κών ιδρυ­μά­των να επα­να­φέ­ρουν στο… πράσινο ένα σημα­ντικό ποσοστό “κόκ­κι­νων” δανείων πριν αυτά “οχυ­ρω­θούν” πίσω από την προ­στα­σία του νόμου Κατσέλη, όσο και στη σπουδή μερίδας οφει­λε­τών να κατε­βά­σουν το ακίνητό τους από την πλατ­φόρμα e-auction, μιας και επί­κει­ται η αυστη­ρο­ποί­ηση των κρι­τη­ρίων υπα­γω­γής σε νομικό καθε­στώς», τονί­ζουν οι ίδιες πηγές.

Αξίζει να σημειω­θεί πως, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ), το 9μηνο του 2017 το σύνολο των ρυθ­μι­σμέ­νων ανοιγ­μά­των (Forborne) ανήλθε σε 51,1 δισ. ευρώ, σημειώ­νο­ντας οριακή αύξηση κατά 0,8% σε σχέση με το τέλος του 2016, με το 21,9% αυτών, ωστόσο, να εμφα­νί­ζει εκ νέου καθυ­στέ­ρηση και δη άνω των 90 ημερών. Εκτός ρύθ­μι­σης παρα­μέ­νει το 54,3% των μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων ανοιγ­μά­των άνω των 90 ημερών, με το αντί­στοιχο ποσοστό για τα στε­γα­στικά να ανέρ­χε­ται σε 49,9%.

«Ράλι»

«Στο αμέσως προ­σε­χές διά­στημα οι τρά­πε­ζες πρέπει να εντεί­νουν τις προ­σπά­θειές τους για την επί­τευξη των επι­χει­ρη­σια­κών τους στόχων για τα NPEs, οι οποίοι για τα επόμενα δύο έτη είναι υψηλοί και φιλό­δο­ξοι, ιδίως τώρα που η οικο­νο­μία έχει επα­νέλ­θει σε θετι­κούς ρυθμούς ανά­πτυ­ξης», σημειώ­νει η ΤτΕ στην Επι­σκό­πηση του Ελλη­νι­κού Χρη­μα­το­πι­στω­τι­κού Συστή­μα­τος (Ιανουά­ριος 2018) και προ­σθέ­τει: «Οι τρά­πε­ζες επι­βάλ­λε­ται να διευ­ρύ­νουν το ταχύ­τερο δυνατόν τις λύσεις που προ­τεί­νουν στους δανειο­λή­πτες και να προ­χω­ρή­σουν στη λήψη πιο δρα­στι­κών απο­φά­σεων».

Τα χρη­μα­το­πι­στω­τικά ιδρύ­ματα, που τους αμέσως προη­γού­με­νους μήνες αρκέ­στη­καν στην υιο­θέ­τηση βρα­χυ­πρό­θε­σμων λύσεων, όπως η κατα­βολή από τον οφει­λέτη μόνο των τόκων ή η ανα­στολή πλη­ρω­μών για προ­κα­θο­ρι­σμένο διά­στημα, υπο­χρε­ώ­νο­νται – εν όψει και των stress tests του Φεβρουαρίου- να ακο­λου­θή­σουν μία πιο… μακρο­πρό­θε­σμη στρα­τη­γική διευ­θέ­τη­σης των «κόκ­κι­νων» δανείων. «Πριν προ­χω­ρή­σουν με εντα­τι­κό­τε­ρους ρυθμούς σε πλει­στη­ρια­σμούς κατά της ακί­νη­της περιου­σίας των οφει­λε­τών, οι τρά­πε­ζες προ­τεί­νουν στους δανειο­λή­πτες πολύ καλές ρυθ­μί­σεις, όπως σημα­ντική δια­γραφή υπο­λοί­που οφειλής και πολύ χαμηλή σταθερή μηνιαία δόση, οι οποίες είναι εύκολο να τηρη­θούν», ανα­φέ­ρει στον Ελεύ­θερο Τύπο η δικη­γό­ρος, ειδι­κευ­μένη στο Τρα­πε­ζικό Δίκαιο, Ανδριάνα Ζαχα­ρίου.

