Όλα όσα προβλέπει η ρύθμιση Σταϊκούρα: Αυτοί είναι οι όροι για 240 και 420 δόσεις για χρέη

«Κούρεμα» έως 75% για όσους χρω­στούν σε Εφορία / Ταμεία – Η μεγα­λύ­τερη ανα­διάρ­θρωση που έχει γίνει ποτέ στο ιδιω­τικό χρέος, ύψους 450 δισ. ευρώ

Τέλος εποχής και δια­γρα­φές χρεών μεγάλης κλί­μα­κας για τα υπέ­ρο­γκα ιδιω­τικά χρέη που κλη­ρο­δό­τησε η προη­γού­μενη εικο­σα­ε­τία φέρνει η νέα ρύθμιση Σταϊ­κούρα. Για πρώτη φορά μια ρύθμιση οφειλών σβήνει περισ­σό­τερο και από 75% από τα συνο­λικά χρέη προς το Δημόσιο (κεφά­λαιο και προ­σαυ­ξή­σεις), ενώ προ­σφέ­ρει μέχρι 420 δόσεις και «κούρεμα» οφειλών έως 80% προς τρά­πε­ζες και funds.

Επι­χει­ρεί­ται ενδε­χο­μέ­νως έτσι η μεγα­λύ­τερη ανα­διάρ­θρωση που έχει γίνει ποτέ στο ιδιω­τικό χρέος, ύψους 450 δισ. ευρώ ή 250% του ΑΕΠ της χώρας, τα οποία οφεί­λουν συνο­λικά επι­χει­ρή­σεις και νοι­κο­κυ­ριά, κατά βάση προς την Εφορία και τα ασφα­λι­στικά ταμεία, αλλά και προς τρά­πε­ζες και funds.

Σε σύγκριση με άλλες ρυθ­μί­σεις που προη­γή­θη­καν τα τελευ­ταία 25 χρόνια (νόμος Αλο­γο­σκούφη, νόμος Κατσέλη, νόμος Δένδια, νόμος Σταθάκη κ.λπ.), η νέα θα λει­τουρ­γεί σε μόνιμη βάση και δίνει λύση σε προ­βλή­ματα που σωρεύ­ο­νταν επί δεκα­ε­τίες από πανω­τό­κια ή υπέ­ρο­γκα πρό­στιμα της Εφορίας βαρύ­νο­ντας τους οφει­λέ­τες.

«By pass» σε εμπόδια και συμ­φέ­ρο­ντα

Επι­χει­ρεί όμως και κάτι παρα­πάνω: η νέα εξω­δι­κα­στική ρύθμιση οφειλών στο ofeiles.gov.gr προ­βλέ­πει ειδική δια­δι­κα­σία για χρέη μόνο προς το Δημόσιο, δηλαδή μεμο­νω­μένα χρέη προς την Εφορία ή προς τα Ταμεία, χωρίς να εμπλέ­κε­ται και να ζητεί­ται η γνώμη των τρα­πε­ζών. Αν και εξ ορισμού στο­χεύει σε ρυθ­μί­σεις «όλα σε 1», δια­χω­ρί­ζει όταν υπάρχει σύγκρουση συμ­φε­ρό­ντων τους πιστω­τές σε Δημόσιο (με χρέη 230 δισ. από ιδιώτες) και τρά­πε­ζες (με χρέη 240 δισ.) και κάνει «by pass» σε αντα­γω­νι­σμούς που αλλιώς θα μπλό­κα­ραν τις δια­δι­κα­σίες ανα­διάρ­θρω­σης.

Επι­πλέον, ειδικά για χρέη προς το Δημόσιο η ρύθμιση δεν σβήνει μόνο έως 90% προ­σαυ­ξή­σεις και τέλη, αλλά «κου­ρεύει» και τη βασική οφειλή (κεφά­λαιο) μέχρι και κατά 70%, με εξαί­ρεση μόνο απο­δι­δό­με­νους ή παρα­κρα­τού­με­νους φόρους (που είναι λεφτά τρίτων), δηλαδή ΦΠΑ, ΦΜΥ κ.λπ.

