Οι 19 προτάσεις για τα “κόκκινα” δάνεια ιδιωτών – επιχειρήσεων

Η ορι­στι­κο­ποί­η­ση με τον SSM των στό­χων των τρα­πε­ζών για τη μεί­ω­ση των μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων δα­νεί­ων (-40%, -50%) και ανοιγ­μά­των τους (-35%, -40%) έως τα τέλη του 2019, απο­τε­λεί την αφε­τη­ρία για τις μα­ζι­κές ρυθ­μί­σεις και δια­γρα­φές χρεών στις οποί­ες θα προ­χω­ρή­σουν εντα­τι­κά οι τρά­πε­ζες. Οι ρυθ­μί­σεις θα στη­ρι­χθούν στις επι­λο­γές που προ­σφέ­ρει ο νέος Κώ­δι­κας Δε­ο­ντο­λο­γί­ας που τέ­θη­κε σε ισχύ από 1ης Οκτω­βρί­ου.

Ο Κώ­δι­κας πε­ρι­λαμ­βά­νει 19 προ­τά­σεις λύ­σε­ων που απο­σκο­πούν στη ρύθ­μι­ση του συ­νό­λου των μη εξυ­πη­ρε­τού­με­νων δα­νεί­ων. Από την εφαρ­μο­γή του Κώ­δι­κα εξαι­ρού­νται:

– Απαι­τή­σεις από συμ­βά­σεις που έχουν ήδη κα­ταγ­γελ­θεί πριν από την 1/1/2015.

– Απαι­τή­σεις ένα­ντι δα­νειο­λή­πτη που έχει υπο­βά­λει αί­τη­ση υπα­γω­γής στον Νόμο 3869/2010, για την οποία έχει ορι­σθεί δι­κά­σι­μος.

– Απαι­τή­σεις ένα­ντι δα­νειο­λή­πτη, κατά του οποί­ου τρί­τοι πι­στω­τές έχουν κι­νή­σει δι­κα­στι­κές ενέρ­γειες για την εξα­σφά­λι­ση χρεών ή έχει ήδη τεθεί σε κα­θε­στώς εκ­κα­θά­ρι­σης, σύμ­φω­να με την ισχύ­ου­σα νο­μο­θε­σία.

Οι προ­τει­νό­με­νες λύ­σεις από τον Κώ­δι­κα στη βάση των οποί­ων θα προ­χω­ρή­σουν οι ρυθ­μί­σεις χρεών ιδιω­τών και επι­χει­ρή­σε­ων, ομα­δο­ποιού­νται σε 3 κα­τη­γο­ρί­ες. Με στόχο την ανα­ζή­τη­ση της “κα­τάλ­λη­λης λύσης” δεν απο­κλεί­ε­ται και η επι­λο­γή συν­δυα­σμού των προ­τει­νο­μέ­νων λύ­σε­ων.

Α. Βρα­χυ­χρό­νιες ρυθ­μί­σεις

Στην εν λόγω κα­τη­γο­ρία εντάσ­σο­νται οι τύποι ρύθ­μι­σης με διάρ­κεια μι­κρό­τε­ρη των 2 ετών που αφο­ρούν πε­ρι­πτώ­σεις όπου οι δυ­σκο­λί­ες απο­πλη­ρω­μής κρί­νο­νται ως προ­σω­ρι­νές. Προ­βλέ­πουν:

– Τα­κτο­ποί­η­ση λη­ξι­πρό­θε­σμων οφει­λών: Συμ­φω­νία απο­πλη­ρω­μής των λη­ξι­πρό­θε­σμων οφει­λών με βάση προ­κα­θο­ρι­σμέ­νο χρο­νο­διά­γραμ­μα.

– Κε­φα­λαιο­ποί­η­ση λη­ξι­πρό­θε­σμων οφει­λών: H κε­φα­λαιο­ποί­η­ση των λη­ξι­πρό­θε­σμων οφει­λών και η ανα­προ­σαρ­μο­γή του προ­γράμ­μα­τος απο­πλη­ρω­μής του οφει­λό­με­νου υπο­λοί­που.

– Μειω­μέ­νη δόση με­γα­λύ­τε­ρη των οφει­λό­με­νων τόκων: Μεί­ω­ση της το­κο­χρε­ο­λυ­τι­κής δόσης απο­πλη­ρω­μής σε επί­πε­δο που υπερ­βαί­νει αυτό που αντι­στοι­χεί σε απο­πλη­ρω­μή μόνο τόκων για κα­θο­ρι­σμέ­νη βρα­χυ­πρό­θε­σμη πε­ρί­ο­δο.

– Μειω­μέ­νη δόση μι­κρό­τε­ρη των οφει­λό­με­νων τόκων: Μεί­ω­ση της το­κο­χρε­ο­λυ­τι­κής δόσης απο­πλη­ρω­μής σε επί­πε­δο μι­κρό­τε­ρο από αυτό που αντι­στοι­χεί σε απο­πλη­ρω­μή μόνο τόκων για κα­θο­ρι­σμέ­νη βρα­χυ­πρό­θε­σμη πε­ρί­ο­δο. Οι ανε­ξό­φλη­τοι τόκοι κε­φα­λαιο­ποιού­νται ή διευ­θε­τού­νται.

