«Σπίτι μου»: Έρχονται 10.000 χαμηλότοκα δάνεια σε νέους – Όλη η διαδικασία – ΚΥΑ

Ανοίγει ο δρόμος για την υποβολή αιτή­σεων για χαμη­λό­τοκα δάνεια σε νέους στο πλαίσιο του προ­γράμ­μα­τος «Σπίτι μου» έως το τέλος Μαρτίου, μετά τη δημο­σί­ευση της Κοινής Υπουρ­γι­κής Από­φα­σης (ΚΥΑ), που εξει­δι­κεύει τους όρους και τις προ­ϋ­πο­θέ­σεις του προ­γράμ­μα­τος και περι­γρά­φει τη δια­δι­κα­σία.

Τα βασι­κό­τερα σημεία της ΚΥΑ είναι:

Οι πολίτες που πληρούν τις προ­ϋ­πο­θέ­σεις συμ­με­το­χής στο πρό­γραμμα, δηλαδή είναι ηλικίας 25-39 ετών κατά την ημε­ρο­μη­νία υπο­βο­λής της αίτησης για το δάνειο, με ετήσιο εισό­δημα από 10.000 ευρώ έως το όριο που προ­βλέ­πε­ται για τη χορή­γηση επι­δό­μα­τος θέρ­μαν­σης και δεν δια­θέ­τουν ακίνητο κατάλ­ληλο για την κατοι­κία τους, υπο­βάλ­λουν αίτηση, για να κριθεί η κατ’ αρχήν επι­λε­ξι­μό­τητά τους σε κάποια από τις τρά­πε­ζες που θα συμ­με­τέ­χουν στο πρό­γραμμα.

Η δια­δι­κα­σία

Η αίτηση πρέπει να συνο­δεύ­ε­ται από σειρά δικαιο­λο­γη­τι­κών για το καθένα από τα κρι­τή­ρια επι­λε­ξι­μό­τη­τας. Οι τρά­πε­ζες ελέγ­χουν την πλήρωση των προ­ϋ­πο­θέ­σεων (ηλι­κιακό όριο, εισό­δημα, έλλειψη ακι­νή­του κατάλ­λη­λου προς κατοι­κία) για κάθε αιτού­ντα.

Εάν αυτές πλη­ρού­νται, τότε αξιο­λο­γούν την πιστο­λη­πτική ικα­νό­τητα του ενδια­φε­ρο­μέ­νου με βάση τους εσω­τε­ρι­κούς τους κανο­νι­σμούς και απο­φα­σί­ζουν για την προ­έ­γκριση ή όχι δανείου και τα κρι­τή­ρια πιστο­δό­τη­σης εντός 60 ημερών από την υποβολή της αίτησης. Η προ­έ­γκριση ισχύει για 60 ημέρες από τη γνω­στο­ποί­ησή της στον αιτού­ντα.

Η τράπεζα ενη­με­ρώ­νει τον αιτού­ντα για την προ­έ­γκριση και αυτός, εντός της προ­θε­σμίας των 60 ημερών, οφείλει να γνω­στο­ποι­ή­σει στην τράπεζα το αιτού­μενο ποσό δανείου, που δεν μπορεί να υπερ­βαί­νει τις 150.000 ευρώ, το ακίνητο που προ­τί­θε­ται να αγο­ρά­σει και την τιμή του, που δεν μπορεί να υπερ­βαί­νει τις 200.000 ευρώ, σύμφωνα με το συμ­βό­λαιο αγοράς και να προ­σκο­μί­σει τα έγγραφα που απαι­τού­νται, ώστε η τράπεζα να κάνει τον απα­ραί­τητο έλεγχο.

Αν η προ­θε­σμία παρέλ­θει άπρακτη, η οικο­νο­μική προ­έ­γκριση παύει να ισχύει.

Εάν προ­σκο­μι­στούν εμπρό­θε­σμα όλα τα απα­ραί­τητα δικαιο­λο­γη­τικά, τότε, σε συνέ­χεια επι­κοι­νω­νίας της τρά­πε­ζας με την ΕΑΤ, η ΕΑΤ δεσμεύει το ποσό του αιτού­με­νου δανείου, μέχρι να ολο­κλη­ρω­θεί η δια­δι­κα­σία τελικής έγκρι­σης ή εν μέρει έγκρι­σης ή απόρ­ρι­ψης του δανείου από την τράπεζα και εντάσ­σει τη συγκε­κρι­μένη αίτηση στο πρό­γραμμα.

