Μηνιαία συνδρομή στους τραπεζικούς λογαριασμούς

Tέλος εποχής στη δωρεάν τήρηση λογα­ρια­σμών σημα­το­δο­τεί η χρέωση που επι­βάλ­λουν στα­διακά οι τρά­πε­ζες στους κατα­θέ­τες τους, ξεκι­νώ­ντας με μια μικρή προ­μή­θεια της τάξης των 60-80 λεπτών. Η επι­βά­ρυνση είναι σχεδόν ανε­παί­σθητη για την πλειο­ψη­φία των κατα­θε­τών, αλλά για τις ίδιες τις τρά­πε­ζες εφόσον εφαρ­μό­ζε­ται σε μαζική κλίμακα, μετα­τρέ­πε­ται σε μια σταθερή και επα­να­λαμ­βα­νό­μενη ροή εσόδων. Κυρίως όμως σημα­το­δο­τεί την αλλαγή στρα­τη­γι­κής, εγκα­θι­δρύ­ο­ντας μια νέα κανο­νι­κό­τητα, που υπα­γο­ρεύ­ε­ται από την αρχή ότι η δια­τή­ρηση ενός απλού τρα­πε­ζι­κού λογα­ρια­σμού δεν είναι πλέον αυτο­νό­ητα χωρίς κόστος.

Οι πρώτες κινή­σεις

Στην πρω­το­βου­λία πρω­το­στα­τούν η Εθνική Τράπεζα και η Alpha Bank, οι οποίες δοκι­μά­ζουν τα αντα­να­κλα­στικά των πελατών στη μηνιαία χρέωση, επι­χει­ρώ­ντας να εντά­ξουν το σύνολο της πελα­τείας τους σε ένα βασικό πακέτο με χαμηλή μηνιαία συν­δρομή. Η χρέωση στον Λογα­ρια­σμό Προ­νο­μίων της Εθνικής και τον myAlpha Benefit Base της Alpha είναι 0,80 ευρώ και συνο­δεύ­ε­ται με τη δωρεάν παροχή συγκε­κρι­μέ­νων υπη­ρε­σιών, που έρχο­νται ουσια­στικά να συμπλη­ρώ­σουν τις ανέ­ξο­δες ή χαμηλού κόστους συναλ­λα­γές που επέβαλε η κυβέρ­νηση το 2025 με νομο­θε­τική ρύθμιση. Η Alpha Bank προ­σφέ­ρει το πακέτο δωρεάν για όσους λαμ­βά­νουν τον μισθό ή την σύνταξή τους στην τράπεζα, καθώς και σε όσους έχουν συνο­λικά κεφά­λαια πάνω από 10.000 ευρώ σε κατα­θε­τικά, ασφα­λι­στικά και επεν­δυ­τικά προ­ϊ­ό­ντα στην τράπεζα.

Η Eurobank

Είχε προη­γη­θεί η πρω­το­βου­λία της Eurobank με το πακέτο συναλ­λα­γών My Blue Advantage, το οποίο με χρέωση 0,60 ευρώ τον μήνα παρέχει επίσης κάποια οφέλη, ενώ η Τράπεζα Πει­ραιώς δεν έχει μέχρι σήμερα προ­χω­ρή­σει στην υπο­χρε­ω­τική ένταξη των πελατών της σε κάποιο πακέτο, παρά το γεγονός ότι έχει λαν­σά­ρει επίσης πακέτα λογα­ρια­σμών με μηνιαία χρέωση. Στην περί­πτωση της Eurobank, το βασικό πακέτο παρέ­χε­ται όμως δωρεάν σε όσους έχουν τη μισθο­δο­σία, τη σύνταξή τους ή τηρούν κατα­θε­τική σχέση άνω των 10.000 ευρώ στην τράπεζα, γεγονός που απαλ­λάσ­σει το 40% της πελα­τείας από τη σχετική χρέωση.

Υψη­λό­τε­ρες δια­νο­μές κερδών από τρά­πε­ζες

Η Εθνική και η Alpha, που έχουν ξεκι­νή­σει αυτή την πολι­τική σχετικά πιο πρό­σφατα, δίνουν στους πελάτες τους δικαί­ωμα ενα­ντί­ω­σης στην ένταξή τους στο βασικό πακέτο συναλ­λα­γών μέσα από όλα τα τρα­πε­ζικά κανάλια, δηλαδή μέσω τηλε­φώ­νου, επί­σκε­ψης στο κατά­στημα ή ψηφιακά, αλλά σύμφωνα με τα στοι­χεία των δύο τρα­πε­ζών το ποσοστό των πελατών που έχει ενα­ντιω­θεί είναι μονο­ψή­φιο. Οι τρά­πε­ζες υπο­στη­ρί­ζουν ότι τα πακέτα απλο­ποιούν την τιμο­λό­γηση και προ­σφέ­ρουν δια­φά­νεια. Οι επι­κρι­τές, αντί­θετα, βλέπουν μια στα­διακή μετα­κύ­λιση του λει­τουρ­γι­κού κόστους στον κατα­θέτη, σε μια περίοδο όπου τα τρα­πε­ζικά ιδρύ­ματα κατα­γρά­φουν υψηλή κερ­δο­φο­ρία και τα φυσικά κατα­στή­ματα μειώ­νο­νται.