Σπάει η «φούσκα» του ιδιω­τι­κού χρέους

Οπως απο­κά­λυψε το «ΘΕΜΑ», η… μητέρα όλων των ρυθ­μί­σεων άνοιξε τις πύλες της από 1ης Ιουνίου 2021, καθώς ενερ­γο­ποι­ή­θηκε η ειδική πλατ­φόρμα της Γραμ­μα­τείας Ιδιω­τι­κού Χρέους που δημιουρ­γή­θηκε στο Κυβερ­νη­τικό Νέφος (G-Cloud) για να δίνει βιώ­σι­μες και λει­τουρ­γι­κές λύσεις σε επι­χει­ρή­σεις και υπερ­χρε­ω­μένα νοι­κο­κυ­ριά, με χρέη από 10.000 ευρώ και άνω, που απο­τε­λούν τη συντρι­πτική πλειο­νό­τητα των οφειλών.

Ειδικά για τα χρέη προς το Δημόσιο, οφει­λέ­τες με χρέη 10.000 ευρώ και άνω χρω­στούν πάνω από το 96% των οφειλών, ή τα 104 από τα 108 δισ. βασική οφειλή (χωρίς προ­σαυ­ξή­σεις) των χρεών στην Εφορία!

Το 2020 έκλεισε επι­σή­μως με συνο­λικά χρέη 225 δισ. ευρώ προς το κράτος του­λά­χι­στον (χωρίς να υπο­λο­γι­στούν και τα «εν υπνώσει» κορω­νο­χρέη που έχουν μπει σε ανα­στολή είσπρα­ξης ή τα χρέη σε Δήμους /ΟΤΑ / ΔΕΚΟ κ.λπ.), εκ των οποίων:

■ 108 δισ. ευρώ βασική οφειλή σε Εφορία / ΑΑΔΕ

■ 80 δισ. ευρώ προ­σαυ­ξή­σεις οφειλών στην Εφορία

■ 25 δισ. ευρώ κύριες οφειλές σε Ταμεία / ΚΕΑΟ

■ 12,5 δισ. ευρώ πρό­σθετα τέλη προς τα Ταμεία

Στα 240 δισ. ευρώ έφτασαν αντί­στοιχα τα χρέη των ιδιωτών προς τις τρά­πε­ζες.

Η ρύθμιση στο­χεύει μόνο σε όσους δυσκο­λεύ­ο­νται πραγ­μα­τικά να τα φέρουν βόλτα. Ειδικά για τα χρέη στην Εφορία, το 2000 μόλις 910.000 οφει­λέ­τες χρω­στού­σαν 9 δισ. ευρώ συνο­λικά ή το 11% του ΑΕΠ. Αλλά 20 χρόνια μετά, στα τέλη του 2019, είχαν φτάσει 4,2 εκα­τομ­μύ­ρια οφει­λέ­τες να χρω­στούν πάνω από 105 δισ. ευρώ ή το 60% του ΑΕΠ της χώρας.

Οπως απο­κα­λύ­πτει έρευνα του Παντείου Πανε­πι­στη­μίου η οποία παρου­σιά­στηκε από τον καθη­γητή Δημό­σιας Οικο­νο­μι­κής Νίκο Καρα­βίτη και τους ερευ­νη­τές Κοσμά Παϊπέτη και Μαρία Πρι­νιω­τάκη, μέσα στην πρώτη 20ετία του 2000:

■ Το συνο­λικό χρέος στην Εφορία αυξή­θηκε σχεδόν 12 φορές.

■ Ο αριθμός των οφει­λε­τών πεντα­πλα­σιά­στηκε.

■ Αλλά και το κατά κεφαλήν μέσο χρέος αυξή­θηκε 2,5 φορές, παρότι αυξή­θηκε ο αριθμός όσων χρω­στούν. Το 2000 ο μέσος οφει­λέ­της χρω­στούσε 9.980 ευρώ, αλλά το 2020 τους οφει­λέ­τες βάραι­ναν χρέη 23.870 ευρώ κατά μέσο όρο τον καθέναν!

Τα στοι­χεία αυτά δεν απο­τυ­πώ­νουν και τα επι­πλέον 80+ δισ. ευρώ από προ­σαυ­ξή­σεις που δεν κατα­γρά­φο­νται συστη­μα­τικά, αλλά εμφα­νί­ζο­νται μόλις πάει ο οφει­λέ­της να πλη­ρώ­σει την βασική οφειλή (όπως το «ΘΕΜΑ» έχει επίσης πρώτο απο­κα­λύ­ψει).

Ανα­δει­κνύ­ουν όμως ότι περί τα 40 δισ. ευρώ (ή σχεδόν 25% του ΑΕΠ της χώρας) είναι οφειλές από μια χιο­νο­στι­βάδα εξω­φρε­νικά υπέ­ρο­γκων προ­στί­μων της Εφορίας («fines») και όχι ποσά που όφειλε αλλά δεν πλήρωσε ο οφει­λέ­της!