Στη συνέ­χεια, η τράπεζα διε­νερ­γεί νομικό και τεχνικό έλεγχο επί του ακι­νή­του και γνω­στο­ποιεί τα απο­τε­λέ­σματα στην ΕΑΤ. Εάν από τον έλεγχο προ­κύ­ψει ότι πλη­ρού­νται οι προ­ϋ­πο­θέ­σεις ως προς το ακίνητο για τη λήψη δανείου, υπο­βάλ­λει στην ΕΑΤ τη σχετική δανειακή σύμβαση.

Η ΕΑΤ ελέγχει τα στοι­χεία που υπο­βλή­θη­καν και εγκρί­νει τη σύμβαση, εκτός και αν

α) ο υπο­ψή­φιος δανειο­λή­πτης έχει αιτηθεί δάνειο ή έχει καταρ­τί­σει σύμβαση με άλλη τράπεζα στο πλαίσιο του προ­γράμ­μα­τος ή

β) το ποσό που ανα­γρά­φε­ται στη σύμβαση υπερ­βαί­νει το ποσό που είχε δεσμευ­τεί ή το 90% του συμ­βο­λαίου αγοράς ή

γ) τα κατα­χω­ρη­μένα στοι­χεία είναι λαν­θα­σμένα.

Η υπο­γραφή σύμ­βα­σης με τον τελικό απο­δέ­κτη, η εγγραφή υπο­θή­κης ή προ­ση­μεί­ω­σης υπο­θή­κης επί του ακι­νή­του, που θα δια­σφα­λί­ζει το δάνειο και η εκτα­μί­ευση του συνο­λι­κού ποσού της σύμ­βα­σης πραγ­μα­το­ποιεί­ται εντός έξι μηνών από την έγκριση της ΕΑΤ.

Η παρα­πάνω προ­θε­σμία παρα­τεί­νε­ται κατά δύο μήνες, αν η αίτηση για εγγραφή υπο­θή­κης ή προ­ση­μεί­ω­σης έχει υπο­βλη­θεί εντός του εξα­μή­νου. Εάν οι προ­θε­σμίες αυτές δεν τηρη­θούν με υπαι­τιό­τητα του αιτού­ντος, η αίτηση απορ­ρί­πτε­ται.

Τα δικαιο­λο­γη­τικά

Ανα­φο­ρικά με τα απα­ραί­τητα δικαιο­λο­γη­τικά, προ­βλέ­πε­ται ότι:

Η ηλικία του αιτού­ντος απο­δει­κνύ­ε­ται με πιστο­ποι­η­τικό γέν­νη­σης ή αντί­γραφο αστυ­νο­μι­κής ταυ­τό­τη­τας.

Η οικο­γε­νειακή κατά­σταση (σε περί­πτωση π.χ. μονο­γο­νεϊ­κής οικο­γέ­νειας ή οικο­γέ­νειας πολυ­τέ­κνων) απο­δει­κνύ­ε­ται με πιστο­ποι­η­τικό οικο­γε­νεια­κής κατά­στα­σης, που έχει εκδοθεί όχι νωρί­τερα από έναν μήνα πριν από την υποβολή της αίτησης για χορή­γηση δανείου.

Ειδικά, ως προς την από­δειξη της ιδιό­τη­τας του μονο­γο­νέα, ο αιτών πρέπει να προ­σκο­μί­σει πρό­σθετα δικαιο­λο­γη­τικά κατά περί­πτωση (χηρεία, δια­ζύ­γιο, λύση συμ­φώ­νου συμ­βί­ω­σης, ανι­κα­νό­τητα του άλλου γονέα για την άσκηση γονικής μέρι­μνας, υιο­θε­σία από ένα μόνο γονέα κ.ά.).

Για τον προσ­διο­ρι­σμό των εισο­δη­μά­των των αιτού­ντων χρη­σι­μο­ποιού­νται τα δεδο­μένα της δήλωσης φορο­λο­γίας εισο­δή­μα­τος φυσικών προ­σώ­πων του τελευ­ταίου φορο­λο­γι­κού έτους.

Στην περί­πτωση συζύγων ή μερών συμ­φώ­νου συμ­βί­ω­σης, λαμ­βά­νε­ται υπόψη το οικο­γε­νειακό εισό­δημά τους, ανε­ξαρ­τή­τως εάν υπο­βάλ­λουν χωρι­στές δηλώ­σεις ή εάν υπο­βάλ­λει αίτηση για χορή­γηση δανείου ο ένας εκ των δύο.