Με δεδο­μένο ότι σύμφωνα με στοι­χεία του ΤΕΚΕ, ο αριθμός των κατα­θε­τών σε όλες τις τρά­πε­ζες στη χώρα μας φτάνει τα 31 εκατ., καθώς πολλοί είναι αυτοί που δια­τη­ρούν λογα­ρια­σμό σε πάνω από δύο τρά­πε­ζες, ακόμη και τα 60 λεπτά δημιουρ­γούν μια νέα και υπο­λο­γί­σιμη πηγή εσόδων για τις τρά­πε­ζες. Το έσοδο αυτό ανε­βαί­νει στον βαθμό που πολλοί είναι αυτοί που δια­τη­ρούν στην ίδια τράπεζα πάνω από έναν λογα­ρια­σμό και γίνεται ακόμη πιο υπο­λο­γί­σιμο μετά τα κυβερ­νη­τικά μέτρα κατάρ­γη­σης ή μείωσης των προ­μη­θειών σε εμβά­σματα και στις ανα­λή­ψεις μετρη­τών τους από τα ATMs.

Με δεδο­μένο ότι, σύμφωνα με στοι­χεία του ΤΕΚΕ, ο αριθμός των κατα­θε­τών σε όλες τις τρά­πε­ζες στη χώρα μας φτάνει τα 31 εκατ., καθώς πολλοί είναι αυτοί που δια­τη­ρούν λογα­ρια­σμό σε πάνω από δύο τρά­πε­ζες, ακόμη και τα 60 λεπτά δημιουρ­γούν μια νέα και υπο­λο­γί­σιμη πηγή εσόδων για τις τρά­πε­ζες.

Δωρεάν έκδοση κάρτας

Αφε­τη­ρία της πολι­τι­κής της ελά­χι­στης χρέωσης που επι­χει­ρούν να καθιε­ρώ­σουν οι τρά­πε­ζες είναι η δωρεάν τήρηση του λογα­ρια­σμού και σε κάποιες περι­πτώ­σεις η δωρεάν έκδοση ή ανα­νέ­ωση της χρε­ω­στι­κής κάρτας, μιας υπη­ρε­σίας που μέχρι πριν από λίγα χρόνια ήταν χωρίς κόστος για τον κάτοχο της κάρτας. Ετσι η Eurobank στο βασικό πακέτο των 80 λεπτών (δωρεάν για τους μισθο­δο­τού­με­νους και συντα­ξιού­χους) παρέχει δωρεάν τόσο την έκδοση όσο και την ανα­νέ­ωση της κάρτας, η Alpha Bank παρέχει μόνο την ανα­νέ­ωση, ενώ η Εθνική δίνει τη δυνα­τό­τητα δωρεάν έκδοσης και ανα­νέ­ω­σης της dual κάρτας για όσους έχουν τη μισθο­δο­σία ή τη σύνταξή τους στην τράπεζα. Το επι­χεί­ρημα για την καθιέ­ρωση προ­μή­θειας στην έκδοση και την ανα­νέ­ωση της απλής χρε­ω­στι­κής κάρτας, σύμφωνα με τις τρά­πε­ζες, είναι ότι πλέον δεν απο­τε­λεί μόνο ένα μέσο για ανα­λή­ψεις μετρη­τών όπως στο παρελ­θόν. Απο­τε­λεί ένα εργα­λείο για συναλ­λα­γές σε όλα τα ηλε­κτρο­νικά και φυσικά σημεία, συμ­με­τέ­χο­ντας μάλιστα στα προ­γράμ­ματα επι­βρά­βευ­σης που έχουν καθιε­ρώ­σει με την εξαρ­γύ­ρωση πόντων και την επι­στροφή χρη­μά­των, που είναι ένα υπο­λο­γί­σιμο όφελος για τον πελάτη, ανάλογα με τη χρήση που κάνει στην κάρτα. Για τις τρά­πε­ζες τα προ­γράμ­ματα επι­βρά­βευ­σης, που αφορούν όμως το σύνολο των καρτών –και χρε­ω­στι­κές και πιστω­τι­κές– έχουν ένα ετήσιο κόστος της τάξης των 8-10 εκατ. ευρώ τον χρόνο.