Υπό αυτές τις συν­θή­κες, ειδικά όσον αφορά τα χρέη στην Εφορία, το 42% -ή του­λά­χι­στον 60 δισ. ευρώ των βασικών οφειλών στην ΑΑΔΕ- εκτι­μά­ται ότι είναι πλέον πρα­κτικά μη εισπρά­ξιμο. Και εν πολλοίς αυτό οφεί­λε­ται στα βαρύ­τατα λογι­στικά πρό­στιμα.

Με τα δεδο­μένα αυτά:

■ Το ληξι­πρό­θε­σμο χρέος εξα­κο­λου­θεί να συσ­σω­ρεύ­ε­ται

■ Το Δημόσιο συνε­χί­ζει να στε­ρεί­ται πόρους

■ Η ανά­κτηση παλαιών χρεών γίνεται πολύ αργά

■ Ενα ελά­χι­στο μέρος μόνο των χρεών αυτών βρί­σκε­ται σε ενεργό ρύθμιση (ούτε 10%)

240 δόσεις στην Εφορία

Στο εξής χιλιά­δες υπερ­χρε­ω­μένα νοι­κο­κυ­ριά ή επι­χει­ρή­σεις που δεν δια­θέ­τουν πόρους και περιου­σία για να εξυ­πη­ρε­τή­σουν βιώσιμα τις οφειλές τους μπορούν μέσω του ofeiles.gov.gr να επι­διώ­ξουν διευ­θέ­τηση οφειλών σε διμερή συμ­φω­νία με το Δημόσιο ή πολυ­με­ρείς με όλους τους πιστω­τές τους συνο­λικά, για να επι­τύ­χουν έως 240 δόσεις και 75% δια­γραφή οφειλής προς το Δημόσιο, ή και 420 δόσεις και 80% «κούρεμα» προς τις τρά­πε­ζες.

Η πλατ­φόρμα προ­σφέ­ρει ρυθ­μί­σεις και για οφει­λέ­τες που έχουν οφειλές προς το Δημόσιο ή/και σε Φορείς Κοι­νω­νι­κής Ασφά­λι­σης χωρίς να έχουν οφειλές σε χρη­μα­το­δο­τι­κούς φορείς, εφόσον ισχύουν, μεταξύ άλλων, τα εξής κρι­τή­ρια:

i. Το σύνολο των οφειλών υπερ­βαί­νει τις 10.000 ευρώ, μαζί με τα πρό­στιμα, προ­σαυ­ξή­σεις κ.λπ., αλλά ακόμα και αν δεν είναι καν ληξι­πρό­θε­σμα αλλά εμφα­νί­ζο­νται απλώς βεβαιω­μένα προς είσπραξη (π.χ. τρέ­χο­ντες φόροι).

ii. Εντάσ­σο­νται ακόμα όλες οι τρέ­χου­σες οφειλές προς φορείς του Δημο­σίου που έχουν βεβαιω­θεί, ακόμα και αν είναι ενή­με­ρες και όχι ληξι­πρό­θε­σμες, όπως δόσεις φόρου εισο­δή­μα­τος ή ΕΝΦΙΑ που θα εκδοθεί, αρκεί ο οφει­λέ­της να επι­κα­λε­στεί δυσκο­λίες και επι­δεί­νωση οικο­νο­μι­κής κατά­στα­σης (μείωση εισο­δή­μα­τος ή αύξηση δαπανών) μεγα­λύ­τερη από 20%.

Ο αιτών δεν πρέπει να έχει υπο­βά­λει αίτηση για επι­κύ­ρωση συμ­φω­νίας εξυ­γί­αν­σης ή για κήρυξη σε πτώ­χευση.

Ο οφει­λέ­της συναι­νεί για άρση του τρα­πε­ζι­κού απορ­ρή­του και η πλατ­φόρμα υπο­λο­γί­ζει με βάση τα στοι­χεία που έχουν αντλη­θεί:

■ Το τελικό ποσό απο­πλη­ρω­μής ανά πιστωτή (και ανά οφειλή)

■ Τον αριθμό δόσεων απο­πλη­ρω­μής ανά πιστωτή (και ανά οφειλή)

Τα ποσά αυτά καθο­ρί­ζο­νται από:

■ Την ικα­νό­τητα απο­πλη­ρω­μής του οφει­λέτη (περιου­σία + εισο­δή­ματα)

■ Την εμπο­ρική αξία ρευ­στο­ποί­η­σης περιου­σια­κών στοι­χείων του οφει­λέτη

■ Την κατά­ταξη των πιστω­τών σε περί­πτωση που γινόταν ρευ­στο­ποί­ηση

Τα παρα­πάνω στοι­χεία χρη­σι­μο­ποιού­νται για τον υπο­λο­γι­σμό της οφειλής (ή το «κούρεμα» κατά περί­πτωση) και τον αριθμό των δόσεων για κάθε οφειλή (50 ευρώ κατ’ ελά­χι­στον τον μήνα).

