Κούρεμα σχεδόν 1.000.000 ευρώ πέτυχε δανειολήπτρια για χρέη που ξεπερνούσαν το 1.400.000 ευρώ

Μία ακόμη περί­πτωση ρύθ­μι­σης υπερ­χρε­ω­μέ­νου νοι­κο­κυ­ριού με εντυ­πω­σιακό ποσοστό δια­γρα­φής ήρθε να προ­στε­θεί στον κατά­λογο των υπο­θέ­σεων που ολο­κλη­ρώ­νο­νται μέσω του εξω­δι­κα­στι­κού μηχα­νι­σμού ρύθ­μι­σης οφειλών του Ν. 4738/2020.

Ημεδαπή δανειο­λή­πτρια, με συνο­λι­κές οφειλές που έφταναν το 1.396.131,54 ευρώ προς χρη­μα­το­δο­τι­κούς φορείς, το Ελλη­νικό Δημόσιο και τους Φορείς Κοι­νω­νι­κής Ασφά­λι­σης, πέτυχε τη δια­γραφή 969.505,85 ευρώ, δηλαδή σχεδόν του 70% του συνο­λι­κού της χρέους.

Η σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης καταρ­τί­στηκε στις 10 Ιουλίου 2026, σε συνέ­χεια αίτησης που είχε υπο­βλη­θεί ορι­στικά στην ηλε­κτρο­νική πλατ­φόρμα του μηχα­νι­σμού στις 14 Μαΐου 2026. Την υπόθεση χει­ρί­στηκε ο δικη­γό­ρος κ. Μιχάλης Διάκος.

Το ύψος και η διάρ­θρωση των οφειλών

Σύμφωνα με τα στοι­χεία που απο­τυ­πώ­νο­νται στη σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης, οι οφειλές προς τους χρη­μα­το­δο­τι­κούς φορείς ανέρ­χο­νταν σε 1.370.457,88 ευρώ και αφο­ρού­σαν 26 επι­μέ­ρους δάνεια και πιστώ­σεις, τα οποία σήμερα δια­χει­ρί­ζο­νται εται­ρείες δια­χεί­ρι­σης απαι­τή­σεων για λογα­ρια­σμό αλλο­δα­πών εται­ρειών ειδικού σκοπού, στις οποίες είχαν μετα­βι­βα­στεί τα χαρ­το­φυ­λά­κια στο πλαίσιο τιτλο­ποι­ή­σεων. Αξίζει να σημειω­θεί ότι σημα­ντικό τμήμα του συνο­λι­κού ποσού, που υπερ­βαί­νει τα 700.000 ευρώ, αφο­ρούσε απο­κλει­στικά τόκους υπε­ρη­με­ρίας που είχαν συσ­σω­ρευ­τεί επί σειρά ετών, στοι­χείο που ανα­δει­κνύει πώς οφειλές οι οποίες έμειναν χρόνια ανε­ξυ­πη­ρέ­τη­τες εκτο­ξεύ­θη­καν σε δυσθε­ώ­ρητα επίπεδα.

Παράλ­ληλα με τα τρα­πε­ζι­κής προ­έ­λευ­σης χρέη, στη ρύθμιση εντά­χθη­καν οφειλές προς το Ελλη­νικό Δημόσιο συνο­λι­κού ύψους 24.723,75 ευρώ, εκ των οποίων 13.383,76 ευρώ βασική οφειλή, 300 ευρώ πρό­στιμα και 11.039,99 ευρώ προ­σαυ­ξή­σεις, καθώς και οφειλές προς το Κέντρο Είσπρα­ξης Ασφα­λι­στι­κών Οφειλών ύψους 949,91 ευρώ. Οι βεβαιω­μέ­νες οφειλές προς τη φορο­λο­γική διοί­κηση, όπως προ­κύ­πτει από τα σχετικά παραρ­τή­ματα, εκτεί­νο­νται χρονικά από το 2006 έως και το 2026, γεγονός που κατα­δει­κνύει ότι επρό­κειτο για χρέη 2 ολό­κλη­ρων δεκα­ε­τιών.

Η δια­γραφή και το ποσό που τελικά θα κατα­βλη­θεί

Το συνο­λικό ποσό δια­γρα­φής ανέρ­χε­ται σε 969.505,85 ευρώ και αφορά απο­κλει­στικά στις οφειλές προς τους χρη­μα­το­δο­τι­κούς φορείς, καθώς για τις οφειλές προς το Δημόσιο και τα ασφα­λι­στικά ταμεία δεν προ­βλέ­φθηκε δια­γραφή αλλά μακρο­χρό­νια τμη­μα­τική εξό­φληση. Έτσι, από το 1.370.457,88 ευρώ των τρα­πε­ζι­κών οφειλών, το τελικό ποσό ρύθ­μι­σης περιο­ρί­στηκε σε 400.952,03 ευρώ, με το ποσοστό της δια­γρα­φής να δια­μορ­φώ­νε­ται περίπου στο 71%. Σε αρκετές μάλιστα επι­μέ­ρους οφειλές το ποσοστό αυτό αγγίζει το 80%, καθώς επρό­κειτο για λογα­ρια­σμούς που απο­τε­λού­νταν σχεδόν εξ ολο­κλή­ρου από τόκους υπε­ρη­με­ρίας.