Οι μακρο­πρό­θε­σμες ρυθ­μί­σεις, οι οποίες, σύμφωνα με την ΤτΕ, έχουν αυξηθεί κατά 28% από τον Σεπτέμ­βριο του 2016 (+89% στο στε­γα­στικό χαρ­το­φυ­λά­κιο), προ­σφέ­ρο­νται για περίοδο μεγα­λύ­τερη των δύο ετών και υπο­δει­κνύ­ουν λύσεις που θα μπο­ρού­σαν να οδη­γή­σουν έναν δανειο­λή­πτη στη βιω­σι­μό­τητα και τελικά στην εξυ­πη­ρέ­τηση του δανείου του. Συνη­θέ­στερη εφαρ­μογή είναι η μείωση του επι­το­κίου, η παρά­ταση της διάρ­κειας απο­πλη­ρω­μής του χρέους ή η μερική δια­γραφή της οφειλής.

Στο μεταξύ, σε ακόμη μεγα­λύ­τερη κλίμακα ανα­μέ­νε­ται να εφαρ­μο­στεί προ­σε­χώς τόσο το «Split and Balance» όσο και η πιο εξε­λιγ­μένη του μορφή, το «Split and Freeze». Πιο ανα­λυ­τικά, στην πρώτη περί­πτωση το δάνειο «κόβεται» σε δύο μέρη:

α) Ένα που ο δανειο­λή­πτης εκτι­μά­ται ότι μπορεί να απο­πλη­ρώ­νει, με βάση την υφι­στά­μενη και την εκτι­μώ­μενη μελ­λο­ντική ικα­νό­τητα απο­πλη­ρω­μής του.

β) Και το υπό­λοιπο τμήμα του, το οποίο τακτο­ποιεί­ται μετα­γε­νέ­στερα, με ρευ­στο­ποί­ηση περιου­σίας ή άλλου είδους διευ­θέ­τηση, η οποία συμ­φω­νεί­ται εξ αρχής από τα δύο μέρη. Στην περί­πτωση της Ιρλαν­δίας, το δεύτερο κομμάτι του δανείου «παγώνει» επ’ αόρι­στον και κου­ρεύ­ε­ται τμήμα του βαθ­μιαία, ανάλογα με την ετήσια συνέ­πεια του δανειο­λή­πτη στην απο­πλη­ρωμή του πρώτου κομ­μα­τιού, που εξυ­πη­ρε­τεί­ται.

Ορι­στι­κές λύσεις

Όσον αφορά στις λύσεις ορι­στι­κής διευ­θέ­τη­σης, αυτές επι­λέ­γο­νται ως επί το πλεί­στον για στε­γα­στικά και μεγάλα επι­χει­ρη­μα­τικά δάνεια, με συνη­θέ­στερη εφαρ­μογή την ορι­στική δια­γραφή χρέους, εάν επι­βε­βαιω­μένα ο οφει­λέ­της δεν δια­θέ­τει περιου­σία ή εισο­δή­ματα και δεν ανα­μέ­νε­ται από­κτηση περιου­σίας, καθώς, επίσης, και την οικειο­θελή ρευ­στο­ποί­ηση με πλει­στη­ρια­σμό των εξα­σφα­λί­σεων προς ικα­νο­ποί­ηση της απαί­τη­σης.

«Οι δανειο­λή­πτες μεγάλων δανείων, που είναι πλέον μη εξυ­πη­ρε­τού­μενα, θα ελα­φρυν­θούν και με τη λύση της εθε­λο­ντι­κής παρά­δο­σης του ενυ­πό­θη­κου ακι­νή­του, που, επίσης, προ­κρί­νουν τα ιδρύ­ματα. Αρκεί, βέβαια, αυτά με τη σειρά τους να δεχθούν ότι δεν θα έχουν πλέον καμία περαι­τέρω αξίωση από την περιου­σία για το υπό­λοιπο της οφειλής, που ενδε­χο­μέ­νως να προ­κύ­ψει από την παρά­δοση, κάτι που μέχρι σήμερα δεν προ­βλέ­πε­ται», εξηγεί η κ. Ζαχα­ρίου.