Ο αλγό­ριθ­μος, όμως, βάζει και «κόφτες»:

■ Η πληρωμή οφειλών προς Δημόσιο και Ταμεία δεν θα ξεπερνά τις 240 δόσεις.

■ Δεν περι­λαμ­βά­νο­νται οφειλές που έχουν ήδη ρυθ­μι­στεί βάσει εξω­δι­κα­στι­κού μηχα­νι­σμού ακόμα και αν η ρύθμιση δεν είναι σε ισχύ.

Πολυ­με­ρείς συμ­φω­νίες

Μετά την απο­κά­λυψη από το «ΘΕΜΑ» της «σούπερ ρύθ­μι­σης» για «κούρεμα» οφειλών σε έως 420 δόσεις (τρά­πε­ζες) ή 240 δόσεις (Δημόσιο), χιλιά­δες οφει­λέ­τες, λογι­στές και δικη­γό­ροι επι­σκέ­φθη­καν μέσα στις πρώτες 24 ώρες λει­τουρ­γίας του το ofeiles.gov.gr για να γνω­ρί­σουν από κοντά και να εξοι­κειω­θούν με τη νέα πλατ­φόρμα του εξω­δι­κα­στι­κού μηχα­νι­σμού ρύθ­μι­σης οφειλών, τους όρους και τις δυνα­τό­τη­τες που προ­σφέ­ρει.

Σαν έτοιμοι από καιρό, μέσα στις πρώτες 24 ώρες ξεκί­νη­σαν να συμπλη­ρώ­νουν αίτηση 4.217. Ενώ 1.815 απο­φά­σι­σαν ότι δέχο­νται να παραι­τη­θούν και από το τρα­πε­ζικό απόρ­ρητο για να απο­δεί­ξουν τι έχουν και τι μπορούν να πλη­ρώ­νουν.

Αντί­στοιχα «διε­ρευ­νη­τι­κοί» ήταν επίσης χιλιά­δες εκπρό­σω­ποι των πιστω­τών, για να γνω­ρί­σουν καλύ­τερα την πλατ­φόρμα που θα «κου­ρεύει» τις απαι­τή­σεις τους, με σκοπό όμως τη βιώσιμη και ασφαλή είσπραξή τους.

Θεω­ρεί­ται βέβαιο ότι ο νέος μηχα­νι­σμός θα προ­κα­λέ­σει και αντι­δρά­σεις, καθώς είναι μεν μόνιμος και προ­σφέ­ρει διπλά­σιες ή και δεκα­πλά­σιες δόσεις από όλες τις άλλες ρυθ­μί­σεις που ισχύουν ή έγιναν στο παρελ­θόν (π.χ. «πάγιες» με 24 ή έκτα­κτες με 100 και 120), αλλά απαιτεί και πλήρη απο­κά­λυψη περιου­σια­κών στοι­χείων.

Από την άλλη, οι έχοντες και κατέ­χο­ντες κερ­δί­ζουν μεν περισ­σό­τε­ρες δόσεις, αλλά δεν έχουν τόσους πολλούς λόγους ίσως για να απο­κα­λυ­φθούν συνο­λικά. Αντι­θέ­τως οι «μη έχοντες» κερ­δί­ζουν μαζικά μεγα­λύ­τερο «κούρεμα», με βάση τον ειδικό αλγό­ριθμο της Γραμ­μα­τείας Δια­χεί­ρι­σης Ιδιω­τι­κού Χρέους.

Σανίδα σωτη­ρίας

Ο οφει­λέ­της ή εξου­σιο­δο­τη­μέ­νος σύμ­βου­λός του υπο­βά­λει αίτηση για ένταξη στον εξω­δι­κα­στικό μηχα­νι­σμό ρύθ­μι­σης οφειλών εφόσον οφείλει αθροι­στικά πάνω από 10.000 ευρώ προς:

■ Το Δημόσιο μόνο

■ Φορείς κοι­νω­νι­κής ασφά­λι­σης μόνο

■ Σε δύο τρά­πε­ζες του­λά­χι­στον ή τρά­πε­ζες και Δημόσιο κ.λπ.