– Κα­τα­βο­λή μόνο τόκων: Κατά τη διάρ­κεια κα­θο­ρι­σμέ­νης βρα­χυ­πρό­θε­σμης πε­ριό­δου κα­τα­βάλ­λο­νται μόνο οι τόκοι.

– Πε­ρί­ο­δος χά­ρι­τος: Ανα­στο­λή πλη­ρω­μών για προ­κα­θο­ρι­σμέ­νη πε­ρί­ο­δο. Οι τόκοι κε­φα­λαιο­ποιού­νται ή διευ­θε­τού­νται.

Β. Μα­κρο­χρό­νιες ρυθ­μί­σεις

Στη συ­γκε­κρι­μέ­νη κα­τη­γο­ρία εμπί­πτουν οι τύποι ρύθ­μι­σης με διάρ­κεια με­γα­λύ­τε­ρη των 2 ετών, με στόχο τη μεί­ω­ση της το­κο­χρε­ω­λυ­τι­κής δόσης ή και της δα­νεια­κής επι­βά­ρυν­σης, λαμ­βά­νο­ντας υπόψη συ­ντη­ρη­τι­κές πα­ρα­δο­χές για την εκτι­μώ­με­νη μελ­λο­ντι­κή ικα­νό­τη­τα απο­πλη­ρω­μής του δα­νειο­λή­πτη μέχρι τη λήξη του προ­γράμ­μα­τος απο­πλη­ρω­μής. Προ­βλέ­πουν:

– Μεί­ω­ση επι­το­κί­ου: Μεί­ω­ση του επι­το­κί­ου ή του επι­το­κια­κού πε­ρι­θω­ρί­ου.

– Πα­ρά­τα­ση διάρ­κειας: Επι­μή­κυν­ση της διάρ­κειας απο­πλη­ρω­μής του δα­νεί­ου (δη­λα­δή με­τά­θε­ση της συμ­βα­τι­κής ημε­ρο­μη­νί­ας κα­τα­βο­λής της τε­λευ­ταί­ας δόσης του δα­νεί­ου).

– Δια­χω­ρι­σμός οφει­λής: Δια­χω­ρι­σμός της οφει­λής του δα­νειο­λή­πτη σε δύο τμή­μα­τα:

α) το τμήμα του δα­νεί­ου το οποίο ο δα­νειο­λή­πτης εκτι­μά­ται ότι μπο­ρεί να απο­πλη­ρώ­νει, με βάση την υφι­στά­με­νη και την εκτι­μώ­με­νη μελ­λο­ντι­κή ικα­νό­τη­τα απο­πλη­ρω­μής του, και

β) το υπό­λοι­πο τμήμα του δα­νεί­ου, το οποίο τα­κτο­ποιεί­ται με­τα­γε­νέ­στε­ρα, με ρευ­στο­ποί­η­ση πε­ριου­σί­ας ή άλλου εί­δους διευ­θέ­τη­ση, η οποία συμ­φω­νεί­ται εξαρ­χής από τα δύο μέρη.

– Με­ρι­κή δια­γρα­φή οφει­λής: Ορι­στι­κή δια­γρα­φή μέ­ρους της συ­νο­λι­κής απαί­τη­σης του ιδρύ­μα­τος, ώστε η ενα­πο­μέ­νου­σα οφει­λή να δια­μορ­φω­θεί σε ύψος που εκτι­μά­ται ότι είναι δυ­να­τό να εξυ­πη­ρε­τη­θεί ομαλά.

– Λει­τουρ­γι­κή ανα­διάρ­θρω­ση επι­χεί­ρη­σης: Ανα­διορ­γά­νω­ση της επι­χεί­ρη­σης, ώστε να κα­τα­στεί βιώ­σι­μη και ικανή για την ομαλή εξυ­πη­ρέ­τη­ση των οφει­λών της. Η ανα­διορ­γά­νω­ση μπο­ρεί να πε­ρι­λαμ­βά­νει ενέρ­γειες, όπως η αλ­λα­γή διοί­κη­σης, η πώ­λη­ση πε­ριου­σια­κών στοι­χεί­ων, ο πε­ριο­ρι­σμός του κό­στους, ο εται­ρι­κός με­τα­σχη­μα­τι­σμός, η ανα­νέ­ω­ση πι­στω­τι­κών ορίων ή και η πα­ρο­χή νέων δα­νεί­ων.

– Συμ­φω­νία ανταλ­λα­γής χρέ­ους με με­το­χι­κό κε­φά­λαιο: Με­τα­τρο­πή μέ­ρους της οφει­λής σε με­το­χι­κό κε­φά­λαιο, ώστε η ενα­πο­μέ­νου­σα οφει­λή να δια­μορ­φω­θεί σε ύψος που εκτι­μά­ται ότι είναι δυ­να­τό να εξυ­πη­ρε­τη­θεί ομαλά.