Λει­τουρ­γικό κόστος

Επι­πλέον η ίδια η τήρηση του λογα­ρια­σμού επι­βα­ρύ­νε­ται, όπως υπο­στη­ρί­ζουν, με λει­τουρ­γικό κόστος που φτάνει κατά μέσον όρο τα 2 ευρώ τον μήνα, στον βαθμό που κάθε λογα­ρια­σμός υπό­κει­ται σε υψηλά μέτρα ασφα­λείας και προ­στα­σίας από κακό­βου­λες ενέρ­γειες, αυξη­μέ­νες κανο­νι­στι­κές υπο­χρε­ώ­σεις. Το γεγονός ότι οι τρά­πε­ζες δαπα­νούν σημα­ντικά ποσά σε επεν­δύ­σεις για την ανα­βάθ­μιση των τεχνο­λο­γι­κών τους συστη­μά­των –υπο­λο­γί­ζο­νται κοντά στα 100 εκατ. ευρώ τον χρόνο ανά τράπεζα– απο­τε­λεί το βασικό επι­χεί­ρημα που προ­βάλ­λουν για την ανα­γκαιό­τητα επι­με­ρι­σμού του σχε­τι­κού κόστους, ακόμη και στην απλή δια­τή­ρηση ενεργών αυτών των λογα­ρια­σμών.

Επι­πλέον υπη­ρε­σίες

Εκτός από τη δωρεάν ανα­νέ­ωση της κάρτας που χωρίς την ένταξη σε κάποιο πρό­γραμμα επι­βα­ρύ­νε­ται με χρέωση 6 ευρώ περίπου σε κάθε επέτειο ανα­νέ­ω­σης, οι τρά­πε­ζες επι­χει­ρούν να εμπλου­τί­σουν το βασικό πακέτο συναλ­λα­γών με επι­πλέον υπη­ρε­σίες, όπως η πλήρης κατάρ­γηση της προ­μή­θειας των 0,50 ευρώ για εμβά­σματα έως 5.000 ευρώ τον μήνα ή η καθο­λική κατάρ­γηση της προ­μή­θειας για πλη­ρω­μές λογα­ρια­σμών σε όλες τις εται­ρείες και όχι μόνο σε αυτές που καθιέ­ρωσε η κυβέρ­νηση διά νόμου. Ετσι η Εθνική παρέχει π.χ. δωρεάν τη φόρτιση προ­πλη­ρω­μέ­νης κάρτας ανε­ξαρ­τή­τως ποσού, απε­ριό­ρι­στες πλη­ρω­μές λογα­ρια­σμών προς όλους τους οργα­νι­σμούς μέσω πάγιων εντολών, digital banking ή ATM και δωρεάν έως 50 τον μήνα εισερ­χό­μενα και εξερ­χό­μενα εμβά­σματα έως 5.000 ευρώ εντός Ε.Ε. μέσω digital banking. Η Alpha Bank επι­τρέ­πει ένα δωρεάν έμβασμα τον μήνα έως 5.000 ευρώ, μία δωρεάν πληρωμή πιστω­τι­κής κάρτας άλλης τρά­πε­ζας στην Ελλάδα μέσω e-Banking ανά μήνα, απε­ριό­ρι­στες πλη­ρω­μές λογα­ρια­σμών και δωρεάν ανα­νέ­ωση της χρε­ω­στι­κής και της προ­πλη­ρω­μέ­νης κάρτας (prepaid). H Eurobank έχει εμπλου­τί­σει τις παροχές – πέραν των απε­ριό­ρι­στων πλη­ρω­μών λογα­ρια­σμών και με τη δυνα­τό­τητα δωρεάν έκδοσης και φόρ­τι­σης της προ­πλη­ρω­μέ­νης κάρτας Travellers Prepaid, που επι­τρέ­πει συναλ­λα­γές σε ξένο νόμισμα με 0% προ­μή­θεια μετα­τρο­πής συναλ­λάγ­μα­τος 7 ημέρες την εβδο­μάδα.

Το γεγονός ότι οι τρά­πε­ζες δαπα­νούν σημα­ντικά ποσά σε επεν­δύ­σεις για την ανα­βάθ­μιση των τεχνο­λο­γι­κών τους συστη­μά­των –υπο­λο­γί­ζο­νται κοντά στα 100 εκατ. ευρώ τον χρόνο ανά τράπεζα– απο­τε­λεί το βασικό επι­χεί­ρημα που προ­βάλ­λουν για την ανα­γκαιό­τητα επι­με­ρι­σμού του σχε­τι­κού κόστους, ακόμη και στην απλή δια­τή­ρηση ενεργών των λογα­ρια­σμών.