Στην αίτηση συμπλη­ρώ­νει και όποιες άλλες οφειλές ή βάρη έχει και τυχόν δεν εμφα­νί­ζο­νται αυτό­ματα μετά την άρση του απορ­ρή­του (π.χ. δια­τροφή δια­ζυ­γίου, παιδιά, χρέη σε ΔΕΚΟ κ.λπ.).

Η πλατ­φόρμα υπο­λο­γί­ζει αυτό­ματα τη ρύθμιση που δικαιού­ται ο οφει­λέ­της και τη γνω­στο­ποιεί στους πιστω­τές (Αλγό­ριθ­μος Α). Η πρώτη πρόταση μπορεί να προ­σφέ­ρει και περισ­σό­τε­ρες από 420 δόσεις και «κούρεμα» χωρίς όρια με συγκε­κρι­μέ­νους οικο­νο­μι­κούς κανόνες/παρα­μέ­τρους (π.χ. αξία ρευ­στο­ποί­η­σης περιου­σίας, ικα­νό­τητα απο­πλη­ρω­μής βάσει εισο­δή­μα­τος κ.λπ.).

Οι τρά­πε­ζες την αξιο­λο­γούν μέσω της πλατ­φόρ­μας. Εάν συναι­νέ­σει η πλειο­ψη­φία (όσες τρά­πε­ζες δια­κρα­τούν το 60% των χρεών ή το 40% των υπο­θη­κών), γίνεται αποδοχή και συνά­πτε­ται η σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης με τους πιστω­τές.

Αν όμως αρνη­θούν να την εγκρί­νουν εντός λίγων εβδο­μά­δων, τότε μπαίνει σε εφαρ­μογή ο «Αλγό­ριθ­μος Β» που δίνει χει­ρό­τερη ρύθμιση: κούρεμα έως 80% το πολύ ή μέχρι 420 δόσεις προς τις τρά­πε­ζες, και όχι απε­ριό­ρι­στες.

Και στις δύο περι­πτώ­σεις η συναί­νεση του Δημο­σίου και των Φορέων Κοι­νω­νι­κής Ασφά­λι­σης παρέ­χε­ται υπό προ­ϋ­πο­θέ­σεις «αυτο­μα­το­ποι­η­μένα». Δηλαδή δεν φέρνουν αντίρ­ρηση σε όποια πρόταση ρύθ­μι­σης προ­κύ­ψει, αρκεί να τηρού­νται τα όρια που θέτει ο νόμος.

Οι τρά­πε­ζες δεν είναι υπο­χρε­ω­μέ­νες να απα­ντή­σουν ούτε να αντι­προ­τεί­νουν άλλη λύση εάν έχουν δικούς τους λόγους, όπως π.χ. αν δεν πεί­θο­νται ότι έχουν τα πλήρη και αληθή περιου­σιακά στοι­χεία του οφει­λέτη ή εγγυητή κ.λπ.

16 ερω­τή­σεις και απα­ντή­σεις για τη ρύθμιση οφειλών

Ολα όσα πρέπει να γνω­ρί­ζουν οι οφει­λέ­τες για την πλατ­φόρμα ofeiles.gov.gr, την ένταξη στις ρυθ­μί­σεις, τους όρους και τις προ­ϋ­πο­θέ­σεις

1 Ποιος έχει δικαί­ωμα να υπο­βά­λει αίτηση;

Φυσικό ή νομικό πρόσωπο με πτω­χευ­τική ικα­νό­τητα μπορεί να υπο­βά­λει αίτηση για εξω­δι­κα­στική ρύθμιση οφειλών.

2 Τι κερδίζω αν ενταχθώ στην εξω­δι­κα­στική ρύθμιση;

Ο Εξω­δι­κα­στι­κός Μηχα­νι­σμός Ρύθ­μι­σης Οφειλών παρέχει προ­τά­σεις ανα­διάρ­θρω­σης οφειλών προ­κει­μέ­νου να απο­φύ­γει κάποιος πτώ­χευση ή ανα­γκα­στικά μέτρα είσπρα­ξης και να μη ρευ­στο­ποι­η­θεί η περιου­σία του.

Μέσω του εξω­δι­κα­στι­κού μηχα­νι­σμού ρύθ­μι­σης οφειλών δια­σφα­λί­ζε­ται:

■ Ανα­στολή δια­δι­κα­σιών ανα­γκα­στι­κής εκτέ­λε­σης (κατα­σχέ­σεις, διώξεις κ.λπ.) εκτός αν έχουν προ­γραμ­μα­τι­στεί πλει­στη­ρια­σμοί εντός 3 μηνών από τότε που υπέβαλε αίτηση.