Η απο­πλη­ρωμή του ρυθ­μι­ζό­με­νου ποσού προς τους χρη­μα­το­δο­τι­κούς φορείς θα γίνει με μηνιαίες δόσεις, η διάρ­κεια των οποίων φτάνει κατά περί­πτωση τους 240 και τους 324 μήνες, δηλαδή έως και 27 έτη, ενώ για μικρό­τε­ρες οφειλές προ­βλέ­πο­νται συντο­μό­τε­ρες περί­ο­δοι 46 και 60 μηνών. Το επι­τό­κιο της ρύθ­μι­σης ορί­στηκε σταθερό για τα πρώτα 3 δωδε­κά­μηνα, σε 3% για τις εμπραγ­μά­τως εξα­σφα­λι­σμέ­νες οφειλές και 4% για τις ανε­ξα­σφά­λι­στες, και στη συνέ­χεια μετα­τρέ­πε­ται σε κυμαι­νό­μενο με βάση το Euribor τρι­μή­νου πλέον περι­θω­ρίου 2,5% και 3% αντί­στοιχα.

Οι οφειλές προς το Δημόσιο θα εξο­φλη­θούν σε 240 μηνιαίες δόσεις, με το συνο­λικό ποσό πλη­ρω­μής, συμπε­ρι­λαμ­βα­νο­μέ­νων των τόκων, να δια­μορ­φώ­νε­ται σε 33.783,43 ευρώ. Η μηνιαία δόση ξεκινά από 68,56 ευρώ το πρώτο έτος και στα­θε­ρο­ποιεί­ται στα 154,96 ευρώ από το πέμπτο έτος και μετά. Αντί­στοιχα, οι ασφα­λι­στι­κές οφειλές προς το ΚΕΑΟ θα απο­πλη­ρω­θούν σε 19 μηνιαίες δόσεις των 51,25 ευρώ, με συνο­λικό ποσό κατα­βο­λής 973,84 ευρώ.

Οι όροι και οι δικλεί­δες της ρύθ­μι­σης

Όπως προ­κύ­πτει από τους όρους της σύμ­βα­σης, η δια­γραφή τελεί υπό την ανα­βλη­τική αίρεση της προ­σή­κου­σας και ολο­σχε­ρούς απο­πλη­ρω­μής του ρυθ­μι­ζό­με­νου ποσού. Αυτό σημαί­νει ότι το κούρεμα ορι­στι­κο­ποιεί­ται μόνο εφόσον η οφει­λέ­τρια τηρήσει στο ακέραιο το πρό­γραμμα των δόσεων. Σε περί­πτωση που το ποσό σε καθυ­στέ­ρηση υπερβεί αθροι­στικά την αξία 3 μηνιαίων δόσεων ή το 3% του συνο­λικά οφει­λό­με­νου ποσού προς συγκε­κρι­μένο πιστωτή, ο πιστω­τής αυτός δικαιού­ται να καταγ­γεί­λει τη σύμβαση, οπότε οι απαι­τή­σεις ανα­βιώ­νουν στο ύψος που είχαν πριν από τη ρύθμιση, αφαι­ρου­μέ­νων μόνο των ποσών που εν τω μεταξύ κατα­βλή­θη­καν.

Αντί­στοι­χες ρήτρες προ­βλέ­πο­νται και για το Δημόσιο, το οποίο δια­τη­ρεί το δικαί­ωμα καταγ­γε­λίας εφόσον ο οφει­λέ­της παρα­λεί­πει να υπο­βάλ­λει φορο­λο­γι­κές δηλώ­σεις ή δεν τακτο­ποιεί νέες οφειλές που γεν­νώ­νται μετά την έναρξη ισχύος της σύμ­βα­σης. Παράλ­ληλα, από την έναρξη ισχύος της ρύθ­μι­σης ανα­στέλ­λο­νται τα μέτρα ανα­γκα­στι­κής εκτέ­λε­σης κατά της οφει­λέ­τριας για τις ρυθ­μι­ζό­με­νες οφειλές, καθώς και τυχόν ποι­νι­κές διώξεις για χρέη προς το Δημόσιο και τα ασφα­λι­στικά ταμεία.

Το ενδια­φέ­ρον στοι­χείο της παρού­σας υπό­θε­σης έγκει­ται στο ότι η πλειο­ψη­φία των πιστω­τών απο­δέ­χθηκε δια­γραφή που προ­σεγ­γί­ζει το 71%, ανα­γνω­ρί­ζο­ντας εμπρά­κτως ότι η ονο­μα­στική αξία των απαι­τή­σεων, διο­γκω­μένη επί χρόνια από τόκους υπε­ρη­με­ρίας, δεν αντι­στοι­χούσε σε ρεα­λι­στική προ­ο­πτική είσπρα­ξης. Για την οφει­λέ­τρια, το πρα­κτικό απο­τέ­λε­σμα είναι ότι ένα χρέος που είχε κατα­στεί αντι­κει­με­νικά μη δια­χει­ρί­σιμο μετα­τρά­πηκε σε ένα πρό­γραμμα απο­πλη­ρω­μής προ­σαρ­μο­σμένο στις πραγ­μα­τι­κές οικο­νο­μι­κές της δυνα­τό­τη­τες, με ταυ­τό­χρονη προ­στα­σία από μέτρα ανα­γκα­στι­κής εκτέ­λε­σης για όσο διά­στημα η ρύθμιση τηρεί­ται.