Στο 3%

«Ακόμη και στο επίπεδο μιας πολύ χαμηλής τιμής, της τάξεως του 3% της ονο­μα­στι­κής αξίας των ανοιγ­μά­των, οι τρά­πε­ζες θα μπο­ρού­σαν να δια­θέ­σουν το 64,7% του συνόλου των καταγ­γελ­μέ­νων και σε καθυ­στέ­ρηση άνω των 360 ημερών επι­χει­ρη­μα­τι­κών και κατα­να­λω­τι­κών απαι­τή­σεων, ήτοι ποσό αθροι­στικά 29,8 δισ. ευρώ, χωρίς ο Δείκτης Κεφα­λαίου Κοινών Μετοχών της κατη­γο­ρίας 1 (CET1) να υπο­χω­ρή­σει κάτω από το 12,5%», ανα­φέ­ρει η ΤτΕ σε ειδική ανάλυσή της, ανα­γνω­ρί­ζο­ντας, πάντως, πως το ζήτημα της απο­τί­μη­σης των ακι­νή­των, που φέρουν ως εξα­σφα­λί­σεις τα «κόκκινα» δάνεια, ενέχουν κιν­δύ­νους εν όψει των stress tests. Η αξία τους, άλλωστε, μειώ­θηκε το 9μηνο του 2017 κατά 4,6% σε σχέση με το τέλος του 2016.

Συνω­στι­σμός για τον νόμο Κατσέλη

Την υπαγωγή τους στον νόμο Κατσέλη διεκ­δι­κούν πλέον… μαζικά οι δανειο­λή­πτες, με τον αριθμό των σχε­τι­κών αιτή­σεων να εμφα­νί­ζουν το τελευ­ταίο διά­στημα την ίδια αυξη­τική πορεία με τις ρυθ­μί­σεις. Σύμφωνα με νομι­κούς κύκλους, η αυστη­ρο­ποί­ηση, που επί­κει­ται στον νόμο, σε συν­δυα­σμό με τη λήξη της ισχύος του στα τέλη του χρόνου, ανα­γκά­ζει τους οφει­λέ­τες να «τρέξουν» τις σχε­τι­κές δια­δι­κα­σίες, δυσχε­ραί­νο­ντας έτσι τη δουλειά των αρμό­διων τμη­μά­των των τρα­πε­ζών, που έχουν ανα­λά­βει τις ρυθ­μί­σεις. «Ακόμη και εάν δεν δικαιού­νται να υπα­χθούν στο συγκε­κρι­μένο νομικό καθε­στώς, ο χρόνος, που κερ­δί­ζουν μέχρι την εκδί­καση της υπό­θε­σης, φέρεται να λει­τουρ­γεί υπέρ τους, αφού μπλο­κά­ρει τις όποιες κινή­σεις των ιδρυ­μά­των και δη τους πλει­στη­ρια­σμούς», εξηγούν οι παρα­πάνω κύκλοι, προ­σθέ­το­ντας πως με τις αλλαγές που προ­βλέ­πο­νται, όπως, για παρά­δειγμα, η άρση του τρα­πε­ζι­κού απορ­ρή­του, το… ξεσκαρ­τά­ρι­σμα θα γίνεται από την αρχή. Επι­ση­μαί­νε­ται ότι, σύμφωνα με στοι­χεία της ΤτΕ, το 66,1% των στε­γα­στι­κών δανείων έχει σήμερα υπαχθεί σε καθε­στώς νομικής προ­στα­σίας.

Πηγή πλη­ρο­φο­ριών: Ελεύ­θε­ρος Τύπος