■ Εως 240 δόσεις (20 χρόνια) προς το Δημόσιο ή έως 420 προς χρη­μα­το­πι­στω­τικά ιδρύ­ματα (35 έτη).

■ Δια­γραφή μέρους της οφειλής με κρι­τή­ριο τι έχει και μπορεί να πλη­ρώ­σει ο οφει­λέ­της ώστε να είναι βιώσιμη η λύση και να μπορεί να αντε­πε­ξέλ­θει.

3 Εκτός από ληξι­πρό­θε­σμα χρέη, μπορώ να ρυθμίσω και ενή­με­ρες ή άλλες τρέ­χου­σες οφειλές;

■ Γενικώς ρυθ­μί­ζο­νται μόνο οφειλές επι­χει­ρή­σεων και νοι­κο­κυ­ριών προς χρη­μα­το­δο­τι­κούς φορείς, Δημόσιο ή Φορείς Κοι­νω­νι­κής Ασφά­λι­σης, άνω των 10.000 ευρώ.

■ Κατ’ εξαί­ρεση μπορούν να ρυθ­μι­στούν και εξυ­πη­ρε­τού­με­νες ή ενή­με­ρες οφειλές χωρίς να έχουν βγει ακόμα ληξι­πρό­θε­σμες, εφόσον ο αιτών επι­κα­λεί­ται ότι η οικο­νο­μική του κατά­σταση έχει επι­δει­νω­θεί κατά ποσοστό του­λά­χι­στον 20% (μείωση εισο­δη­μά­των κατά 20% ή δια­τή­ρηση εισο­δή­μα­τος στα­θε­ρού και αύξηση δαπανών κατά 20%).

4 Ποια είναι η δια­δι­κα­σία και πόσο χρόνο απαιτεί;

■ Η δια­δι­κα­σία ολο­κλη­ρώ­νε­ται το αργό­τερο σε 2 μήνες.

■ Υποβολή αίτησης στο ofeiles.gov.gr με κωδι­κούς TAXISnet.

■ Οι οφει­λέ­τες παρέ­χουν άρση τρα­πε­ζι­κού και φορο­λο­γι­κού απορ­ρή­του.

■ Αυτο­μα­το­ποι­η­μένα κατα­γρά­φο­νται σε 15 μέρες όλα τα χρέη και εισο­δή­ματα.

■ Οι ίδιοι συμπλη­ρώ­νουν και ό,τι επι­πλέον δεν εμφα­νί­ζε­ται προ­συ­μπλη­ρω­μένο (π.χ. έξοδα δια­τρο­φής, οφειλές σε ΔΕΚΟ κ.λπ.).

■ Με αλγό­ριθμο υπο­λο­γί­ζε­ται τι μένει να πλη­ρώ­νει ο οφει­λέ­της και παρά­γε­ται η σχετική ρύθμιση χωρίς εμπλοκή ανθρώ­πι­νου παρά­γο­ντα ή/και έγκριση οποιου­δή­ποτε στε­λέ­χους του Δημο­σίου και ΦΚΑ.

5 Σε ποιες περι­πτώ­σεις δεν επι­τρέ­πε­ται η αίτηση υπα­γω­γής;

■ Αν το 90% και άνω από τις συνο­λι­κές οφειλές συγκε­ντρώ­νο­νται σε έναν μόνο χρη­μα­το­δο­τικό φορέα (π.χ. μία τράπεζα ή εται­ρεία δια­χεί­ρι­σης απαι­τή­σεων).

■ Αν οι συνο­λι­κές οφειλές δεν υπερ­βαί­νουν τις 10.000 ευρώ.

■ Αν ο αιτών έχει υπαχθεί ξανά ή υπέβαλε αίτηση εξυ­γί­αν­σης ή στον εξω­δι­κα­στικό μηχα­νι­σμό του ν. 4469/2017, στον Ν. Δένδια κλπ.

■ Αν έγινε λύση εται­ρείας ή μπήκε σε εκκα­θά­ριση.

■ Αν ο αιτών (διευ­θύ­νων σύμ­βου­λος, δια­χει­ρι­στής ή εταίρος) έχει κατα­δι­κα­στεί για φορο­δια­φυγή, ξέπλυμα, υπε­ξαί­ρεση, απάτη κ.λπ.