Γ. Λύ­σεις ορι­στι­κής διευ­θέ­τη­σης

– Λοι­πές εξω­δι­κα­στι­κές ενέρ­γειες: Οι εξω­δι­κα­στι­κές ενέρ­γειες που δεν εμπί­πτουν σε κά­ποια από τις πα­ρα­κά­τω κα­τη­γο­ρί­ες.

– Εθε­λο­ντι­κή πα­ρά­δο­ση ενυ­πό­θη­κου ακι­νή­του: O δα­νειο­λή­πτης, ο οποί­ος δεν μπο­ρεί να αντα­πο­κρι­θεί στους όρους απο­πλη­ρω­μής ενυ­πό­θη­κου δα­νεί­ου, πα­ρα­χω­ρεί οι­κειο­θε­λώς (δη­λα­δή χωρίς να απαι­τη­θεί η προ­σφυ­γή σε δι­κα­στι­κές ενέρ­γειες από πλευ­ράς του ιδρύ­μα­τος) την κυ­ριό­τη­τα του υπέγ­γυου ακι­νή­του στο ίδρυ­μα. Στη σχε­τι­κή συμ­φω­νία δια­τυ­πώ­νε­ται σαφώς ο τρό­πος διευ­θέ­τη­σης του τυχόν υπο­λοί­που. Η εν λόγω λύση μπο­ρεί να αφορά οι­κι­στι­κό ακί­νη­το ή επαγ­γελ­μα­τι­κή στέγη (νέα πρό­βλε­ψη).

– Με­τα­τρο­πή σε ενοι­κί­α­ση/χρη­μα­το­δο­τι­κή μί­σθω­ση: O δα­νειο­λή­πτης με­τα­βι­βά­ζει την κυ­ριό­τη­τα του ακι­νή­του στο ίδρυ­μα υπο­γρά­φο­ντας σύμ­βα­ση ενοι­κί­α­σης/χρη­μα­το­δο­τι­κής μί­σθω­σης, η οποία του εξα­σφα­λί­ζει τη δυ­να­τό­τη­τα μί­σθω­σης του ακι­νή­του για ορι­σμέ­νη ελά­χι­στη χρο­νι­κή πε­ρί­ο­δο. Η εν λόγω λύση μπο­ρεί να αφορά οι­κι­στι­κό ακί­νη­το ή επαγ­γελ­μα­τι­κή στέγη (νέα πρό­βλε­ψη).

– Εθε­λο­ντι­κή εκ­ποί­η­ση ενυ­πό­θη­κου ακι­νή­του: O δα­νειο­λή­πτης προ­βαί­νει οι­κειο­θε­λώς σε πώ­λη­ση του υπέγ­γυου ακι­νή­του σε τρίτο με τη σύμ­φω­νη γνώμη του ιδρύ­μα­τος. Στην πε­ρί­πτω­ση που το τί­μη­μα της πώ­λη­σης υπο­λεί­πε­ται του συ­νό­λου της οφει­λής, το ίδρυ­μα προ­βαί­νει σε δια­γρα­φή της ενα­πο­μέ­νου­σας οφει­λής. Η εν λόγω λύση μπο­ρεί να αφορά οι­κι­στι­κό ακί­νη­το ή επαγ­γελ­μα­τι­κή στέγη (νέα πρό­βλε­ψη).

– Δια­κα­νο­νι­σμός απαι­τή­σε­ων: Εξω­δι­κα­στι­κή συμ­φω­νία κατά την οποία το ίδρυ­μα λαμ­βά­νει είτε εφά­παξ κα­τα­βο­λή σε με­τρη­τά (ή ισο­δύ­να­μα με­τρη­τών) είτε σειρά προ­κα­θο­ρι­σμέ­νων τμη­μα­τι­κών κα­τα­βο­λών. Στο πλαί­σιο του δια­κα­νο­νι­σμού το ίδρυ­μα εν­δέ­χε­ται να προ­βαί­νει σε με­ρι­κή δια­γρα­φή της απαί­τη­σης.

– Υπερ­θε­μα­τι­στής σε πλει­στη­ρια­σμό: Η τρά­πε­ζα υπερ­θε­μα­τί­ζει στον πλει­στη­ρια­σμό απο­κτώ­ντας την κυ­ριό­τη­τα του ενυ­πό­θη­κου ακι­νή­του ή άλλης εμπράγ­μα­της εξα­σφά­λι­σης στο πλαί­σιο ευ­ρύ­τε­ρης συμ­φω­νί­ας ορι­στι­κής διευ­θέ­τη­σης της οφει­λής με τη συ­ναί­νε­ση του δα­νειο­λή­πτη (νέα πρό­βλε­ψη).

– Ολική δια­γρα­φή οφει­λής: Η τρά­πε­ζα απο­φα­σί­ζει τη δια­γρα­φή του συ­νό­λου της οφει­λής εφό­σον δεν υπάρ­χουν ρευ­στο­ποι­ή­σι­μα στοι­χεία και δεν ανα­μέ­νε­ται πε­ραι­τέ­ρω ανά­κτη­ση.

capital.gr