Ως δικαιο­λο­γη­τικά έγγραφα για το στοι­χείο αυτό μπορεί να υπο­βλη­θεί είτε η δήλωση φορο­λο­γίας εισο­δή­μα­τος φυσικών προ­σώ­πων (Ε1) του τελευ­ταίου φορο­λο­γι­κού έτους, είτε το εκκα­θα­ρι­στικό σημεί­ωμα/πράξη διοι­κη­τι­κού προσ­διο­ρι­σμού φόρου φυσικών προ­σώ­πων του τελευ­ταίου φορο­λο­γι­κού έτους.

Αντί­στοιχα, σε περί­πτωση συζύγων ή μερών συμ­φώ­νου συμ­βί­ω­σης, τα ως άνω έγγραφα υπο­βάλ­λο­νται και από τους δύο, ανε­ξαρ­τή­τως εάν υπο­βάλ­λουν χωρι­στές δηλώ­σεις ή εάν υπο­βάλ­λει αίτηση για χορή­γηση δανείου ο ένας εκ των δύο.

Για τη δια­πί­στωση ύπαρξης ή μη ακι­νή­του κατάλ­λη­λου για την κατοι­κία τους, οι αιτού­ντες υπο­βάλ­λουν τη δήλωση στοι­χείων ακι­νή­του (Ε9) του τελευ­ταίου έτους και πιστο­ποι­η­τικό ενιαίου φόρου ιδιο­κτη­σίας ακι­νή­των (ΕΝΦΙΑ.) του τελευ­ταίου έτους. Στην περί­πτωση συζύγων ή μερών συμ­φώ­νου συμ­βί­ω­σης, υπο­βάλ­λο­νται και τα αντί­στοιχα έγγραφα των συζύγων ή μερών συμ­φώ­νου συμ­βί­ω­σης, ανε­ξάρ­τητα εάν η αίτηση για τη χορή­γηση του δανείου υπο­βάλ­λε­ται από κοινού ή από τον έναν εκ των δύο.

Τα κρι­τή­ρια

Στην περί­πτωση που από τα παρα­πάνω δικαιο­λο­γη­τικά προ­κύ­πτει η ύπαρξη ακι­νή­του, για να κριθεί, εάν αυτό είναι κατάλ­ληλο για την κάλυψη των στε­γα­στι­κών αναγκών των αιτού­ντων, λαμ­βά­νο­νται υπόψη τα ακό­λουθα κρι­τή­ρια, που πρέπει να πλη­ρού­νται σωρευ­τικά:

Α) Το ακίνητο να έχει εμβαδόν ίσο ή μεγα­λύ­τερο από 50 τ.μ., το οποίο προ­σαυ­ξά­νε­ται κατά 10 τ.μ. για κάθε μέλος της οικο­γέ­νειας που συγκα­τοι­κεί με τον αιτού­ντα.

Β) Ο αιτών δια­θέ­τει πλήρη κυριό­τητα ή επι­καρ­πία επί του ακι­νή­του κατά ποσοστό άνω του 50%.

Γ) Το ακίνητο βρί­σκε­ται στην ίδια περι­φε­ρειακή ενότητα με τον τόπο εργα­σίας ή άσκησης επαγ­γέλ­μα­τος του αιτού­ντος.

Δ) Το ακίνητο έχει χρήση κατοι­κίας.

Η υποβολή των δικαιο­λο­γη­τι­κών συνο­δεύ­ε­ται από υπεύ­θυνη δήλωση, με την οποία ο αιτών βεβαιώ­νει ότι τα στοι­χεία που δηλώ­νο­νται είναι αληθή και πλήρη, τα δικαιο­λο­γη­τικά γνήσια και ότι έχει λάβει γνώση των όρων του προ­γράμ­μα­τος, τους οποίους απο­δέ­χε­ται πλήρως.

Οι τρά­πε­ζες έχουν το δικαί­ωμα να ζητή­σουν πρό­σθετα δικαιο­λο­γη­τικά η να διε­ρευ­νή­σουν περαι­τέρω την πιστο­λη­πτική ικα­νό­τητα του αιτού­ντος.

Μετά την έγκριση του δανείου και πριν από την εκτα­μί­ευσή του, η τράπεζα υπο­χρε­ού­ται να ενη­με­ρώ­σει την ΕΑΤ και τη ΔΥΠΑ για τον έλεγχο που διε­νήρ­γησε σε σχέση με με την επι­λε­ξι­μό­τητα του δικαιού­χου και του προς από­κτηση ακι­νή­του.