6 Σε ποια οικο­νο­μικά στοι­χεία του οφει­λέτη απο­κτούν πρό­σβαση οι πιστω­τές;

Πλήρη στοι­χεία για εισό­δημα ή κύκλο εργα­σιών, κατά­λογο πιστω­τών, ποσό απαί­τη­σης, βάρη και εξα­σφα­λί­σεις, κατά­λογο κινητών και ακί­νη­των περιου­σια­κών στοι­χείων από τρά­πε­ζες, όπως κατα­θέ­σεις, μετοχές, ακίνητα με απο­τί­μηση ή εκτί­μηση εμπο­ρι­κής αξίας κ.λπ.

7 Πότε και πώς κάνουν ρυθ­μί­σεις οι τρά­πε­ζες;

■ Με την υποβολή αίτησης και την άρση απορ­ρή­του η πλατ­φόρμα υπο­λο­γί­ζει αυτό­ματα δόση και «κούρεμα».

■ Αμεσα ενη­με­ρώ­νο­νται οι χρη­μα­το­δο­τι­κοί φορείς.

■ Μπορούν να την απο­δε­χτούν (ως πλειο­ψη­φία 60% των απαι­τή­σεων ή 40% των υπο­θη­κών), αλλιώς την απορ­ρί­πτουν.

■ Αν την απορ­ρί­ψουν, η πλατ­φόρμα παράγει εναλ­λα­κτική πρόταση (Αλγό­ριθ­μος Β) με τις έως 420 δόσεις ή και «κούρεμα» έως 80%.

■ Αν οι τρά­πε­ζες αρνη­θούν και την πρόταση αυτή, πιθα­νό­τατα θα έχουν λόγο για περαι­τέρω έρευνα του οφει­λέτη.

8 Πότε το Δημόσιο απο­δέ­χε­ται ανα­διάρ­θρωση οφειλών;

■ Δημόσιο και Φορείς Κοι­νω­νι­κής Ασφά­λι­σης δεν επι­τρέ­πε­ται να λάβουν με τη ρύθμιση λιγό­τερα από όσα θα ελάμ­βα­ναν σε περί­πτωση ανα­γκα­στι­κής εκτέ­λε­σης κατά του οφει­λέτη.

■ Απο­πλη­ρωμή προς το Δημόσιο μόνο σε έως 240 μηνιαίες δόσεις (αντί 120 στον προη­γού­μενο εξω­δι­κα­στικό) και από 50 ευρώ κατ’ ελά­χι­στον.

■ Υπό τους όρους αυτούς το Δημόσιο μπορεί να προβεί σε διμερή ρύθμιση με τον οφει­λέτη ακόμη και αν δεν συναι­νεί η πλειο­ψη­φία των τρα­πε­ζών.

9 Χρωστάω λιγό­τερα από 10.000 ευρώ

Αν και στο ποσό συνυ­πο­λο­γί­ζο­νται παλαιά και νέα χρέη, τόκοι, προ­σαυ­ξή­σεις κ.λπ., αν κάποιος πλη­σιά­ζει αλλά δεν χρωστά ούτε 10.000 ευρώ συνο­λικά, μπορεί ενδε­χο­μέ­νως να περάσει το όριο όταν εκδο­θούν νέοι φόροι (ΕΝΦΙΑ, Εισο­δή­μα­τος κ.λπ.). Αν πάντως χρωστά λιγό­τερα από 1.500 ευρώ (σχεδόν οι 2 στους 3 οφει­λέ­τες) με ελά­χι­στη δόση τα 50 ευρώ, τους καλύ­πτει και η πάγια ρύθμιση των 24 δόσεων.

10 Τι «κούρεμα» οφειλών προ­σφέ­ρει ο εξω­δι­κα­στι­κός;

■ Το «κούρεμα» προς το Δημόσιο δεν μπορεί να είναι μεγα­λύ­τερο από 95% στα πρό­στιμα ή 85% των απαι­τή­σεών του από προ­σαυ­ξή­σεις και τόκους εκπρό­θε­σμης κατα­βο­λής.

■ Στην περί­πτωση διμερών δια­πραγ­μα­τεύ­σεων ή στις πολυ­με­ρείς δια­πραγ­μα­τεύ­σεις ύστερα από αντι­πρό­ταση των πιστω­τών (Αλγό­ριθ­μος Β), το «κούρεμα» βασικής οφειλής προς το Δημόσιο και Φορείς Κοι­νω­νι­κής Ασφά­λι­σης μπορεί να φτάνει στο 75%. Ωστόσο δια­γραφή βασικής οφειλής από παρα­κρα­τού­με­νους φόρους (ΦΠΑ, ΦΜΥ) και οφει­λό­με­νες ασφα­λι­στι­κές εισφο­ρές απα­γο­ρεύ­ε­ται από τον νόμο.