Σε κάθε περί­πτωση, η νέα πραγ­μα­τι­κό­τητα επι­χει­ρεί να εντάξει στα­διακά όλο και μεγα­λύ­τερο τμήμα των κατα­θε­τών στα πιο ανα­βαθ­μι­σμένα πακέτα με κόστος από 2 έως και 10 ευρώ τον μήνα, που προ­σφέ­ρουν ουσια­στικά οφέλη, όπως η δωρεάν συν­δρομή μιας ή περισ­σό­τε­ρων πιστω­τι­κών καρτών, που έχουν ετήσια συν­δρομή από 12 έως 30 ευρώ κατά μέσον όρο, φθη­νό­τερα επι­τό­κια σε δάνεια, απε­ριό­ρι­στα εμβά­σματα κ.ά.

Τα μέτρα για τις χρε­ώ­σεις

Η προ­σπά­θεια υπο­χρε­ω­τι­κής ένταξης των κατα­θε­τών σε ένα ελά­χι­στο επίπεδο χρέωσης του βασικού λογα­ρια­σμού έγινε πιο συστη­μα­τική μετά την κυβερ­νη­τική παρέμ­βαση στα θέματα των τρα­πε­ζι­κών χρε­ώ­σεων που έγινε σε δύο φάσεις. Η πρώτη τέθηκε σε ισχύ τον Ιανουά­ριο του 2025 και η δεύτερη τον Αύγου­στο του 2025, καθιε­ρώ­νο­ντας για όλα τα φυσικά πρόσωπα και τους ελεύ­θε­ρους επαγ­γελ­μα­τίες:

1. Μέγιστο ύψος χρέωσης 0,5 ευρώ για απο­στολή χρη­μά­των (εξερ­χό­μενο έμβασμα) και 0,5 ευρώ για λήψη χρη­μά­των (εισερ­χό­μενο έμβασμα), για ποσά έως 5.000 ευρώ ανά έμβασμα. Αφορά τόσο απλά εμβά­σματα, όσο και άμεσες μετα­φο­ρές πίστω­σης (SEPA). Από τις αρχές του νέου έτους, βάσει του κανο­νι­σμού 2024/88, προ­βλέ­πε­ται η ισο­δύ­ναμη επι­βά­ρυνση των άμεσων μετα­φο­ρών πίστω­σης με τις απλές μετα­φο­ρές πίστω­σης.

2. Μηδε­νική χρέωση για πληρωμή λογα­ρια­σμών και οφειλών προς το Δημόσιο, τα ασφα­λι­στικά ταμεία, τους Οργα­νι­σμούς Τοπικής Αυτο­διοί­κη­σης και λοιπούς φορείς γενικής κυβέρ­νη­σης, τις εται­ρείες παροχής ηλε­κτρι­κής ενέρ­γειας, φυσικού αερίου, ύδρευ­σης, τηλε­πι­κοι­νω­νιών και τις ασφα­λι­στι­κές εται­ρείες, μέσω web-banking και mobile-banking.

3. Κατάρ­γηση προ­μή­θειας για ανα­λή­ψεις μετρη­τών από ΑΤΜ τρά­πε­ζας που είναι μέλος της ΔΙΑΣ.

4. Κατάρ­γηση της προ­μή­θειας για ανα­λή­ψεις από ΑΤΜ τρίτου παρόχου, με τον οποίο η τράπεζα έχει μετο­χική σύνδεση για τους πελάτες της συγκε­κρι­μέ­νης τρά­πε­ζας.

5. Πλαφόν προ­μή­θειας 1,50 ευρώ για οποια­δή­ποτε άλλη χρέωση της τρά­πε­ζας σε ΑΤΜ (π.χ. ξένες τρά­πε­ζες που δεν συμ­με­τέ­χουν στη ΔΙΑΣ), είτε χρε­ώ­σεις τρίτων παρόχων.

6. Δωρεάν ανα­λή­ψεις σε περιο­χές με ένα μόνο δια­θέ­σιμο ΑΤΜ είτε για τρά­πε­ζες είτε για τρίτους παρό­χους.

7. Δωρεάν ερω­τή­σεις υπο­λοί­που και εναρ­μό­νιση παρόχων με τις χρε­ώ­σεις των τρα­πε­ζών για τα εμβά­σματα.

Πηγή: kathimerini.gr