■ Στην ίδια περί­πτωση (Αλγό­ριθ­μος Β), το «κούρεμα» προς τις τρά­πε­ζες ή φορείς δεν μπορεί να είναι μεγα­λύ­τερο από 80% των απαι­τή­σεων των χρη­μα­το­δο­τι­κών φορέων (εξαι­ρου­μέ­νων των τόκων υπε­ρη­με­ρίας για τους οποίους δεν υπάρχει όριο).

11 Η ρύθμιση προ­βλέ­πει και επι­τό­κιο;

Η ρύθμιση οφειλών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοι­νω­νι­κής Ασφά­λι­σης επι­βα­ρύ­νε­ται με επι­τό­κιο ίσο με το euribor τρι­μή­νου, προ­σαυ­ξη­μένο κατά 5% (τελικό 4,5% με τα σημε­ρινά δεδο­μένα). Προς τρά­πε­ζες επι­βα­ρύ­νε­ται με euribor προ­σαυ­ξη­μένο κατά 3,25% (τελικό 2,75%) για εξα­σφα­λι­σμέ­νες οφειλές ή 4,5% για μη εξα­σφα­λι­σμέ­νες (4% σήμερα).

12 Μπορεί ο οφει­λέ­της να κάνει δική του πρόταση;

Ναι. Εντός δέκα (10) ημε­ρο­λο­για­κών ημερών εφόσον ζητήσει δια­με­σο­λά­βηση. Αν παρέλ­θουν 30 μέρες από τη δια­με­σο­λά­βηση (με ειδικό εμπει­ρο­γνώ­μονα που θα προ­σλά­βει ο οφει­λέ­της) αλλά δεν επι­τευ­χθεί συμ­φω­νία συμ­βι­βα­σμού μεταξύ της πλειο­ψη­φίας των πιστω­τών και του οφει­λέτη, τότε η δια­δι­κα­σία θεω­ρεί­ται άκαρπη.

13 Υπάρχει προ­θε­σμία για την υπο­γραφή ρύθ­μι­σης;

Αν δεν υπο­γρα­φεί σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης οφειλών εντός 2 μηνών από την ημε­ρο­μη­νία υπο­βο­λής της αίτησης, η δια­δι­κα­σία θεω­ρεί­ται περα­τω­θείσα ως άκαρπη.

14 Τι απαι­τεί­ται για να συναι­νέ­σουν Δημόσιο και ΦΚΑ σε ανα­διάρ­θρωση για ποσά οφειλών προς αυτούς άνω του 1,5 εκατ. ευρώ;

■ Η προ­τει­νό­μενη σύμβαση να έχει εξα­σφα­λί­σει τη συναί­νεση των τρα­πε­ζών.

■ Σύμφωνη αιτιο­λο­γη­μένη γνώμη δια­χει­ρι­στή αφε­ρεγ­γυό­τη­τας, τον οποίο επι­λέ­γουν οι χρη­μα­το­δο­τι­κοί φορείς που καλύ­πτουν την αμοιβή του ότι:

✔ Η σύμβαση δεν επι­φυ­λάσ­σει στο Δημόσιο χει­ρό­τερη μετα­χεί­ριση απ’ ό,τι σε περί­πτωση πτώ­χευ­σης του οφει­λέτη.

✔ Η εφαρ­μογή της σύμ­βα­σης ανα­διάρ­θρω­σης επι­τρέ­πει τη βιώσιμη λει­τουρ­γία του (αν είναι επι­χεί­ρηση) ή τον καθιστά αξιό­χρεο.

15 Τι γίνεται αν υπάρ­χουν προη­γού­με­νες ρυθ­μί­σεις;

Συμ­με­τοχή του Δημο­σίου σε σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης συνε­πά­γε­ται την αυτο­δί­καιη κατάρ­γηση προη­γού­με­νων ρυθ­μί­σεων για τις οφειλές που υπά­γο­νται στη σύμβαση ανα­διάρ­θρω­σης.

16 Πότε χάνεται η ρύθμιση;

Εάν ο οφει­λέ­της καθυ­στε­ρή­σει 3 δόσεις προς οποιον­δή­ποτε από τους πιστω­τές του ή πάνω από το 3% του συνο­λι­κού ποσού που οφείλει.

Πηγή newmoney.gr